Cómo Comparar el CAT de Préstamos en México: Guía 2026

El CAT (Costo Anual Total) es una métrica financiera estandarizada creada por el Banco de México (Banxico) para que los consumidores puedan comparar el costo real de distintos productos de crédito en condiciones equivalentes. Su base legal está en la Circular 34/2010 de Banxico y sus modificaciones posteriores, que obligan a toda institución financiera regulada —bancos, SOFOM, SOFIPO, financieras automotrices— a calcular y publicar el CAT con una metodología uniforme.

La razón de su creación fue precisamente evitar que las instituciones ocultaran cargos en letra pequeña. Antes del CAT, era prácticamente imposible comparar dos créditos de forma objetiva porque cada institución presentaba su costo de manera diferente. Hoy, si el CAT no está publicado de forma visible, la institución está incumpliendo la regulación y puedes denunciarla ante la CONDUSEF.

¿Qué incluye el CAT?

• Tasa de interés ordinaria anualizada.
• Comisión de apertura (si aplica).
• Seguros obligatorios vinculados al crédito (de vida, de desempleo).
• Cualquier cargo periódico inherente al crédito.

¿Qué NO incluye el CAT?

• Penalizaciones por pago tardío.
• Cargos por liquidación anticipada.
• Impuestos como el IVA sobre comisiones (aunque sí los que forman parte del costo del crédito).
• Seguros opcionales que el cliente puede rechazar.

Conocer qué excluye el CAT es tan importante como conocer qué incluye: dos créditos con el mismo CAT pueden tener costos totales diferentes si uno tiene comisiones por atraso más agresivas que el otro.

El CAT se calcula mediante una ecuación de valor presente que iguala el monto neto del crédito con el valor presente de todos los flujos futuros de pago, incluyendo cuotas, comisiones y seguros. En términos matemáticos, el CAT es la Tasa Interna de Retorno (TIR) del conjunto de flujos del crédito, expresada en términos anuales.

La fórmula general que utiliza Banxico es:

Monto neto del crédito = Σ [Flujo de pago t ÷ (1 + CAT/100)^(t/365)]

donde t es el número de días desde la fecha de disposición hasta cada pago.

Para el usuario final, lo importante no es la fórmula sino sus implicaciones prácticas:

• A menor plazo, mayor CAT aparente para el mismo costo total. Un cargo fijo de comisión de apertura de $500 pesos en un crédito a 1 mes produce un CAT altísimo; el mismo cargo en un crédito a 24 meses produce un CAT mucho menor. Por eso comparar el CAT entre plazos muy diferentes puede ser engañoso.
• El CAT es válido para comparar entre productos del mismo monto y plazo. Si quieres saber cuál de dos créditos de $10,000 pesos a 12 meses es más barato, el CAT te da la respuesta directa.
• Para plazos diferentes, complementa el CAT con el costo total en pesos. Suma todas las cuotas y réstale el capital: esa cifra en pesos MXN es el costo total real, independientemente de cuánto dure el crédito.

Banxico publica mensualmente en su portal (banxico.org.mx) el CAT promedio por tipo de producto y segmento de mercado, lo que te permite saber si la oferta que recibes está por encima o por debajo del promedio del mercado.

El CAT se aplica a todos los productos de crédito, pero su interpretación varía según el tipo de producto. Entender estas diferencias evita confusiones al comparar:

Tarjetas de crédito: El CAT de una tarjeta se calcula bajo un escenario hipotético estándar (generalmente basado en una compra al plazo máximo y pago mínimo mensual). Dado que el uso real de la tarjeta varía según el comportamiento del titular, el CAT publicado es una referencia de comparación más que un costo exacto. Una tarjeta con CAT del 60% puede costarte mucho menos si la liquidas cada mes, o mucho más si solo pagas el mínimo.

Préstamos personales: En un préstamo personal a tasa fija y plazo definido, el CAT es más preciso porque los flujos son fijos y conocidos desde el inicio. Aquí el CAT refleja mejor el costo real del financiamiento. Verifica siempre si la tasa es fija o variable: en préstamos a tasa variable, el CAT puede cambiar durante el plazo.

Créditos de nómina: Son préstamos donde el pago se descuenta directamente del salario, lo que reduce el riesgo para el prestamista y suele traducirse en un CAT más bajo. Son una de las opciones de menor costo en el mercado informal para trabajadores asalariados.

Microcréditos y créditos exprés (SOFOM/fintech): Aquí el CAT suele ser el más alto del mercado, en muchos casos por encima del 100% anual. Sin embargo, para montos pequeños y plazos muy cortos, el costo total en pesos puede ser manejable. Siempre complementa la lectura del CAT con el costo total absoluto en pesos MXN.

La CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) ofrece de forma gratuita en su portal (condusef.gob.mx) el Simulador de Créditos y Ahorro (SCA), una herramienta que permite comparar el CAT de múltiples instituciones para el mismo tipo de producto, monto y plazo.

Cómo utilizarlo paso a paso:

1. Ingresa a condusef.gob.mx y busca la sección "Simuladores y calculadoras financieras" o "SIPRES".
2. Selecciona el tipo de crédito que te interesa: personal, automotriz, hipotecario, tarjeta de crédito.
3. Ingresa el monto que deseas solicitar y el plazo en meses.
4. La herramienta muestra una tabla comparativa con el CAT, la cuota mensual estimada y el costo total de múltiples instituciones reguladas ordenadas de menor a mayor costo.
5. Puedes filtrar por tipo de institución (banco, SOFOM, SOFIPO) y por entidad federativa en caso de productos con presencia regional.

Adicionalmente, Banxico publica en su portal el CAT promedio del mercado por tipo de producto. Comparar la oferta que recibes contra el promedio del mercado te da una referencia inmediata sobre si el crédito es competitivo o excesivamente caro.

Recuerda que el comparador de CONDUSEF solo incluye instituciones reguladas. Si encuentras una oferta de financiamiento que no aparece en el comparador, verifica su regulación en el registro de la CNBV antes de contratar.

Para que la comparación del CAT sea completamente concreta, veamos un ejemplo práctico con tres ofertas ficticias (pero representativas del mercado en 2026) para un préstamo personal de $15,000 pesos MXN a 12 meses:

Conclusiones del ejemplo:

• El crédito de nómina del Banco A tiene el CAT más bajo y el costo total más reducido ($1,944 MXN de intereses y comisiones). Si tienes acceso a este tipo de producto, es claramente la mejor opción.
• La SOFOM B tiene un CAT tres veces mayor y un costo total $4,416 pesos más alto que el banco. Es una opción válida si no tienes acceso a crédito bancario, pero el impacto en el bolsillo es considerable.
• La Fintech C tiene el CAT más alto y el costo total más elevado ($10,200 pesos de intereses y comisiones). Solo es justificable si las otras dos opciones no están disponibles y la necesidad del crédito es urgente.

Este ejemplo ilustra por qué no debes aceptar la primera oferta disponible sin comparar. Incluso si el banco te rechaza, explorar varias SOFOM reguladas antes de recurrir a fintech de mayor costo puede ahorrarte miles de pesos.

Aunque el CAT alto no es automáticamente ilegal, existen umbrales y prácticas que deben encender alertas. En México, la regulación de tasas máximas varía por tipo de producto y aún está en desarrollo legislativo, pero hay señales claras de que un crédito puede ser abusivo o incluso ilegal:

CAT superior al 400% anual: Si bien no existe un tope legal único para todos los productos, la CONDUSEF considera tasas en ese rango como potencialmente abusivas para créditos personales estándar y puede iniciar investigaciones. En 2023, la Suprema Corte confirmó que los jueces pueden declarar nulas cláusulas con intereses "notoriamente desproporcionados".

CAT no publicado o poco visible: Si una institución no puede mostrarte el CAT de forma inmediata y clara, está violando la Circular de Banxico. Puedes denunciarlo ante la CONDUSEF a través de su portal o llamando al 800-999-8080.

Cambios en el CAT después de firmar: En créditos a tasa fija, el CAT no puede cambiar una vez firmado el contrato. Si la institución intenta modificar las condiciones unilateralmente, tienes derecho a presentar una queja formal ante la CONDUSEF.

Institución no aparece en registros de la CNBV: Si el prestamista no tiene registro como banco, SOFOM, SOFIPO o fintech autorizada en el portal de la CNBV (cnbv.gob.mx), opera fuera del marco legal. Estos prestamistas no publican CAT, no reportan al Buró de Crédito y pueden incurrir en prácticas de cobro ilegales.

Ante cualquier práctica sospechosa, la CONDUSEF ofrece asesoría gratuita y puede intervenir como mediadora entre el usuario y la institución financiera.