Fiador y aval en préstamos: qué son, diferencias y riesgos legales en España 2026

Aunque en el lenguaje coloquial los términos "fiador" y avalista se usan indistintamente, en derecho tienen significados distintos:

Fiador simple (CC Arts. 1822-1853)

El fiador se obliga a pagar la deuda del deudor principal si este incumple. El fiador tiene a su favor el beneficio de excusión (artículo 1830 CC): el acreedor debe dirigirse primero contra el patrimonio del deudor principal antes de reclamar al fiador. Si el deudor principal no tiene bienes suficientes para cubrir la deuda, solo entonces puede el acreedor ir contra el fiador.

Fiador solidario (sin beneficio de excusión)

En la práctica bancaria, casi todos los contratos de préstamo con fianza incluyen la cláusula de renuncia expresa al beneficio de excusión. En este caso, el fiador es solidario con el deudor principal: el banco puede reclamar indistintamente al titular o al fiador, sin necesidad de ir primero contra el patrimonio del titular. Esto es lo que más frecuentemente se firma en los préstamos bancarios españoles.

Avalista

El aval en sentido estricto es una figura del derecho cambiario (letras de cambio, pagarés), regulada en la Ley Cambiaria y del Cheque. En el contexto bancario, el término "aval" se usa habitualmente como sinónimo de fianza solidaria. El avalista asume la misma responsabilidad que el deudor principal desde el momento del impago, sin beneficio de excusión.

Codeudor

El codeudor no es un garante: es un segundo titular del préstamo, con los mismos derechos y obligaciones que el deudor principal. El codeudor firma el contrato como prestatario, por lo que la deuda aparece en su CIRBE como deuda propia (no como garantía de tercero) y su responsabilidad es plena desde el primer momento.

La distinción entre responsabilidad solidaria y subsidiaria es la diferencia práctica más importante para quien va a firmar como garante de un préstamo:

Responsabilidad subsidiaria (fiador simple)

El acreedor debe agotar primero todas las acciones contra el deudor principal (reclamación judicial, embargo de sus bienes) antes de poder dirigirse contra el fiador. Solo si el patrimonio del deudor principal resulta insuficiente o inexistente, el acreedor puede reclamar al fiador. Esta modalidad, aunque protege más al fiador, rara vez es ofrecida por los bancos.

Responsabilidad solidaria (fiador solidario / avalista)

El banco puede reclamar simultáneamente o alternativamente al deudor principal y al fiador solidario. Si el titular de un préstamo deja de pagar en la cuota 3, el banco puede, desde ese mismo momento, reclamar al fiador solidario la totalidad del capital pendiente más intereses y gastos. No tiene que demostrar que el titular no tiene patrimonio ni que ha intentado cobrarle primero.

En España, la Sentencia del Tribunal Supremo de 28 de junio de 2023 confirmó que la cláusula de renuncia al beneficio de excusión es válida cuando el fiador es una persona física no consumidora o cuando el contrato incluye información suficiente sobre las consecuencias. Sin embargo, en contratos con consumidores, los tribunales están revisando cada vez más la claridad con que se informa al fiador sobre su responsabilidad solidaria.

Implicaciones prácticas:

• El banco puede embargar directamente el sueldo, la cuenta bancaria o los bienes inmuebles del fiador solidario sin haber iniciado acciones previas contra el titular.
• El fiador solidario que paga la deuda adquiere el derecho de repetición contra el deudor principal por el importe pagado (artículo 1839 CC), pero ejercer este derecho puede requerir un proceso judicial adicional.
• Si el titular entra en concurso de acreedores, el acreedor puede igualmente reclamar al fiador solidario el importe íntegro de la deuda concursada.

El escenario más temido por los fiadores es que el titular del préstamo deje de pagar. Este es el proceso habitual:

Días 1-90 de impago: gestión interna del banco

El banco contacta al titular mediante llamadas, cartas y burofax exigiendo el pago de las cuotas vencidas. Durante este período, generalmente no se dirige todavía al fiador, aunque puede notificarle la situación de mora del titular según las condiciones del contrato.

A partir de 90 días: mora y ficheros de morosos

El préstamo se clasifica como "dudoso" en el CIRBE. Si el contrato de préstamo incluye una cláusula de vencimiento anticipado (habitual en préstamos bancarios), el banco puede declarar vencida la totalidad del préstamo y reclamar el capital pendiente completo, más intereses de demora, al titular y al fiador solidario simultáneamente.

Proceso judicial y ejecución

Si el impago persiste, el banco inicia un procedimiento monitorio o de ejecución. El fiador solidario puede ser demandado junto al titular o de forma separada. Si el banco obtiene sentencia favorable, puede proceder al embargo de bienes del fiador: salario (respetando el mínimo inembargable del SMI), cuentas bancarias, vehículos, inmuebles.

Inclusión en ASNEF del fiador

El fiador que resulta reclamado por el banco puede ser incluido en ASNEF si el acreedor comunica la deuda como garantía impagada. Para que esto sea legal, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible frente al fiador, y debe habérsele notificado previamente al fiador la reclamación.

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) registra tanto las deudas propias como las garantías prestadas a favor de terceros. Este es uno de los aspectos menos conocidos por quienes firman como fiadores:

Cómo aparece el fiador en el CIRBE

Cuando un banco concede un préstamo con fianza, está obligado a declarar al CIRBE tanto el riesgo del deudor principal como el riesgo contingente del fiador (el importe garantizado). Este importe aparece en el CIRBE del fiador como "riesgo por firma" o "garantías prestadas" y se descuenta de su capacidad crediticia disponible.

Consecuencias prácticas:

• Si el fiador quiere solicitar un préstamo propio en el futuro, el banco que estudie su solicitud verá en el CIRBE el importe garantizado y lo sumará a su endeudamiento total para calcular el ratio deuda/ingresos.
• Aunque el titular esté pagando correctamente, el riesgo contingente del fiador —potencialmente el importe total del préstamo avalado— reduce significativamente su capacidad de endeudamiento.
• Si el titular entra en mora, la situación del riesgo en el CIRBE del fiador se actualizará a "dudoso", lo que puede hacer imposible que el fiador acceda a crédito propio.

CIRBE vs ASNEF: doble impacto

El fiador puede verse afectado por ambos sistemas: el CIRBE (gestionado por el Banco de España, con datos de entidades supervisadas) y ASNEF (fichero privado de morosos). La aparición en CIRBE no es necesariamente negativa (todos los que tienen préstamos vigentes aparecen), pero la clasificación como "dudoso" sí lo es. La aparición en ASNEF como garante de una deuda impagada es siempre negativa y dificulta el acceso a crédito propio.

Una vez que has firmado como fiador de un préstamo, renunciar unilateralmente a esa responsabilidad no es posible sin el consentimiento del acreedor. Sin embargo, existen mecanismos para liberarte:

1. Cancelación del préstamo avalado

La forma más directa y sencilla: cuando el titular paga completamente el préstamo, la fianza se extingue automáticamente (artículo 1847 CC). La obligación accesoria del fiador no puede existir sin la deuda principal que garantiza.

2. Sustitución del fiador con consentimiento del banco

El banco puede aceptar sustituirte como fiador por otra persona con solvencia equivalente o superior. Esta operación requiere el consentimiento expreso del banco y suele ir acompañada de una nueva evaluación de solvencia del fiador sustituto. No hay derecho legal del fiador a exigir su sustitución.

3. Refinanciación o novación del préstamo sin fianza

Si la situación financiera del titular ha mejorado desde que se concedió el préstamo original (mejores ingresos, menor deuda, mayor patrimonio), el banco puede aceptar una novación del contrato eliminando la figura del fiador. Requiere presentar al banco evidencia de la mejoría de solvencia del titular.

4. Impugnación por vicios del consentimiento o cláusulas abusivas

Si la fianza fue firmada sin información adecuada sobre las consecuencias (especialmente la renuncia al beneficio de excusión), puede ser impugnable judicialmente. Los tribunales españoles han anulado cláusulas de fianza en contratos de adhesión bancarios cuando se ha demostrado que el fiador no recibió información clara y comprensible sobre su responsabilidad solidaria. Consulta con un abogado especialista en derecho bancario.

5. Prescripción de la acción del fiador

El derecho del acreedor a reclamar al fiador prescribe según el plazo general del artículo 1964 CC (5 años desde que la obligación es exigible al fiador). Si el banco no ha reclamado al fiador en ese plazo, la obligación puede estar prescrita. Verifica siempre la fecha del último requerimiento formal.

Antes de asumir la responsabilidad de aval o fianza de un tercero, o antes de pedir a un familiar que avale tu préstamo, considera estas alternativas:

Aval del ICO (Instituto de Crédito Oficial)

El ICO cuenta con líneas de avales para autónomos y empresas que no disponen de garantías suficientes para acceder al crédito bancario ordinario. Estos avales, canalizados a través de las entidades financieras colaboradoras y de CERSA (Compañía Española de Reafianzamiento), permiten obtener financiación reduciendo la necesidad de avales personales de terceros. Para personas físicas sin actividad empresarial, el acceso directo a avales ICO es más limitado.

Seguro de protección de pagos

Un seguro de protección de pagos cubre las cuotas del préstamo en caso de desempleo, incapacidad temporal o incapacidad permanente del titular. Aunque no elimina la necesidad del aval si el banco lo exige por solvencia, puede reducir la probabilidad de impago que motiva la exigencia del aval. El coste oscila entre 0,2 % y 0,8 % mensual sobre el capital pendiente.

Garantía hipotecaria

En lugar de un fiador personal (que responde con todo su patrimonio presente y futuro), es posible ofrecer un bien inmueble como garantía hipotecaria del préstamo personal. La responsabilidad del garante queda limitada al valor del bien hipotecado, protegiendo el resto de su patrimonio. Esta opción requiere que el garante sea propietario de un inmueble libre de cargas o con carga hipotecaria residual suficiente.

Productos alternativos sin aval

Muchas plataformas de créditos online (CreditoLab) en España no requieren aval personal para importes de hasta 10.000 €-15.000 €, evaluando el riesgo mediante modelos alternativos de scoring. La TAE puede ser más alta que la de un banco tradicional con aval, pero se evita comprometer el patrimonio y el historial crediticio de un tercero.