Qué le Pasa al Avalista si Tú No Pagas el Préstamo

Cuando alguien avala tu préstamo, se compromete contractualmente a pagar la deuda si tú no lo haces. En la mayoría de contratos de préstamo personal en España, este aval se constituye como fianza solidaria, lo que significa que el prestamista puede reclamar directamente al avalista sin haber agotado antes todas las vías de cobro contra ti. No es necesario que se demuestre que tú eres insolvente ni que se hayan embargado tus bienes primero: la reclamación al avalista puede producirse en paralelo o incluso antes que contra ti, dependiendo de cómo esté redactada la cláusula.

En cuanto se produce un impago sostenido —normalmente tras el proceso habitual de recordatorios y requerimientos— el prestamista tiene derecho a reclamar la deuda pendiente directamente al avalista, incluyendo el capital pendiente, los intereses de demora acumulados y, si corresponde, los recargos por gestión de cobro. El avalista recibe entonces sus propios requerimientos de pago, independientemente de los que ya haya recibido el titular original.

Si el avalista tampoco puede o no paga la deuda reclamada, la entidad puede incluirlo en un fichero de morosidad como ASNEF, exactamente igual que ocurriría con el titular. Esto significa que la solvencia y el historial crediticio del avalista quedan afectados por una deuda que, en origen, no era suya, limitando su propia capacidad de acceder a crédito, hipotecas o incluso algunos contratos de alquiler o suministros mientras la deuda permanezca impagada.

Si la deuda no se resuelve de forma amistosa, el prestamista puede iniciar un procedimiento judicial de reclamación de cantidad contra el avalista, que puede derivar en el embargo de su nómina, cuentas bancarias o, en casos de deudas de mayor importe, otros bienes patrimoniales. El proceso judicial contra un avalista sigue, en términos generales, el mismo cauce que contra el titular original de la deuda.

Si el avalista paga la deuda en lugar del titular, la ley le reconoce un derecho de reembolso: puede reclamar al titular original el importe que haya pagado en su nombre, incluyendo gastos asociados. Sin embargo, este derecho de reclamación es, en la práctica, una vía civil adicional que el avalista tendría que ejercer por su cuenta, con el coste de tiempo y, en ocasiones, de un procedimiento judicial que eso implica —no es una garantía automática de recuperar el dinero, especialmente si el titular original ya se encuentra en una situación de insolvencia real.

Generalmente no, salvo que el prestamista lo autorice expresamente o que el titular consiga sustituir el aval por otra garantía aceptada por la entidad (otro avalista, un seguro de crédito, o la cancelación anticipada de la deuda). El compromiso del avalista permanece vigente durante toda la vida del préstamo tal como se firmó, salvo renegociación formal del contrato con el consentimiento de todas las partes.

Si te han pedido que avales un préstamo, o si tú vas a pedirle a alguien que lo haga, conviene aclarar antes de firmar: el importe exacto y el plazo del préstamo, si el aval cubre solo el capital o también intereses y recargos, si es fianza solidaria (reclamación directa) o subsidiaria (solo tras agotar vías contra el titular), y qué plan existe si el titular tiene dificultades de pago en algún momento del préstamo. Estas preguntas no son un signo de desconfianza hacia la relación personal, sino una gestión responsable de un compromiso económico real.