Cómo solicitar crédito INFONACOT en México: guía paso a paso

INFONACOT es un organismo descentralizado de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social (STPS) que otorga créditos de consumo a trabajadores sindicalizados y no sindicalizados cuyos patrones están inscritos en el Fondo. La afiliación es voluntaria para la empresa, pero una vez inscrita, todos sus trabajadores de planta con más de 3 meses de antigüedad pueden solicitar crédito.

El préstamo máximo equivale a 90 días de salario neto (hasta 90,000 MXN según el historial crediticio del trabajador). El pago se descuenta automáticamente de la nómina en plazos de 3 a 24 meses, lo que elimina el riesgo de mora y permite ofrecer una tasa notablemente inferior a la de un crédito personal bancario o de fintech.

La CONDUSEF recomienda comparar el CAT antes de contratar cualquier crédito. Para INFONACOT el CAT oscila entre el 22 % y el 28 %, frente al 80–300 % de préstamos rápidos privados. Si tu empresa no está afiliada, revisa nuestra comparativa de créditos en línea de CréditoLab en México para ver alternativas con condiciones similares.

Antes de iniciar el trámite, reúne los siguientes documentos:

• INE vigente (credencial para votar) — ambas caras.
• CURP — puedes descargarla gratis en renapo.gob.mx.
• NSS (Número de Seguridad Social) del IMSS — aparece en tu tarjeta IMSS o en tu estado de cuenta AFORE.
• Recibo de nómina de los últimos 3 meses — para calcular el salario neto promedio.
• CLABE interbancaria de 18 dígitos — la cuenta donde INFONACOT depositará el monto aprobado.

No necesitas aval ni comprobante de domicilio. El descuento vía nómina funciona como garantía implícita. Si tu empresa usa el módulo electrónico de INFONACOT, el área de Recursos Humanos puede pre-llenar parte del formulario con tus datos del IMSS, agilizando el proceso.

INFONACOT aprueba hasta 90 días de salario neto, pero el monto real depende de tres factores:

1. Salario neto mensual: tu ingreso después de IMSS, ISR y INFONAVIT. Multiplícalo por 3 para obtener el máximo teórico.
2. Capacidad de pago: el descuento mensual no puede superar el 30 % de tu salario neto, según las reglas del Fondo.
3. Historial en Buró de Crédito: si tienes marcas negativas recientes, INFONACOT puede reducir el monto aprobado o pedir un plazo más corto.

Ejemplo: con un salario neto de 12,000 MXN podrías solicitar hasta 36,000 MXN a pagar en 24 meses con cuotas de ~1,800 MXN/mes (15 % del neto), dentro del límite del 30 %.

Usa el simulador oficial en infonacot.gob.mx o el módulo de tu empleador para calcular el CAT exacto antes de firmar.

Comparar el Costo Anual Total (CAT) es la única forma objetiva de comparar créditos, ya que incluye tasa de interés, comisiones y seguros.

Producto	CAT promedio	Plazo máximo	Requiere aval
INFONACOT	22–28 %	24 meses	No
Crédito personal bancario (BBVA, Santander)	45–90 %	60 meses	No
Fintech (Kueski, Vante)	120–300 %	12 meses	No
Préstamo nómina (caja popular)	35–55 %	36 meses	No

La diferencia en intereses totales puede ser de 10,000–25,000 MXN en un préstamo de 30,000 MXN a 18 meses. Siempre exige al prestamista el CAT en términos anuales, como lo establece la CNBV y la CONDUSEF.

A diferencia de un préstamo personal bancario, el crédito INFONACOT nació originalmente como un crédito para consumo de bienes y servicios, no como dinero en efectivo de libre disposición. El Fondo mantiene una red de comercios afiliados —tiendas departamentales, mueblerías, distribuidoras de electrodomésticos, agencias de motocicletas y talleres de mejoras al hogar— donde puedes canjear tu línea de crédito mediante un vale o tarjeta INFONACOT sin necesidad de recibir el depósito en efectivo.

Con el tiempo, el Fondo también habilitó la modalidad de crédito en efectivo (depósito directo a tu CLABE), que es la que se describe en esta guía y suele tener un CAT ligeramente distinto al de la modalidad de tienda, ya que el riesgo y el uso del dinero son diferentes. Antes de elegir, compara ambas modalidades en el simulador oficial: si tu necesidad es comprar un refrigerador, una motocicleta para transportarte al trabajo o remodelar una habitación, la modalidad de tienda afiliada suele ofrecer promociones adicionales (meses sin intereses combinados con la tasa INFONACOT) que no están disponibles si solicitas el efectivo directo.

Importante: el crédito INFONACOT no está pensado para refinanciar deudas de otras instituciones ni para inversión; su reglamento interno privilegia el consumo de bienes duraderos y servicios (incluyendo turismo, educación y servicios funerarios en algunos convenios). Verifica con tu Recursos Humanos qué convenios de tiendas están vigentes para tu empresa, ya que pueden variar según el sector y la región del país.

Como el pago de INFONACOT se realiza mediante descuento vía nómina, un cambio en tu situación laboral afecta directamente la forma en que debes seguir pagando. Los escenarios más comunes son:

• Cambias de empleo a otra empresa afiliada: notifica a INFONACOT y a tu nuevo empleador lo antes posible para que el descuento se traslade a tu nueva nómina sin interrupciones. Existe un periodo de gracia mientras se procesa el traspaso, durante el cual debes estar atento a instrucciones de pago directo para no generar atraso.
• Tu nuevo empleador no está afiliado a INFONACOT: el descuento automático ya no es posible, por lo que deberás continuar pagando mediante domiciliación bancaria, pago en ventanilla o transferencia SPEI directamente al Fondo, según las opciones que INFONACOT habilite para trabajadores que perdieron el vínculo patronal.
• Pierdes tu empleo (despido o renuncia) sin nuevo trabajo formal: el crédito no se cancela ni se condona. INFONACOT te contactará para establecer un esquema de pago directo. Ignorar estas notificaciones puede derivar en que tu adeudo se reporte como vencido ante el Buró de Crédito, afectando tu historial igual que cualquier otro crédito impagado.

En cualquiera de estos casos, la recomendación de la CONDUSEF es contactar proactivamente al Fondo al momento de la baja laboral, en lugar de esperar a que el descuento simplemente deje de aplicarse. Esto evita recargos por mora y protege tu calificación crediticia a futuro.

No todas las solicitudes de crédito INFONACOT se aprueban automáticamente. El Fondo puede rechazar o reducir el monto solicitado cuando detecta antigüedad laboral insuficiente, ingresos que no cubren la capacidad de pago mínima, o marcas negativas recientes en el Buró de Crédito que sugieren un riesgo elevado de incumplimiento. A diferencia de un banco privado, INFONACOT no siempre explica el motivo exacto del rechazo en el momento de la resolución, pero puedes solicitar por escrito una aclaración a través del módulo de atención de tu empresa o del portal infonacot.gob.mx.

Si consideras que el rechazo fue injustificado —por ejemplo, si tu empresa confirma que estás afiliado y tu antigüedad cumple el mínimo de tres meses—, puedes acudir a la CONDUSEF para presentar una consulta o queja, ya que este organismo supervisa que las instituciones financieras, incluido INFONACOT, apliquen criterios de evaluación consistentes y no discriminatorios. La CONDUSEF no puede obligar a INFONACOT a aprobar un crédito, pero sí puede mediar cuando existan irregularidades en el proceso, como falta de respuesta o información contradictoria entre el módulo de tu empresa y el portal en línea.

Mientras corriges la causa del rechazo —por ejemplo, esperando a cumplir la antigüedad mínima o resolviendo una marca negativa en el Buró de Crédito—, puedes explorar alternativas con condiciones similares en cuanto a plazo y ausencia de aval, como las cajas de ahorro afiliadas a tu empresa o los créditos de nómina bancarios, comparando siempre el CAT antes de contratar cualquier producto sustituto.