Sobreendeudamiento (México)

¿Qué es el sobreendeudamiento en México?

El sobreendeudamiento ocurre cuando el total de las cuotas mensuales de crédito de una persona supera su capacidad real de pago, comprometiendo gastos básicos como alimentación, vivienda y salud. La CONDUSEF utiliza como referencia la regla del 30 %: si el pago mensual total de todas tus deudas supera el 30 % de tu ingreso neto mensual, estás en zona de riesgo de sobreendeudamiento. Superar el 40 % se considera sobreendeudamiento grave.

Cómo calcular tu nivel de endeudamiento

El cálculo es directo: suma todas las cuotas mensuales vigentes — préstamos personales, tarjetas de crédito (pago mínimo o real), crédito de nómina, INFONAVIT, FONACOT, etc. Divide ese total entre tu ingreso neto mensual y multiplica por 100. Si el resultado es superior al 30 %, evalúa tu situación. Por ejemplo, si ganas $15,000 MXN netos y pagas $6,000 en cuotas, tu ratio es del 40 % — zona de sobreendeudamiento. La capacidad de pago es el concepto complementario que los bancos usan para evaluar esto antes de aprobar nuevos créditos.

Señales de alerta y estrategias de salida

Las señales de alerta incluyen: pagar una deuda con otra, pagar solo el mínimo de tarjetas de forma continua, recurrir a préstamos informales, o que un solo imprevisto (reparación, enfermedad) genere imposibilidad de pago. Las estrategias de salida más efectivas son: (1) consolidación de deudas — reunir todos los créditos en uno solo con tasa y plazo más favorables; (2) negociación directa con el acreedor para reestructurar el crédito antes de caer en mora; (3) quita o descuento de saldo cuando la deuda ya está vencida; (4) asesoría financiera gratuita de la CONDUSEF, disponible en sus módulos o en línea. Actuar antes del primer impago preserva el Buró de Crédito y amplía las opciones disponibles.