Scoring Comportamental

Scoringul comportamental este metoda prin care un IFN sau o bancă evaluează riscul de credit al unui client existent pe baza comportamentului său real de plată înregistrat în timp, spre deosebire de scoringul de aplicație (application scoring), care se bazează pe datele declarate la momentul cererii inițiale (venit, vârstă, ocupație). Scoringul comportamental folosește istoricul concret: punctualitatea ratelor, gradul de utilizare a limitelor de credit, frecvența restanțelor și evoluția soldurilor.

Sursa principală de date este Biroul de Credit, care agregă informații despre toate creditele active și istorice ale unei persoane, raportate de instituțiile participante conform reglementărilor BNR. Un istoric de plăți la timp îmbunătățește scorul comportamental, în timp ce restanțele repetate îl deteriorează. Datele negative rămân în Biroul de Credit timp de 4 ani de la regularizare, influențând scorul în această perioadă.

Factorii care contează cel mai mult în scoringul comportamental sunt: punctualitatea plăților (cel mai important), gradul de îndatorare (raportul dintre rate și venituri), vechimea relației de credit, numărul de credite active și frecvența cererilor recente de credit. Interogările multiple ale Biroului de Credit într-un interval scurt pot semnala dificultăți financiare și pot reduce scorul.

Impactul practic asupra debitorului este direct: un scoring comportamental bun deschide accesul la credite cu DAE mai mică, limite mai mari și aprobare mai rapidă, deoarece IFN-ul percepe un risc redus. Un scor slab duce la refuzuri sau la oferte cu DAE ridicată. Spre deosebire de unele sisteme externe, scorul Biroului de Credit din România reflectă date factuale de plată, nu opinii subiective.

Consumatorul are dreptul, conform GDPR și reglementărilor Biroului de Credit, să solicite gratuit propriul raport pentru a verifica corectitudinea datelor înregistrate. Dacă există erori (o restanță achitată dar neactualizată, un credit care nu vă aparține), puteți cere rectificarea direct la Biroul de Credit sau, în caz de refuz, la ANPC ori la Autoritatea de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal. Comparați ofertele disponibile pe secțiunea de credite din România.