Cartera morosa
Definición
Cartera morosa: Conjunto de créditos en incumplimiento de pago clasificados por la Superintendencia Financiera de Colombia, cuya calificación afecta al deudor y a la solidez de las entidades financieras.¿Qué es la cartera morosa en Colombia?
La cartera morosa (también conocida como cartera vencida) hace referencia a los créditos que han caído en incumplimiento de pago por parte de los deudores. En Colombia, la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) regula la clasificación y provisión de esta cartera mediante la Circular Básica Contable y Financiera (Circular Externa 100 de 1995 y sus actualizaciones).
Clasificación de la cartera según la SFC
La SFC clasifica los créditos en Colombia en cinco categorías de riesgo:
- Categoría A (Normal): Créditos al día o con atrasos menores a 30 días.
- Categoría B (Aceptable): Atrasos de 1 a 2 meses. La entidad debe hacer provisiones adicionales.
- Categoría C (Apreciable): Atrasos de 2 a 3 meses. Riesgo significativo.
- Categoría D (Significativo): Atrasos de 3 a 5 meses. Alta probabilidad de pérdida.
- Categoría E (Irrecuperable): Atrasos superiores a 5 meses o créditos en proceso de cobro judicial. Se provisionan al 100%.
Efecto sobre el deudor individual
Cuando un crédito entra en cartera morosa, el deudor sufre consecuencias directas:
- Reporte negativo en Datacrédito y demás centrales de riesgo (TransUnion Colombia), que permanece hasta 4 años desde que se normalice la situación.
- Aumento de intereses por la activación de la tasa de mora, que en Colombia no puede superar la tasa de usura certificada mensualmente por la Superfinanciera.
- Inicio de procesos de cobro prejurídico y, posteriormente, cobro judicial.
- Dificultades para acceder a nuevos créditos mientras persista el reporte negativo.
Indicadores del sistema financiero
La SFC publica mensualmente el índice de calidad de cartera del sistema financiero colombiano, que muestra qué porcentaje de la cartera total está en mora. Este indicador es seguido de cerca por analistas e inversionistas como señal de la salud del sistema bancario. En períodos de crisis económica (como 2020-2021), este índice tiende a dispararse.
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Ver también
Preguntas frecuentes sobre Cartera morosa
¿Qué significa "Cartera morosa" en el contexto de los préstamos en Colombia?
El término "Cartera morosa" se utiliza en el sector financiero de Colombia con el significado explicado arriba. La normativa de Superintendencia Financiera lo regula específicamente para el mercado local.
"Cartera morosa" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Cartera morosa" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
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