Historial de pagos crediticio

El historial de pagos crediticio es la huella digital financiera de una persona: un registro estructurado de cómo ha gestionado sus obligaciones de pago a lo largo del tiempo. En España, esta información se almacena principalmente en dos fuentes: la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) y los ficheros privados de solvencia como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) o BADEXCUG.

¿Qué información contiene?

El historial de pagos crediticio recoge información sobre préstamos hipotecarios, personales y al consumo, tarjetas de crédito, avales y garantías, líneas de crédito, créditos de entidades financieras no bancarias, y en algunos casos, facturas de suministros o telecomunicaciones impagadas cuando han sido cedidas a gestoras de cobro.

Para cada operación, el registro suele indicar el importe original, el saldo pendiente, la fecha de apertura y vencimiento previsto, la modalidad de pago (cuota fija, revolving, etc.) y el estado de los pagos: al corriente, con retraso leve (menos de 30 días), con retraso grave (más de 90 días) o en impago declarado.

La CIRBE: el registro oficial

La CIRBE es gestionada directamente por el Banco de España y recoge todos los riesgos crediticios superiores a 1.000 € de personas físicas y jurídicas con entidades supervisadas. Las entidades financieras la consultan obligatoriamente antes de conceder financiación significativa. Cualquier ciudadano puede solicitar su propia declaración CIRBE de forma gratuita a través del portal del Banco de España.

Ficheros de morosos: ASNEF y BADEXCUG

A diferencia de la CIRBE, los ficheros de morosos como ASNEF solo recogen información negativa: deudas impagadas y vencidas. Una vez incluido en ASNEF, el acceso al crédito convencional se cierra prácticamente por completo, aunque existen prestamistas especializados en créditos con ASNEF en CreditoLab que operan con mayor tolerancia al riesgo y tipos más elevados. La Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPDGDD) establece que los datos negativos deben eliminarse en un máximo de 5 años desde el vencimiento de la deuda, siempre que la deuda no supere los 1.000 €; para importes mayores no hay plazo máximo legal definido por ley, pero la práctica habitual es también de 5 años.

Cómo mejorar el historial de pagos

El historial de pagos es el factor más influyente en el scoring crediticio. Para mejorarlo: paga siempre a tiempo, incluso los importes mínimos si no puedes pagar el total; negocia una reestructuración antes de incurrir en impago; cancela las deudas registradas en ficheros de morosos y conserva el justificante de cancelación; y mantén una antigüedad de cuentas y créditos activos, ya que la ausencia total de historial también puede penalizar el scoring.

Consulta nuestras guías de reparación del historial crediticio para estrategias detalladas paso a paso.