AFORE y Retiro (México)

El AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es la institución privada autorizada por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) para administrar los fondos de pensión individuales de los trabajadores afiliados al IMSS e ISSSTE en México. El sistema fue creado en 1997 cuando México transitó de un sistema de pensiones de reparto (donde los trabajadores activos financian las pensiones de los jubilados) a uno de cuentas individuales de capitalización.

Cómo funciona el sistema: Cada trabajador formal tiene una Cuenta Individual del SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro) gestionada por su AFORE. Mensualmente se depositan aportaciones tripartitas: el trabajador aporta 1.125 % de su salario base, el empleador aporta 5.15 % y el gobierno federal aporta el llamado "cuota social". Desde la reforma de 2021, las aportaciones totales aumentan gradualmente para alcanzar el 15 % del salario hacia 2030. El fondo se invierte en una cartera de valores (SIEFORE) con perfil de riesgo adaptado a la edad del trabajador.

Importante: el AFORE NO es una fuente de préstamos personales. A diferencia de lo que algunos creen, no puedes solicitar un crédito contra tu saldo de AFORE como si fuera una garantía bancaria. El saldo está reservado para el retiro y solo puede retirarse en circunstancias muy específicas.

Retiros parciales permitidos bajo la Ley del IMSS:

• Por desempleo: Si llevas 46 días o más desempleado, puedes retirar el 11.5 % del saldo de tu subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV), o 90 días de tu último salario base de cotización, el que sea menor. Solo una vez cada 5 años.
• Por matrimonio: Un retiro único equivalente a 30 días del salario mínimo vigente, con requisitos específicos.
• Pensión por invalidez o incapacidad total permanente: Retiro completo bajo condiciones médicas certificadas.

Aunque el AFORE no es una fuente de crédito, tener una cuenta AFORE activa y con cotizaciones regulares sí puede impactar positivamente tu perfil crediticio con algunos prestamistas alternativos. En el contexto del Open Finance, hay fintechs que consideran la regularidad de las cotizaciones al IMSS —visible como señal indirecta de empleo formal estable— como factor positivo en su evaluación de riesgo, incluso para solicitantes con historial limitado en Buró.

Para consultar el saldo de tu AFORE, puedes usar la app AforeMóvil de CONSAR, el portal consar.gob.mx, o directamente la app de tu AFORE. Si no sabes en qué AFORE estás, el localizador de CONSAR te indica cuál gestiona tu cuenta con solo tu CURP o NSS.