Cómo Funciona el Buró de Crédito en México: Guía Completa 2026

El score crediticio del Buró de Crédito en México se expresa en una escala de 300 a 850 puntos. Un score más alto indica menor riesgo de impago percibido por las instituciones financieras. El score es un modelo estadístico que resume tu historial de crédito en un único número comparable, diseñado para que los prestamistas puedan tomar decisiones de crédito consistentes y objetivas.

Factores que determinan el score y su peso aproximado:

• Comportamiento de pago (35-40%): Es el factor más importante. Cada mes, las instituciones reportan al Buró tu Manera de Pago (MOP): MOP 01 significa pago puntual, MOP 02 significa 1-29 días de atraso, MOP 03 es 30-59 días, y así sucesivamente hasta MOP 09 (pérdida total). Incluso un solo atraso reportado como MOP 02 puede reducir tu score entre 20 y 60 puntos.
• Nivel de utilización del crédito (25-30%): Es el porcentaje de tu límite de crédito disponible que utilizas en cada tarjeta. Si tienes una tarjeta con límite de $20,000 pesos y usas $18,000, tu utilización es del 90%, lo que penaliza significativamente el score. La regla general es mantener la utilización por debajo del 30% del límite disponible en cada tarjeta.
• Antigüedad del historial (15%): Las cuentas más antiguas con buen comportamiento de pago contribuyen positivamente. Cerrar una tarjeta de crédito antigua puede reducir la antigüedad promedio de tu historial y bajar el score.
• Mezcla de tipos de crédito (10%): Tener una combinación de créditos (tarjeta de crédito, crédito personal, crédito automotriz o hipotecario) muestra mayor experiencia en el manejo de diferentes obligaciones financieras y puede beneficiar el score.
• Nuevas solicitudes de crédito (10%): Cada vez que solicitas un crédito y la institución consulta tu Buró, queda registrada una "consulta dura". Múltiples consultas en un período corto pueden reducir el score temporalmente porque indican que estás buscando nuevo crédito activamente.

Rangos de score y su interpretación práctica:

• 700-850: Excelente. Acceso a los mejores productos con el CAT más bajo del mercado.
• 620-699: Bueno. Acceso amplio a crédito con condiciones competitivas.
• 550-619: Regular. Acceso limitado, CAT más elevado, posibles requisitos adicionales.
• 300-549: Bajo. Dificultades para acceder a crédito formal; considera las opciones sin Buró mientras reconstruyes el historial.

El score que ven las instituciones puede variar ligeramente del que obtienes en tu reporte personal, porque diferentes instituciones usan versiones distintas del modelo de score o tienen sus propios modelos complementarios. Sin embargo, los factores subyacentes son los mismos. Para ver cómo el score afecta el costo de tu crédito, consulta el glosario de CAT.

Tu reporte del Buró de Crédito es un documento detallado que incluye toda la información que las instituciones financieras han reportado sobre tu comportamiento de crédito. Entender qué contiene cada sección te permite revisarlo con precisión e identificar errores.

Secciones del Reporte de Crédito Especial:

• Datos personales: Nombre completo, RFC, CURP, domicilio registrado, fecha de nacimiento y teléfonos. Los errores en datos personales son relativamente frecuentes y deben corregirse porque pueden causar confusión con otra persona.
• Resumen de créditos: Número total de cuentas activas y cerradas, monto total de crédito disponible, saldo total utilizado, y el score crediticio actual en la escala 300-850.
• Detalle de cada crédito: Por cada cuenta —tarjeta, préstamo personal, crédito automotriz, hipoteca— el reporte muestra: nombre de la institución otorgante, tipo de crédito, fecha de apertura, fecha de cierre (si aplica), límite de crédito o monto original, saldo actual, MOP mes a mes de los últimos 24 meses, y situación actual (al corriente, vencido, en aclaración, etc.).
• Historial de consultas: Registro de todas las instituciones que consultaron tu Buró en los últimos 24 meses, con fecha y motivo. Las consultas realizadas por instituciones cuando solicitaste crédito son "consultas duras". Las que realizas tú mismo para revisar tu reporte son "consultas blandas" y no afectan el score.
• Aclaraciones en trámite: Si tienes reclamaciones activas sobre algún registro, aparece una leyenda indicándolo mientras el proceso está en curso.

Lo que NO aparece en el Buró de Crédito:

• Tu salario o nivel de ingresos.
• Deudas con personas físicas no autorizadas a reportar al Buró.
• Deudas de servicios como telefonía, agua o electricidad (salvo que la empresa tenga convenio con el Buró).
• Antecedentes penales ni información sobre estilo de vida.

Revisar tu reporte con regularidad —al menos una vez al año usando la consulta gratuita del artículo 40 de la LRSIC— es la mejor forma de detectar errores y señales de robo de identidad a tiempo. Una vez identificado cualquier problema, consulta las guías disponibles para saber cómo actuar.

México tiene dos Sociedades de Información Crediticia (SIC) autorizadas por la CNBV: el Buró de Crédito (Trans Union de México) y el Círculo de Crédito. Ambas operan bajo el mismo marco legal (la LRSIC) y tienen funciones similares, pero existen diferencias importantes que debes conocer.

Principales diferencias:

• Cobertura de instituciones: No todas las instituciones financieras reportan a ambos SIC. Los grandes bancos y la mayoría de SOFOM reguladas reportan a ambos, pero algunas instituciones más pequeñas, fintechs y microfinancieras pueden reportar solo a uno de los dos. Esto significa que tu historial puede ser diferente en cada SIC.
• Modelo de score: Cada SIC tiene su propio modelo de score. El Buró de Crédito usa el score "BC Score" en escala 300-850. El Círculo de Crédito usa su propio modelo con una escala similar. Las instituciones pueden consultar uno o ambos SIC al evaluar tu solicitud, dependiendo de sus políticas internas.
• Interfaz y reporte: Los portales de consulta y el formato del reporte personal son diferentes. El Buró de Crédito tiene el portal burodecredito.com.mx; el Círculo de Crédito opera en circulodecredito.com.mx. Ambos son procesos gratuitos una vez al año y permiten disputas en línea.
• Tamaño y antigüedad: El Buró de Crédito es el SIC más grande y antiguo de México (fundado en 1996), con mayor cobertura histórica. El Círculo de Crédito surgió más tarde y ha crecido especialmente en el segmento de microcrédito y préstamos informales.

¿A cuál pertenezco?

Probablemente a ambos, especialmente si tienes productos de crédito con bancos grandes. La forma más segura de saberlo es consultar tu reporte en cada uno por separado. Si encuentras un error, debes disputarlo en el SIC donde aparece el error, no en el otro. Si el mismo error aparece en ambos, debes iniciar el proceso en cada SIC de forma independiente. Para entender cómo disputar un error, consulta la sección siguiente o la sección de guías del portal.

La CONDUSEF supervisa a ambos SIC y puede mediar en disputas con cualquiera de los dos si la resolución directa ante el Buró o el Círculo no es satisfactoria. Puedes verificar la autorización vigente de ambos SIC en el portal de la CNBV (cnbv.gob.mx) bajo la sección de Entidades Supervisadas.

El artículo 40 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) establece un derecho fundamental: cada persona puede solicitar una vez al año su Reporte de Crédito Especial de forma completamente gratuita a cualquiera de los SIC autorizados. Este derecho no tiene costo, no requiere intermediarios y puede ejercerse directamente por el titular.

Cómo obtener el reporte gratuito del Buró de Crédito:

1. Accede a burodecredito.com.mx desde tu computadora o celular.
2. Selecciona la opción "Mi Reporte de Crédito Especial" (la versión gratuita anual).
3. Proporciona tu RFC, CURP y datos de identificación oficial.
4. El sistema te pedirá confirmar datos de uno de tus créditos actuales para verificar tu identidad.
5. El reporte se genera en tiempo real. Descárgalo en PDF para conservarlo como referencia.

Cómo disputar un error: proceso ante el Buró de Crédito

Si identificas un registro incorrecto en tu reporte, el proceso de reclamación ante el Buró tiene los siguientes pasos bajo los artículos 44-45 de la LRSIC:

1. Reúne los documentos que prueban el error: comprobantes de pago del período en disputa, estados de cuenta, contratos.
2. Ingresa a burodecredito.com.mx (sección "Reclamaciones") o llama a su línea de atención e identifica con precisión el crédito y el error.
3. Recibe tu número de folio de reclamación. El registro en disputa debe mostrar la leyenda "en aclaración" mientras el proceso avanza.
4. El Buró notifica a la institución financiera que reportó el dato y le solicita que lo verifique.
5. El Buró tiene 29 días naturales para resolver la reclamación y comunicarte el resultado.

Escalada a CONDUSEF:

Si el Buró no responde en el plazo de 29 días o la resolución no es satisfactoria, puedes presentar una queja ante la CONDUSEF mediante el formulario CONDUSEF-70, disponible en condusef.gob.mx. La CONDUSEF puede exigir al SIC una resolución inmediata y, en casos graves, imponer sanciones. Para comparar cómo el historial corregido mejora el CAT, usa la calculadora de crédito.

Una de las preguntas más frecuentes sobre el Buró de Crédito en México es cuánto tiempo permanecen los registros negativos. La respuesta está en el artículo 23 de la LRSIC, que establece los plazos de permanencia según el monto de la deuda.

Plazos de permanencia de registros negativos (Art. 23 LRSIC):

• Deudas menores de 25 UDIS (aprox. $215 pesos en 2026): 1 año.
• Deudas entre 25 y 500 UDIS (aprox. $215 a $4,300 pesos): 2 años.
• Deudas entre 500 y 1,000 UDIS (aprox. $4,300 a $8,600 pesos): 4 años.
• Deudas entre 1,000 y 400,000 UDIS (aprox. $8,600 a $3.4 millones de pesos): 6 años.
• Deudas mayores a 400,000 UDIS (más de $3.4 millones de pesos): 7 años.
• Fraudes documentados: permanencia indefinida, sin límite de tiempo.

Los registros negativos que alcanzaron el plazo legal deben ser eliminados automáticamente por el Buró. Si no desaparecen, puedes solicitarlo directamente al SIC o escalar a la CONDUSEF. Pagar una deuda vencida no elimina el historial de atrasos pasados, pero sí detiene la acumulación de nuevos registros negativos y permite que el historial comience a mejorar.

Cómo construir historial crediticio desde cero:

• Tarjeta de crédito garantizada: Algunas instituciones ofrecen tarjetas que requieren un depósito como garantía (equivalente al límite de crédito). Pagar puntualmente genera historial en el Buró incluso sin historial previo.
• Crédito de nómina: Si tienes empleo formal, el crédito de nómina con descuento directo es el producto con requisitos más accesibles para personas sin historial y uno de los primeros créditos que muchas personas contratan.
• Microcrédito o crédito grupal: Para quienes no tienen empleo formal, los microcréditos de SOFIPO o instituciones Grameen reportan al Buró y permiten construir historial desde montos pequeños.
• Consistencia en pagos: La clave es pagar siempre a tiempo, preferentemente el total del estado de cuenta en tarjetas de crédito para evitar intereses y mantener baja la utilización del crédito.
• Paciencia: Un historial positivo sólido requiere mínimo 12-18 meses de comportamiento consistente para que el score mejore significativamente. No hay atajos legítimos.

Una vez construido el historial, compara las opciones disponibles en el portal de créditos para ver si calificas para productos con CAT más competitivo. El glosario de CAT te explica cómo el score afecta las condiciones que recibirás.