SARLAFT en Colombia: por qué las fintechs preguntan por el origen de tus fondos

El SARLAFT es un sistema de gestión de riesgo diseñado por el Banco de la República y regulado por la SFC, cuyo objetivo es evitar que el sistema financiero colombiano sea utilizado para dar apariencia de legalidad a dinero proveniente de actividades ilícitas, o para financiar actividades terroristas. Toda entidad financiera vigilada —bancos, financieras, cooperativas con actividad financiera y fintechs de crédito reguladas— está obligada a implementarlo.

En la práctica, esto se traduce en procesos de conocimiento del cliente (KYC): verificación de identidad, análisis del perfil transaccional y, en casos de montos más altos o movimientos inusuales, solicitud de documentos que sustenten el origen de los fondos declarados.

Es completamente legítimo que una entidad te pida:

• Explicar la fuente de tus ingresos (empleo formal, actividad independiente, pensión, remesas).
• Soportar con extractos bancarios, PSE o comprobantes de Nequi/Daviplata los movimientos recientes de tu cuenta.
• Aclarar un depósito puntual grande y atípico frente a tu patrón habitual de ingresos.
• Confirmar tu actividad económica declarada ante la DIAN si eres independiente.

Estas verificaciones suelen ser más exhaustivas cuanto mayor es el monto solicitado, y son parte del proceso normal de aprobación en cualquier entidad vigilada por la SFC, no una señal de que algo anda mal con tu solicitud.

El SARLAFT no autoriza a ninguna entidad a pedirte dinero por adelantado, ni a exigirte que "pagues" para que se verifique el origen de tus fondos. Desconfía si te piden:

• Una "cuota de verificación" o "seguro de trazabilidad" antes de desembolsar el crédito.
• Transferir dinero a una cuenta personal (no institucional) para "demostrar" solvencia.
• Compartir claves bancarias completas, PIN o códigos de un solo uso por WhatsApp.

Ninguna verificación legítima de origen de fondos requiere que tú entregues dinero primero. Si te encuentras con esta situación, probablemente no estás frente a una fintech real sino frente a un intento de fraude. Consulta siempre nuestro listado de créditos verificados (CréditoLab) antes de compartir información sensible con una entidad desconocida.

Si sabes que vas a solicitar un crédito por un monto considerable, prepara con antelación: extractos bancarios de los últimos 3 meses, certificado de ingresos si eres empleado, o el registro de facturación reciente si eres independiente. Tener esta documentación lista reduce el tiempo de aprobación, porque la entidad puede resolver las preguntas de origen de fondos en la primera revisión en lugar de solicitarte información adicional días después.

Un ejemplo concreto: si eres contratista independiente y en un mes recibiste un pago único considerablemente más alto que tu ingreso habitual —por ejemplo, el pago de un contrato grande o una liquidación de servicios prestados durante varios meses—, es probable que el sistema de la entidad marque ese movimiento como atípico frente a tu patrón normal de consignaciones. En ese caso, basta con tener a la mano el contrato o la factura electrónica que sustenta ese pago específico para responder la pregunta en minutos, en lugar de que la solicitud quede detenida mientras la entidad espera tu respuesta. Guardar copia de tus contratos de prestación de servicios y facturas emitidas durante el año, no solo al momento de pedir el crédito, te ahorra tiempo cuando aparece una consulta de este tipo.

Si tu actividad es informal o tus ingresos son variables, revisa nuestra guía de créditos para independientes (CréditoLab), que reúne entidades acostumbradas a evaluar perfiles sin nómina fija mediante extractos y movimientos digitales.

Sigue este orden antes de radicar una solicitud de monto considerable:

1. Reúne extractos bancarios de los últimos tres meses antes de iniciar la solicitud, en lugar de esperar a que la entidad te los pida.
2. Ten a la mano tu certificado de ingresos o registro de facturación reciente si eres independiente, incluyendo contratos o facturas electrónicas de pagos grandes o atípicos.
3. Verifica que tu actividad económica esté correctamente declarada ante la DIAN, ya que una inconsistencia entre lo declarado y lo que muestran tus movimientos puede generar preguntas adicionales.
4. Responde con documentación concreta cualquier pregunta sobre un depósito atípico, en lugar de una explicación verbal sin soporte.
5. Desconfía y no continúes si en algún punto del proceso te piden transferir dinero o compartir claves completas como parte de la "verificación".

Tener esta documentación organizada desde el inicio evita que tu solicitud quede detenida días esperando una respuesta que podrías haber entregado de inmediato.