Período de carencia

El período de carencia es una etapa pactada al inicio (o en algunos casos en el transcurso) de un contrato de préstamo durante la cual el prestatario queda exento de una parte o de la totalidad de las obligaciones de pago ordinarias. Su finalidad es aliviar la carga financiera en un momento concreto —generalmente cuando el prestatario está adquiriendo un bien inmueble y tiene que hacer frente a otros gastos simultáneos— a cambio de pagar más intereses totales durante la vida del préstamo.

Tipos de carencia

• Carencia total: Durante el período de carencia, el prestatario no paga ni capital ni intereses. Los intereses que no se abonan se capitalizan, es decir, se suman al capital pendiente (anatocismo). Al finalizar la carencia, la deuda es mayor que al inicio, y las cuotas posteriores son más elevadas. Esta modalidad es menos frecuente en créditos bancarios convencionales y debe pactarse expresamente.
• Carencia parcial o de amortización: El prestatario paga únicamente los intereses generados cada mes, sin amortizar capital. La deuda principal permanece intacta durante todo el período de carencia. Es la modalidad más habitual en hipotecas y créditos puente. Al finalizar la carencia, la cuota aumenta porque ahora debe amortizarse el capital en el plazo restante.

¿Cuándo es habitual solicitar una carencia?

• Hipotecas de obra nueva o autopromoción: Durante la construcción, el prestatario dispone el capital por tramos y paga solo intereses sobre el capital dispuesto hasta la entrega de llaves, momento en que comienza la amortización ordinaria.
• Créditos puente: Habitualmente incluyen un período de carencia de capital mientras el prestatario vende su vivienda anterior.
• Dificultades financieras sobrevenidas: El prestatario puede negociar una carencia temporal con su entidad si sufre una reducción de ingresos (desempleo, ERTE, baja médica prolongada). La concesión es discrecional del banco y puede requerir novación del contrato.
• Préstamos universitarios y de formación: Algunos productos específicos (préstamos renta universidad, préstamos ICO de formación) incluyen una carencia durante los años de estudio, difiriendo la amortización hasta que el prestatario se incorpore al mercado laboral.

Impacto en la TAE y el coste total

La carencia encarece el préstamo porque los intereses se generan sobre un capital que no se está reduciendo. Cuanto más larga sea la carencia, mayor será el importe total de intereses pagados a lo largo de la vida del crédito. Utilice la calculadora de préstamos para comparar el coste total con y sin período de carencia antes de solicitarla.

Consideraciones regulatorias

El Banco de España exige que cualquier modificación de las condiciones del préstamo que incluya la adición o ampliación de un período de carencia quede reflejada en un documento escrito (novación modificativa) y que el prestatario reciba información clara sobre el nuevo cuadro de amortización y el incremento del coste total. En hipotecas, la LCCI requiere información precontractual actualizada si los cambios son sustanciales.