Tus Derechos como Consumidor ante el Credito Bancario en Espana

Antes de firmar cualquier contrato de credito, tienes derecho a recibir informacion completa, estandarizada y comparable. Los dos documentos clave son:

• FEIN (Ficha Europea de Informacion Normalizada): obligatoria para creditos hipotecarios desde la Ley 5/2019. Debe entregarse con al menos 10 dias de antelacion a la firma. Incluye el importe total del credito, la TAE, las cuotas mensuales, el coste total y todas las condiciones relevantes en un formato estandarizado europeo que permite comparar entre distintas entidades.
• FIPRE (Ficha de Informacion Precontractual): documento de informacion general previo a la oferta vinculante. La entidad debe facilitarlo cuando expresas interes en una hipoteca antes de analizar tu situacion concreta.
• Para creditos al consumo: la Ley 16/2011 obliga a entregar informacion precontractual estandarizada (SECCI) antes de firmar cualquier credito de consumo de importe entre 200 y 75.000 euros.
• Si no te entregan estos documentos: es una infraccion grave. Puedes reclamar ante el Banco de Espana y, en caso de hipotecas, ante el notario que formalice la operacion (quien tiene obligacion de verificar que los plazos se han cumplido).

Exige siempre recibir estos documentos con la antelacion legal. Leerlos con detenimiento te puede ahorrar decenas de miles de euros en el coste total del credito.

Una vez firmado el contrato de credito al consumo, tienes un plazo de 14 dias calendario para desistir del contrato sin necesidad de alegar ninguna causa y sin penalizacion, segun el articulo 28 de la Ley 16/2011 de Credito al Consumo:

• Como ejercer el derecho: notifica a la entidad por escrito (burofax, correo electronico con confirmacion o formulario oficial si la entidad lo tiene habilitado) dentro de los 14 dias desde la firma o desde la recepcion de las condiciones contractuales, si es posterior.
• Que debes devolver: el capital recibido mas los intereses devengados desde la disposicion hasta la devolucion. La devolucion debe hacerse en un plazo maximo de 30 dias desde la notificacion del desistimiento.
• Que NO puede cobrarte el banco: ningun tipo de comision, penalizacion ni gasto adicional por ejercer el desistimiento. Si el banco intenta cobrar algo mas alla de los intereses proporcionales al periodo, es una practica ilegal.
• Excepciones: el derecho de desistimiento de 14 dias no aplica a hipotecas (que tienen su propio regimen), a algunos creditos de importe muy elevado ni a creditos concedidos para compra de inmuebles.

Anota la fecha de firma en cuanto recibas el contrato. Si en los primeros dias detectas que las condiciones no son las esperadas o encuentras una oferta mejor, el desistimiento es tu herramienta mas eficaz.

Tienes derechos reconocidos sobre la informacion que figura en los registros crediticios que te afectan:

• Acceso gratuito a tu CIRBE: puedes solicitar tu informe de la CIRBE en cualquier momento de forma gratuita a traves de la sede electronica del Banco de Espana. El informe muestra todos tus riesgos financieros declarados por entidades supervisadas en Espana.
• Derecho de rectificacion: si detectas datos incorrectos en tu CIRBE (deudas ya canceladas que siguen apareciendo, importes erroneos, operaciones que no reconoces), puedes reclamar su correccion mediante el mecanismo de reclamacion del Banco de Espana. La entidad declarante tiene obligacion de revisar y corregir los datos en un plazo razonable.
• Derecho a conocer por que te han denegado: si una entidad te deniega un credito basandose en consultas a ficheros automatizados (CIRBE, ASNEF u otros), tiene obligacion de informarte de los ficheros consultados y de que tienes derecho a solicitar el acceso a tu informacion en esos ficheros.
• Proteccion ASNEF: para que tu inclusion en ASNEF sea legal, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, el importe minimo es de 50 euros y el acreedor debe haberte notificado previamente por escrito. Si alguno de estos requisitos no se cumple, puedes exigir la cancelacion inmediata.

Revisa periodicamente tu CIRBE y, si solicitas credito con frecuencia, comprueba tambien tu situacion en ASNEF. La informacion correcta en estos registros es fundamental para tu acceso al credito.

Si una entidad financiera no respeta tus derechos como consumidor, dispones de mecanismos de reclamacion efectivos:

• Servicio de Atencion al Cliente (SAC) de la entidad: primer paso obligatorio. Presenta tu reclamacion por escrito al SAC. La entidad tiene 15 dias habiles para responder en operaciones de pago y 1 mes para otros productos financieros.
• Banco de Espana — Departamento de Conducta de Entidades: si el SAC no resuelve satisfactoriamente o no responde en plazo, puedes presentar la reclamacion ante el Banco de Espana. El proceso es gratuito y accesible online. El Banco de Espana emite una resolucion motivada en 4-6 meses. Aunque no es vinculante, tiene gran efecto practico.
• Clausulas abusivas: son nulas de pleno derecho aunque esten firmadas. Las mas frecuentes en creditos bancarios incluyen: clausulas suelo (en hipotecas variables), comisiones por apertura desproporcionadas sin servicio real prestado, intereses de demora excesivos (el Tribunal Supremo fija como limite el interes remuneratorio mas 2 puntos), clausulas de vencimiento anticipado desproporcionadas y seguros vinculados obligatorios no informados.
• Via judicial: si la via extrajudicial no resuelve el conflicto, puedes acudir a los Juzgados de Primera Instancia. Para cuantias inferiores a 2.000 euros existe el juicio verbal simplificado. Para clausulas abusivas en hipotecas, los juzgados especializados en clausulas suelo creados en 2017 siguen activos.

Guarda siempre copia de toda la documentacion contractual, de cada comunicacion con la entidad y de cada reclamacion presentada. La documentacion es tu principal herramienta en cualquier proceso extrajudicial o judicial.

Algunos productos crediticios tienen derechos adicionales especificos que conviene conocer:

• Credito revolving — derecho a conversion: desde la Orden ETD/699/2020, el titular de un credito revolving puede solicitar en cualquier momento su conversion en un credito a plazo fijo con cuotas fijas. La entidad no puede negarse sin causa justificada.
• Credito revolving — cuota minima razonable: los contratos de revolving deben incluir una cuota minima que garantice la amortizacion completa en un plazo razonable. Si tu cuota minima apenas cubre los intereses sin reducir el capital, el contrato puede incumplir la normativa.
• Creditos urgentes y minicréditos — informacion precontractual: aunque sean de importe reducido, si superan los 200 euros deben incluir la SECCI con informacion estandarizada. La ausencia de este documento es reclamable ante la OMIC o el Banco de Espana.
• Prestamos entre particulares (crowdlending): si el prestamo proviene de una plataforma de financiacion participativa (PFP), esta debe estar registrada en la CNMV. Los contratos deben cumplir la normativa de la Ley 5/2015 de Fomento de la Financiacion Empresarial.
• Derecho a amortizacion anticipada total o parcial: en cualquier tipo de credito al consumo, puedes amortizar anticipadamente en todo o en parte en cualquier momento. La comision maxima es del 1% del capital amortizado (0,5% si quedan menos de 12 meses para el vencimiento).

El desconocimiento de estos derechos beneficia a las entidades financieras. Consultarlos antes de firmar y exigirlos durante la vida del contrato es el mejor modo de asegurarte de que el credito te cuesta lo que debe costar.