Cómo Calcular las Cuotas de un Préstamo Personal: Fórmula, Ejemplos y Calculadora

La mayoría de los préstamos personales en España usan el sistema francés de amortización: cuota mensual constante donde cada pago incluye una parte de intereses (mayor al principio) y una parte de capital (mayor al final).

La fórmula de la cuota mensual es:
C = P × [i(1+i)^n] / [(1+i)^n - 1]

Donde: C = cuota mensual, P = capital prestado, i = tipo de interés mensual (TIN anual ÷ 12), n = número de cuotas (meses).

Ejemplo: €5.000 al 12% TIN anual en 24 meses. i = 12%/12 = 1% = 0,01. n = 24.
C = 5.000 × [0,01 × (1,01)^24] / [(1,01)^24 - 1] = 5.000 × [0,01 × 1,2697] / [1,2697 - 1] = 5.000 × 0,012697 / 0,2697 = 5.000 × 0,04707 = €235,37/mes

La cuota mensual se calcula con el TIN (Tipo de Interés Nominal). La TAE incluye además las comisiones del préstamo, pero no afecta al cálculo de la cuota mensual sino al coste total comparado.

Un préstamo puede tener TIN 10% y TAE 12% si tiene, por ejemplo, una comisión de apertura del 2%. La cuota mensual se calcula con el TIN 10%, pero el coste total real (incluyendo la comisión) es equivalente a una TAE del 12% anual.

Usa siempre la TAE para comparar préstamos entre sí. Usa el TIN para calcular la cuota mensual exacta.

Nuestra calculadora de préstamos hace el cálculo automáticamente: introduce el importe, el plazo y el TIN, y obtendrás la cuota mensual exacta, el total de intereses pagados y el coste total (capital + intereses). También puedes simular qué pasa si pagas una cuota mayor de la obligatoria (amortización anticipada parcial).

Ejercicio práctico: compara dos ofertas con la calculadora — una con TIN 8% y comisión de apertura del 3%, y otra con TIN 10% sin comisiones. La que tiene menor TIN parece más barata, pero ¿lo es realmente al sumar la comisión? La calculadora lo resuelve en segundos.

Ampliar el plazo reduce la cuota mensual pero aumenta el coste total en intereses. Ejemplo con €10.000 al 10% TIN: a 24 meses = cuota €461,45/mes, total intereses €1.074,80. A 48 meses = cuota €253,63/mes, total intereses €2.174,24. A 72 meses = cuota €185,06/mes, total intereses €3.324,32.

Conclusión: doblar el plazo casi dobla el coste total en intereses, aunque la cuota mensual sea mucho más llevadera. La elección óptima es el plazo más corto que puedas pagar cómodamente, sin que la cuota supere el 30% de tus ingresos mensuales.