Tasa de usura en México 2026: qué es, límites actuales y cómo te protege

La usura es el cobro de intereses "notoriamente desproporcionados" respecto al valor o riesgo de un préstamo. En México, el marco legal es:

• Código Civil Federal, artículo 2395: "El interés legal es el nueve por ciento anual. El interés convencional es el que fijan los contratantes... Los tribunales podrán reducir equitativamente el interés cuando sea notoriamente excesivo."
• Criterio de la SCJN (Suprema Corte): en múltiples sentencias, la Corte ha declarado que tasas superiores al 5.000% anual son usurarias. En 2021 estableció que el juez puede reducir tasas que sean "notoriamente desproporcionadas" sin necesidad de que el deudor lo solicite explícitamente.
• CONDUSEF: no fija topes generales pero supervisa y puede ordenar correcciones a entidades supervisadas.

El CAT (Costo Anual Total) es la métrica que mejor refleja el coste real de un préstamo. Incluye tasa de interés + comisiones + seguros obligatorios.

La CONDUSEF publica comparativos de CAT por tipo de crédito. Para los créditos personales de menor plazo (fintechs PDL), el CAT puede superar el 1.000-4.000% — no porque sean ilegales, sino porque el CAT anualiza un coste de, por ejemplo, 20 días de préstamo.

Un préstamo de $1.000 MXN por 20 días con cargo de $200 de interés equivale a:

• Coste real a 20 días: 20%.
• CAT anualizado: ~3.600%.

Esto no es necesariamente usura — es la matemática de anualizar un costo de muy corto plazo. Lo que importa es el coste en pesos para el plazo que pediste.

• Compara el CAT con el mercado: si el CAT de tu fintech es 3-4 veces superior al de otras fintechs similares para el mismo producto, es señal de alerta.
• Verifica que la entidad esté regulada: una SOFOM ENR registrada ante CNBV y que reporta a CONDUSEF está supervisada. Una empresa sin registro opera al margen de la ley.
• Lee el contrato antes de firmar: la tasa y el CAT deben estar en el contrato. Si no aparecen, no firmes.
• Usa el simulador de CONDUSEF: en condusef.gob.mx puedes comparar productos financieros de entidades reguladas.

1. Guarda todos los documentos: contrato, estado de cuenta, comprobantes de pago.
2. Presenta queja ante CONDUSEF: si la entidad es supervisada, CONDUSEF puede mediar y ordenar correcciones. La queja es gratuita y se puede hacer online.
3. Busca asesoría legal: si la tasa es notoriamente excesiva y hay un proceso judicial, los tribunales pueden reducir los intereses (jurisprudencia de la SCJN). Existen despachos especializados en defensa al consumidor financiero.
4. Denuncia si la entidad no está regulada: ante la Fiscalía General del Estado o CONDUSEF como empresa informal de crédito.