Tipo de Interés Nominal (TIN)

El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje anual de interés acordado entre prestamista y prestatario en el momento de la firma del contrato. Expresa exclusivamente el precio del dinero prestado, sin incorporar comisiones de apertura, seguros vinculados, gastos de tasación ni ningún otro coste asociado a la operación. Por esa razón, el TIN siempre es igual o inferior a la TAE del mismo producto.

Diferencia entre TIN y TAE

La distinción entre TIN y TAE es fundamental para comparar correctamente distintas ofertas de financiación. El TIN solo mide el coste de los intereses puros. La TAE (Tasa Anual Equivalente) integra el TIN, la periodicidad de los pagos, las comisiones obligatorias y los gastos que el prestamista impone como condición del crédito (por ejemplo, la contratación de un seguro de vida vinculado). La fórmula de la TAE está armonizada en toda la Unión Europea a través de la Directiva 2008/48/CE, lo que permite comparar productos de distintas entidades con un único indicador.

Ejemplo numérico: un préstamo de 10.000 € a 24 meses con TIN del 6 % y comisión de apertura del 1,5 % tendrá una cuota mensual de 443,21 €, un coste total en intereses de 637 € más 150 € de comisión, resultando en una TAE aproximada del 8,7 %. Quien compare solo el TIN del 6 % con otro préstamo sin comisión pero TIN del 7 % (TAE ~7,2 %) podría elegir la opción más cara.

TIN fijo vs. TIN variable

El TIN puede ser fijo, manteniéndose constante durante toda la vida del préstamo, o variable, cuando se revisa periódicamente en función de un índice de referencia —habitualmente el Euríbor— más un diferencial pactado. En España, la mayoría de los préstamos personales llevan TIN fijo, lo que otorga certeza sobre la cuota mensual. Los préstamos hipotecarios pueden ser fijos, variables o mixtos.

Un TIN variable del Euríbor + 2,5 % significaría que, si el Euríbor a 12 meses se sitúa en el 2,8 %, el TIN aplicable en esa revisión será del 5,3 %. Si el Euríbor sube al 3,5 %, el TIN ascenderá al 6 %, incrementando la cuota mensual.

Cómo afecta el TIN al cálculo de la cuota

La cuota mensual de un préstamo a tipo fijo se calcula mediante la fórmula de amortización francesa (cuota constante), que utiliza el TIN mensual (TIN anual dividido entre 12). Para un préstamo de 8.000 € a 36 meses con TIN del 8 %:

Tipo mensual = 8 % / 12 = 0,6667 %. Cuota = 8.000 × [0,006667 × (1,006667)³⁶] / [(1,006667)³⁶ − 1] ≈ 250,76 €. Coste total de intereses ≈ 1.027 €.

El TIN en la publicidad financiera

La normativa española, alineada con la Directiva 2008/48/CE, obliga a que cualquier publicidad de crédito al consumo que mencione el TIN también incluya la TAE de forma igualmente destacada. El Banco de España supervisa el cumplimiento de estas reglas de transparencia y puede sancionar a las entidades que publiciten únicamente el TIN para hacer el producto aparentemente más barato.