Comisión de apertura en España

¿Qué es la comisión de apertura?

La comisión de apertura retribuye al prestamista por los gastos de estudio de la solicitud y de formalización del contrato. Se cobra una sola vez, al inicio, y suele descontarse del importe que recibe el cliente: si solicitas 1.000 € con una comisión del 2%, recibirás 980 € pero deberás devolver 1.000 € más intereses.

Rangos habituales en España

• Préstamos personales bancarios: entre el 0% y el 4% del capital.
• Microcréditos online: pueden ser más altas, dependiendo de la entidad y del plazo.
• Hipotecas: la Ley 5/2019 obliga a englobar todos los gastos de estudio y concesión en una única comisión de apertura.

Por qué importa para comparar

La comisión de apertura forma parte del coste real del préstamo y, por mandato del Banco de España, debe incluirse en la TAE. Por eso la TAE siempre es mayor que el TIN. Para comparar dos ofertas correctamente hay que fijarse en la TAE total y no solo en el tipo nominal o en la cuota: una comisión de apertura elevada puede encarecer notablemente un préstamo que aparentemente tiene un interés bajo.

La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo exige informar de esta comisión en la información precontractual estandarizada, de modo que el consumidor pueda valorarla antes de firmar.

Cómo afecta al importe realmente disponible

Un aspecto que muchos solicitantes pasan por alto es que la comisión de apertura, al descontarse del capital entregado, reduce el efectivo realmente disponible aunque la deuda a devolver sea por el importe total solicitado; esto implica que la tasa de interés efectiva sobre el dinero realmente recibido es superior a la que resulta de mirar solo el TIN aplicado al nominal. Por ejemplo, en préstamos de muy corto plazo esta diferencia pesa proporcionalmente más que en préstamos a varios años, porque la comisión se reparte sobre menos tiempo de uso del capital. Algunas entidades de crédito rápido online en España optan por no cobrar comisión de apertura en absoluto y compensarlo con un tipo de interés algo más alto, mientras que otras hacen lo contrario; comparar solo el TIN o solo la comisión sin mirar la TAE conjunta puede llevar a elegir la opción más cara. Al recibir la oferta vinculante de cualquier préstamo o microcrédito, la entidad está obligada por la Ley 16/2011 a mostrar de forma clara y separada el importe de la comisión de apertura, el capital neto que efectivamente recibirás y el importe total a devolver, información que conviene revisar línea por línea antes de firmar.