Qué es el CAT y Cómo Calcularlo en México: Guía Completa 2026

El CAT agrupa todos los costos que el prestamista puede cobrar a lo largo de la vida del crédito, anualizados en un único porcentaje. De acuerdo con las disposiciones del Banco de México (Circular 34/2010), el CAT incluye:

• Tasa de interés ordinaria (el interés sobre el capital prestado).
• Comisiones de apertura (cargo único al inicio del crédito).
• Comisiones de administración o gestión periódicas.
• Seguros vinculados obligatorios (seguro de vida, seguro de desempleo si son condición del crédito).
• Cualquier otro cargo conocido al momento del contrato que el prestamista pueda cobrar.

El CAT no incluye:

• Comisiones por pagos tardíos o mora.
• Seguros opcionales que el cliente puede rechazar.
• Costos de notaría u honorarios externos (relevante en créditos hipotecarios).
• Impuestos que el cliente paga directamente al gobierno.

Esta distinción es importante: un CAT bajo con comisiones de mora muy altas puede salirte caro si no pagas puntualmente. Siempre verifica el costo de prórroga e incumplimiento antes de firmar.

El CAT se calcula con la siguiente ecuación de valor presente neto establecida por Banxico:

La fórmula resuelve la tasa r en la ecuación:

Σ [Ck / (1 + r)^(tk/365)] = Σ [Aj / (1 + r)^(tj/365)]

Donde:

• Ck = cada disposición o desembolso que hace el prestamista al cliente.
• Aj = cada pago que realiza el cliente (incluye capital, intereses y comisiones).
• tk, tj = días transcurridos desde la fecha de inicio del crédito hasta cada flujo.
• r = tasa interna de retorno que, expresada en términos anuales (×365), es el CAT.

En la práctica, no necesitas resolver esta ecuación manualmente. Todos los prestamistas están obligados a publicar el CAT calculado de esta forma. Lo que sí debes entender es que el CAT incorpora el efecto de la capitalización de los pagos en el tiempo — por eso un crédito a plazos cortos puede tener un CAT muy alto aunque el total que pagues parezca razonable.

Para créditos de muy corto plazo (7–30 días), el CAT puede superar el 2,000% sin que eso signifique que pagas esa proporción de lo que pediste prestado: es simplemente la proyección anual de un costo puntual. En esos casos, compara también el total a devolver en pesos, no solo el CAT.

Muchos prestamistas publican su "tasa diaria" o "tasa mensual" de forma prominente, ocultando el CAT en letra pequeña. La tasa diaria suena pequeña (ej. "0.9% diario"), pero proyectada al año resulta en un CAT muy diferente.

Ejemplo con dos créditos de $3,000 MXN a 30 días:

• Préstamo A: tasa 0.9% diaria, sin comisión → CAT ≈ 2,200%. Total a devolver: $3,810 MXN.
• Préstamo B: tasa 0.5% diaria, comisión apertura $300 → CAT ≈ 1,900%. Total a devolver: $3,750 MXN.

El préstamo B tiene menor CAT y menor costo absoluto, aunque su tasa diaria también parece más baja. Sin el CAT como referencia unificada, elegir correctamente sería casi imposible.

Regla práctica: para plazos iguales, elige siempre el préstamo de menor CAT. Para plazos distintos, complementa el CAT con el total a devolver en pesos. Nuestra calculadora de créditos México hace ambos cálculos automáticamente.

Si comparas el CAT de un crédito hipotecario bancario (CAT 8–14%) con el de un microcrédito online (CAT 400–4,000%), la diferencia parece astronómica. ¿Significa que los microcréditos son una trampa? No necesariamente — pero sí requieren entenderlos correctamente.

El CAT es una métrica anualizada. Un microcrédito de $1,000 MXN a 14 días con un costo total de $80 MXN es razonable en términos absolutos, pero al proyectarlo 26 veces al año (52 semanas ÷ 2) el costo anual representaría $2,080 sobre $1,000, lo que equivale a un CAT de aproximadamente 208%. Si el plazo es de 7 días y los $80 se proyectan 52 veces, el CAT sube aún más.

La conclusión práctica: el CAT no es proporcional a lo que realmente pagas en un crédito corto. Para importes pequeños y plazos cortos, fíjate también en el monto absoluto de los cargos. Para créditos largos (3+ meses), el CAT es una referencia muy fiable del costo real.

El Banco de México establece que los prestamistas regulados deben:

• Publicar el CAT en toda publicidad de crédito, en un tamaño de letra no menor al de la tasa nominal.
• Incluir el CAT en el contrato de crédito antes de la firma.
• Actualizar el CAT si cambian las condiciones del crédito (reestructuras, cambios de tasa).
• Expresar el CAT sin puntos decimales si supera el 1,000%, o con máximo dos decimales si es menor.

Si un prestamista no te muestra el CAT, te muestra uno diferente al que aparece en el contrato, o te presiona para firmar sin explicarte el CAT, puedes presentar una queja ante la CONDUSEF de forma gratuita en condusef.gob.mx. Es una infracción a la normativa de transparencia bancaria.

Antes de firmar cualquier contrato de crédito en México, verifica: (1) que el CAT esté claramente indicado, (2) que coincida con el simulador online, y (3) que entiendas el costo total en pesos que pagarás.

Reglas para comparar usando el CAT:

1. Compara CATs de créditos con el mismo plazo e importe: un CAT del 180% a 30 días no es directamente comparable con un CAT del 120% a 90 días. Estandariza el plazo antes de comparar.
2. Usa la calculadora del prestamista para el importe exacto: el CAT oficial puede calcularse sobre una "cantidad representativa de crédito" que no coincide con lo que tú quieres pedir. Verifica el CAT real con tu importe.
3. Compara también el total a devolver en pesos: especialmente útil para créditos de muy corto plazo donde el CAT es extremadamente alto pero el costo absoluto es manejable.
4. Verifica el CAT con prórroga si crees que podrías necesitarla: el CAT puede dispararse si refinancias o extiendes el plazo.
5. Fíjate en si hay primer crédito al 0% CAT: algunos prestamistas en México ofrecen el primer crédito sin costo real. Revisa nuestra sección de primer crédito gratis en México.