Derechos del deudor en México 2026

Equipo Editorial·25 de mayo de 2026·7 min de lectura

Deber dinero no significa perder tus derechos. En México, la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (LPDUSF) y las reglas de la CONDUSEF establecen límites claros a lo que pueden hacer acreedores y cobradores. Esta guía te explica tus derechos y cómo ejercerlos.

Lo que los cobradores NO pueden hacer en México

La cobranza extrajudicial en México tiene prohibiciones explícitas. Los cobradores no pueden:

Llamarte antes de las 7:00 AM ni después de las 10:00 PM
Contactar a familiares, amigos o empleadores para presionarte (a menos que sean aval del crédito)
Usar lenguaje amenazante, intimidatorio o degradante
Publicar tu deuda en redes sociales o carteles físicos
Hacerse pasar por autoridad judicial, policía o abogado del gobierno
Cobrarte intereses o comisiones no pactadas en el contrato original
Acceder a tus contactos del celular para presionar a terceros (práctica de apps "montadeudas", ilegal bajo LFPDPPP)

Cualquiera de estas prácticas puede reportarse ante CONDUSEF y la CNBV.

Lo que los cobradores SÍ pueden hacer legalmente

Existen acciones legítimas de cobranza que debes conocer para no confundirte:

Enviarte notificaciones por escrito (carta, correo electrónico o mensaje en app) del adeudo
Llamarte en horario permitido (7 AM–10 PM) para informar el saldo y proponer plan de pago
Reportar el adeudo vencido al Buró de Crédito — esto es legal y afecta tu historial
Ceder la deuda a una empresa de cobranza externa, siempre notificándote con 30 días de anticipación
Iniciar un proceso judicial (demanda civil o mercantil) si el adeudo supera ciertos montos

Tus derechos ante CONDUSEF

La CONDUSEF es tu principal aliada como usuario de servicios financieros. Tus derechos incluyen:

Recibir información clara sobre tu deuda: saldo capital, intereses, comisiones y total a pagar
Solicitar una reestructura o quita: el acreedor no está obligado a aceptar, pero sí a escuchar tu propuesta. CONDUSEF puede mediar.
Presentar queja si la cobranza es abusiva: online en condusef.gob.mx, por teléfono (800 999 8080) o en sucursal
Conciliación gratuita: CONDUSEF puede citar a la institución financiera y buscar un acuerdo en 20–45 días hábiles
Recibir comprobante de pago cada vez que abonas a tu deuda

Qué hacer si recibes cobranza abusiva de una app fintech

Las apps conocidas como "montadeudas" o préstamos con prácticas abusivas suelen:

Extraer contactos del celular y llamar/enviar mensajes a familia y amigos
Amenazar con publicar fotos del solicitante en redes
Cobrar intereses que no estaban en el contrato

Si vives esto, actúa así:

Revoca el permiso de contactos a la app inmediatamente (Configuración → Apps → Permisos).
Toma capturas de pantalla de los mensajes amenazantes.
Presenta denuncia ante CONDUSEF y la FGR (puede ser extorsión).
Reporta la app a Google Play / App Store para que sea investigada.
Consulta al INAI si hubo uso indebido de tus datos personales.

Negociar tu deuda: derechos y estrategias

Tienes derecho a proponer una reestructura o quita. Estrategia efectiva:

Propón por escrito un plan de pago que puedas cumplir realmente (no uno que te fuerce a pedir más crédito).
Pide condonación de intereses moratorios a cambio de pago de capital + intereses ordinarios. Muchas SOFOMes prefieren recuperar algo que nada.
Si el acreedor acepta, exige el acuerdo por escrito con firma y sello.
Paga solo mediante transferencia bancaria con comprobante SPEI — nunca en efectivo sin recibo.
Si la deuda ya está en cobranza externa, el acuerdo que firmes sustituye el contrato original — verifica que incluya liberación del Buró una vez pagado.

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Preguntas frecuentes

¿Pueden embargarme por no pagar un crédito fintech en México?+

Solo mediante sentencia judicial. El acreedor debe demandar, el juez debe resolver a su favor y dictar medidas de ejecución. Ese proceso tarda meses o años y solo aplica para montos significativos. Las amenazas de "embargo inmediato" por mensajes son ilegales e intimidación.

¿Qué pasa con mi Buró si negocio una quita?+

Si pagas menos del 100% del adeudo (quita), el Buró lo registra como "pago menor al total" — lo que mejora respecto a no pagar nada, pero es distinto a pago completo. El registro permanece por el plazo legal (1–6 años según monto). Negocia que el acreedor reporte el crédito como "liquidado" al recibir el pago acordado.

¿CONDUSEF puede obligar a la financiera a perdonar mi deuda?+

CONDUSEF tiene facultad de mediación y conciliación, pero no puede obligar al acreedor a condonar deuda. Sin embargo, puede sancionar prácticas abusivas de cobranza, imponer multas y mediar acuerdos voluntarios. Su presión institucional suele resultar en condiciones más favorables para el deudor.