Cómo Solicitar el Certificado del Tipo de Interés Legal del Dinero para Reclamar Usura en España

El tipo de interés legal del dinero es una cifra que el Gobierno fija cada año en la Ley de Presupuestos Generales del Estado (para 2026, el 3,25%). Se usa como referencia en múltiples contextos legales: cálculo de intereses de demora judicial, indemnizaciones y, de forma indirecta, en la valoración de si un préstamo es usurario.

• No es el criterio único de la Ley de Usura: desde la sentencia del Tribunal Supremo de 25 de noviembre de 2015 (caso del crédito revolving), los tribunales no comparan la TAE del préstamo directamente con el tipo de interés legal del dinero, sino con la TAE media del mercado para productos similares en la fecha de la firma, publicada por el Banco de España en sus boletines estadísticos.
• Diferencia entre "tipo legal del dinero" y "TAE media de referencia": el primero es una cifra fija anual (3,25% en 2026) que se usa para intereses de demora y otros cálculos; la segunda es la que realmente utilizan los jueces para decidir si un préstamo revolving o un microcrédito es usurario, comparando tu TAE contra la media de la categoría de producto (crédito revolving, crédito al consumo, microcrédito) en el año de la firma.
• Cuándo se considera usurario: la jurisprudencia consolidada considera notablemente superior una TAE que duplica o casi duplica la media del mercado para ese tipo de producto. Un crédito revolving al 26-27% TAE en un año donde la media de mercado era de 15-20% ha sido declarado usurario en múltiples sentencias.
• Por qué necesitas el documento oficial: en un procedimiento judicial o en una reclamación ante el Banco de España, no basta con afirmar que el interés es alto: debes aportar la fuente oficial que acredite cuál era la media de mercado en la fecha de tu contrato.

Reunir esta prueba antes de reclamar fortalece tu posición y evita que la entidad rechace tu reclamación alegando falta de fundamento documental.

El tipo de interés legal del dinero se publica cada año en la disposición adicional de la Ley de Presupuestos Generales del Estado, en el Boletín Oficial del Estado.

• Dónde consultarlo: accede a la web del BOE (boe.es) y busca la Ley de Presupuestos Generales del Estado del año en que firmaste el contrato. La disposición sobre el tipo de interés legal del dinero suele aparecer en las disposiciones adicionales finales de la ley.
• Cómo obtener el "certificado": el BOE no emite un certificado individualizado a petición del ciudadano, pero la publicación en el BOE tiene valor de documento público y es plenamente admisible como prueba documental en cualquier procedimiento judicial o administrativo. Descarga el PDF oficial de la ley correspondiente y guarda la página exacta donde figura la cifra.
• Serie histórica: si necesitas varios años (por ejemplo, para comparar la evolución de un contrato con revisiones), el Banco de España publica en su web una tabla histórica del tipo de interés legal del dinero desde 1974 hasta la actualidad, actualizada cada ejercicio.
• Ejemplo práctico: si firmaste un crédito revolving en 2021, necesitas la Ley de Presupuestos de 2021 (que fijaba el tipo legal del dinero en el 3%) como referencia formal, aunque el dato relevante para probar usura sea la TAE media de mercado de ese año, no este tipo legal.

Guarda una copia impresa o en PDF con la fecha de descarga visible: esto demuestra que el documento existía y era público en el momento de tu reclamación.

Este es el documento que realmente decide un pleito de usura. El Banco de España publica trimestralmente los tipos de interés medios aplicados por las entidades de crédito a las operaciones de crédito al consumo, desglosados por tipo de producto.

• Dónde encontrarla: en la web del Banco de España, sección de estadísticas, "Boletín Estadístico", tabla 19.4 (tipos de interés de las nuevas operaciones de crédito al consumo). Estos datos están disponibles públicamente y de forma gratuita, sin necesidad de registro.
• Qué descargar exactamente: localiza la TAE media para la categoría "crédito al consumo — revolving" o "crédito al consumo — otros" (según el producto que tengas) correspondiente al trimestre de la firma de tu contrato. Descarga la tabla en formato Excel o PDF con la fecha de publicación visible.
• Si no encuentras el dato exacto: puedes solicitar por escrito al Banco de España, a través de su sede electrónica, una certificación de los tipos medios de mercado para el periodo y producto concretos. El Banco de España, como organismo público, está obligado a facilitar esta información sobre datos que ya publica.
• Uso en la demanda o reclamación: adjunta esta tabla como documento probatorio junto con tu contrato (donde figura la TAE que te aplicaron) y un cálculo simple: tu TAE dividida entre la TAE media del Banco de España. Si el resultado es igual o superior a 2 (tu interés dobla la media), la jurisprudencia mayoritaria lo considera usurario.

Ejemplo numérico: si tu tarjeta revolving tenía una TAE del 24,5% en 2019 y la media de mercado del Banco de España para ese producto y año era del 20,9%, el ratio es de 1,17 —probablemente insuficiente por sí solo—. Pero si tu TAE es del 27% frente a una media del 13-15%, el ratio supera 1,8-2, lo que refuerza sustancialmente tu reclamación.

Antes de acudir a los tribunales, presenta una reclamación extrajudicial a la entidad citando expresamente estos documentos. Muchas entidades prefieren negociar una quita o cancelación antes que afrontar un litigio con pruebas sólidas en tu contra.

• Estructura de la carta de reclamación: identifica el contrato (número, fecha), indica la TAE aplicada, adjunta la tabla del Banco de España con la TAE media del periodo, calcula el ratio de comparación, cita la Ley de Represión de la Usura de 1908 y la doctrina del Tribunal Supremo (STS 628/2015 de 25 de noviembre y STS 149/2020 de 4 de marzo), y solicita la nulidad del contrato con devolución de intereses cobrados por encima del capital prestado.
• Consecuencia legal de la nulidad por usura: si se declara nulo, el artículo 3 de la Ley de 1908 establece que el prestatario solo está obligado a devolver el capital recibido, sin intereses. Si ya pagaste más que el capital, tienes derecho a que te devuelvan el exceso.
• Plazo para reclamar: la acción de nulidad por usura no prescribe mientras el contrato tenga efectos, según jurisprudencia reciente, aunque la devolución de cantidades sí puede estar sujeta a plazos de prescripción civil ordinarios. Reclama cuanto antes para evitar discusiones sobre plazos.
• Si la entidad rechaza la reclamación: puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España o iniciar la vía judicial mediante demanda de juicio ordinario o verbal, según la cuantía reclamada.

Las asociaciones de consumidores (ADICAE, OCU, FACUA) han acumulado cientos de sentencias favorables en reclamaciones de usura sobre crédito revolving; consulta sus modelos de demanda si decides litigar sin asistencia letrada previa.