CAT: cómo leerlo y usarlo para comparar préstamos en México

El CAT es un porcentaje anualizado que representa el costo total de un crédito, incluyendo todos los elementos que harán que pagues más allá del capital prestado. Fue establecido por Banxico mediante la Circular 21/2009 y es obligatorio en toda publicidad de crédito al consumo en México.

El CAT incluye:

• Tasa de interés ordinaria: el interés sobre el capital que utilizas.
• Comisiones de apertura: cargo único que algunas instituciones cobran al inicio del crédito.
• Comisiones de administración: cargos periódicos por mantenimiento de la cuenta.
• Seguros obligatorios: si el crédito exige un seguro de vida o de saldo deudor como condición para otorgarlo, ese costo entra al CAT.
• Periodicidad de pagos: el CAT incorpora el efecto del interés compuesto según si pagas semanal, quincenal o mensualmente.

El CAT NO incluye:

• Comisiones por pago tardío o mora.
• Cargos por prórroga voluntaria del plazo.
• Seguros opcionales que no son condición del crédito.
• IVA sobre comisiones (aunque en algunos casos sí puede estar incluido — verifica el desglose).

Esto significa que el costo real si pagas tarde puede ser mucho mayor que el CAT publicado. Siempre pregunta cuánto cobran por mora y prórroga antes de firmar.

Banxico obliga a publicar el CAT en toda publicidad de créditos al consumo desde 2009. Por ley debes encontrarlo:

• En toda publicidad impresa o digital de la institución que ofrezca el crédito.
• En el contrato de crédito, antes de que lo firmes, con el desglose de todos los componentes.
• En el estado de cuenta si ya tienes el crédito activo.
• En el simulador de la institución cuando ingresas monto y plazo específicos (este es el CAT individual, que es el más relevante para ti).

Si una institución no publica el CAT en su publicidad o se niega a mostrártelo antes de firmar, es una señal de alerta que puede indicar prácticas irregulares. Puedes denunciarlo ante la CONDUSEF (800 999 8080 o condusef.gob.mx).

Adicionalmente, Banxico publica mensualmente el CAT promedio por tipo de crédito en su sitio (banxico.org.mx), lo que te permite comparar si la oferta que tienes está por encima o por debajo del mercado.

Para darte contexto sobre qué es normal en el mercado mexicano, estos son los rangos de CAT típicos según el tipo de crédito en 2026:

Tipo de crédito	CAT típico	Plazo habitual	Monto típico
Tarjeta de crédito bancaria	50–100%	Revolvente	Hasta $250,000 MXN
Préstamo personal banco (BBVA, Santander)	20–45%	12–60 meses	$20,000–$500,000 MXN
Préstamo personal fintech (Kueski, Konfío)	60–200%	3–24 meses	$5,000–$100,000 MXN
Microcrédito online ($500–$5,000 MXN)	200–1,500%	7–90 días	$500–$5,000 MXN
Crédito nómina (descuento directo)	15–35%	6–36 meses	$5,000–$150,000 MXN
Crédito automotriz	12–25%	12–60 meses	$100,000–$600,000 MXN

Fuente: estimaciones basadas en datos publicados por Banxico y CONDUSEF 2025-2026. Los rangos son referenciales; el CAT específico depende del perfil del solicitante, monto y plazo exactos.

Un CAT de 1,500% en un microcrédito no significa que pagarás ese porcentaje de tu deuda — significa que si pudieras proyectar ese costo a un año completo, alcanzaría ese porcentaje. En realidad, para un préstamo de $2,000 MXN a 15 días, pagas quizás $300–$400 MXN adicionales, no $30,000. El CAT es una métrica de comparación, no el importe que pagarás.

Existen dos versiones del CAT que debes distinguir para no confundirte al comparar:

CAT promedio Banxico:

• Es el promedio del mercado que publica mensualmente Banxico en su sitio web.
• Se calcula sobre una muestra representativa de instituciones autorizadas.
• Sirve para saber si una oferta es cara o barata en relación con el promedio del sector.
• Se expresa sin IVA, bajo condiciones estándar hipotéticas (monto y plazo de referencia).

CAT individual (el más importante para ti):

• Es el CAT calculado específicamente para tu solicitud: el monto exacto que pedirás, el plazo que elegirás y tu perfil crediticio.
• Puede ser mayor o menor que el CAT promedio según tu historial, ingresos y condiciones particulares.
• Es el único que debes usar para comparar dos ofertas concretas para ti.
• Lo encuentras en el simulador o en la cotización personalizada que te entregue la institución.

Ejemplo práctico: el CAT promedio de tarjetas de crédito publicado por Banxico puede ser 75%. Pero tú, con buen historial y altos ingresos, recibes una oferta con CAT individual de 52%. En cambio, alguien sin historial puede recibir CAT de 98% del mismo banco. Siempre usa el CAT individual en tus comparaciones.

Una vez que tienes los CATs individuales de varias opciones, aquí están las reglas para comparar correctamente:

Regla 1: para el mismo monto y plazo, elige siempre el menor CAT. Si pides $10,000 MXN a 12 meses en dos instituciones y una ofrece CAT 45% y otra CAT 65%, la primera siempre será más barata.

Regla 2: para distintos plazos, compara el total a pagar en pesos. Un préstamo con CAT 40% a 24 meses puede tener un pago mensual menor pero un total pagado mayor que uno con CAT 60% a 6 meses. Calcula cuántos pesos pagas en total, no solo la cuota mensual.

Regla 3: verifica lo que el CAT no incluye. Pregunta expresamente: ¿cuánto cobran por mora si me atraso un día? ¿Cuánto cuesta prorrogar el plazo? ¿Hay seguro opcional que me van a ofrecer? Estos costos pueden transformar el préstamo más barato en papel en el más caro en la práctica.

Regla 4: compara con el CAT promedio Banxico. Si la oferta está más de 20 puntos porcentuales por encima del CAT promedio del sector para ese tipo de crédito, busca más opciones. No es imposible encontrar condiciones mejores.

Herramienta práctica: usa la calculadora de CréditoLab para ingresar monto, plazo y CAT de cada opción y ver el total a pagar en pesos de manera inmediata.