Rescisión de Contrato de Crédito en Argentina

La rescisión de contrato de crédito en Argentina es el acto jurídico por el cual una de las partes —generalmente el deudor consumidor— pone fin al contrato de crédito antes de su vencimiento natural. Las consecuencias legales, los derechos y obligaciones de cada parte y los plazos dependen del tipo de rescisión y del marco normativo aplicable, principalmente el Código Civil y Comercial de la Nación (CCC) y la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor.

Diferencia entre rescisión, resolución y nulidad según el CCC:

• Rescisión (Arts. 1077–1079 CCC): Acuerdo bilateral de las partes para extinguir el contrato (rescisión bilateral o "mutuo disenso"), o acto unilateral previsto por la ley o el contrato (rescisión unilateral). El contrato se extingue para el futuro; las prestaciones ya ejecutadas se mantienen.
• Resolución (Arts. 1083–1088 CCC): Extinción del contrato por incumplimiento de una de las partes o por cumplimiento de una condición resolutoria. Puede tener efecto retroactivo, obligando a restituir las prestaciones ya realizadas. El prestamista puede resolver el contrato si el deudor incumple reiteradamente.
• Nulidad: El contrato nunca fue válido por defectos originales (falta de capacidad, objeto ilícito, vicios del consentimiento). La nulidad tiene efecto retroactivo al origen del contrato. Es declarada por juez, no por las partes.

Derecho de arrepentimiento del consumidor — Ley 24.240 Art. 34: La Ley 24.240 de Defensa del Consumidor, Art. 34, establece el derecho de revocación o arrepentimiento: el consumidor tiene 10 días hábiles desde la suscripción del contrato (o desde que recibe el bien o el crédito, lo que ocurra después) para revocar el contrato sin expresar causa y sin penalidad. Debe notificar al proveedor por escrito (carta documento, e-mail con acuse de recibo) dentro de ese plazo. El proveedor debe devolver las sumas cobradas en el mismo plazo sin retenciones.

Penalidades por rescisión anticipada vs. límites BCRA (CFT): Si un consumidor rescinde un contrato de crédito fuera del plazo de arrepentimiento de 10 días, la entidad puede aplicar penalidades por rescisión anticipada, pero estas están sujetas a los límites que establece el BCRA en cuanto al CFT (Costo Financiero Total). Las comisiones y penalidades forman parte del CFT regulado y no pueden exceder los topes fijados. Una cláusula contractual que establezca una penalidad superior al límite del CFT aprobado es nula.

Proceso de rescisión por carta documento:

• Envía una carta documento (vía correo oficial o e-mail con certificación, según lo permitido por el contrato) a la dirección legal de la entidad financiera.
• Indica: (1) tus datos identificatorios, (2) el número de contrato a rescindir, (3) la fecha de vigencia del contrato y (4) la invocación del Art. 34 de la Ley 24.240 si estás dentro del plazo de 10 días hábiles.
• Conserva el duplicado con fecha y número de envío como prueba.

Impacto en Veraz y Central de Deudores BCRA: La rescisión del contrato de crédito, si se produce dentro del período legal de arrepentimiento, no debería generar registros negativos en Veraz (Equifax Argentina) ni en la Central de Deudores del BCRA, dado que la obligación se extinguió sin incumplimiento. Si la rescisión ocurre fuera de ese plazo y genera deuda pendiente, esa deuda sí se reporta. Es fundamental regularizar cualquier saldo pendiente para evitar clasificaciones desfavorables.

Mediación COPREC (Conciliación Previa en las Relaciones de Consumo): Si la entidad financiera rechaza la rescisión, aplica penalidades abusivas o no restituye los fondos en término, el consumidor puede iniciar un proceso de mediación COPREC (Servicio de Conciliación Previa en las Relaciones de Consumo) antes de acudir a la justicia. COPREC es obligatorio como paso previo en muchos conflictos de consumo en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires y es gratuito para el consumidor. Consulta nuestro glosario financiero Argentina y las opciones de crédito disponibles (CreditoLab).