TIN (Tipo de Interés Nominal)

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés anual que el prestamista aplica al capital pendiente de devolución, sin incluir comisiones, gastos de formalización, seguros obligatorios ni ningún otro coste asociado al préstamo. Es, en esencia, el precio «bruto» del dinero prestado, expresado en términos anuales.

El TIN se diferencia de la TAE (Tasa Anual Equivalente) en que la TAE incorpora todos los costes del crédito —incluida la comisión de apertura, comisiones periódicas y seguros obligatorios— y los normaliza en un porcentaje anual usando la fórmula matemática establecida por el Banco de España. La TAE es siempre igual o mayor que el TIN; la diferencia entre ambas crece cuanto más elevadas son las comisiones.

En los microcréditos y préstamos urgentes online, la brecha TIN/TAE puede ser enorme. Por ejemplo, un préstamo de 300 € a 30 días con un TIN del 0 % y una comisión de apertura de 60 € tiene una TAE efectiva superior al 700 %, porque la comisión representa un coste muy alto en relación al plazo. Por eso, comparar solo el TIN —o el «interés cero»— puede inducir a error gravemente.

La Ley 16/2011 obliga a los prestamistas a publicar siempre la TAE junto con el TIN en cualquier comunicación comercial. La SECCI debe incluir ambas cifras y un ejemplo representativo. Como regla práctica para el consumidor: use siempre la TAE como métrica de comparación, ya que es la única que refleja el coste real anualizado del crédito, incluyendo todos los gastos inevitables. El TIN solo es útil para calcular la parte de intereses de cada cuota en el desglose del cuadro de amortización.