Crédito para reforma y mejora del hogar en Perú 2026: Techo Propio, CMAC y más

El programa Techo Propio del Ministerio de Vivienda, Construcción y Saneamiento (MVCS) tiene tres modalidades; la más relevante para mejoras del hogar existente es el Mejoramiento de Vivienda (MV):

• ¿Qué financia el Bono de Mejoramiento de Vivienda (BMV)? Refacciones, ampliaciones, instalación de servicios básicos (agua, desagüe, electricidad) y mejoras estructurales en viviendas existentes con título de propiedad registrado. El bono no es un crédito: es una transferencia directa del Estado que no se devuelve si se cumplen las condiciones.
• Monto del BMV 2026: hasta S/ 13.800 para hogares con ingresos familiares mensuales de hasta S/ 3.715 (aproximadamente 2 Remuneraciones Mínimas Vitales). Para ingresos mayores, el monto del bono puede ser menor o no calificar.
• Requisitos principales: ser propietario con título inscrito en Registros Públicos (SUNARP), tener ingresos familiares dentro del rango establecido, no haber recibido subsidio habitacional previo del Estado, y que la vivienda cumpla con condiciones mínimas de habitabilidad verificadas por un perito del MVCS.
• Proceso: presenta la solicitud a través de una Entidad Técnica (ET) habilitada por el MVCS. La ET gestiona el trámite, prepara el expediente técnico y supervisa la obra. El bono se desembolsa a la ET, no directamente al propietario.
• Complemento con crédito: si el costo de tu proyecto supera el monto del bono, puedes combinar el BMV con un crédito CMAC o bancario. El BMV reduce el monto que necesitas financiar con crédito y, por lo tanto, el costo total del proyecto.

Para proyectos que superan el monto del bono estatal o para quienes no califican al BMV, las dos alternativas principales son la CMAC y la banca múltiple:

• CMAC (Cajas Municipales): TCEA orientativa de 25-50% para crédito de mejoramiento del hogar. La CMAC evalúa el ingreso real del hogar, incluyendo ingresos informales verificables. Montos desde S/ 1.000 hasta S/ 50.000 con plazos de 6 a 48 meses. No requiere garantía hipotecaria para montos menores. Evaluación del analista in situ en el domicilio.
• Banca múltiple (BCP, BBVA, Scotiabank, Interbank): TCEA de 15-25% para crédito de mejoramiento hipotecario. Los bancos exigen: título de propiedad inscrito en SUNARP, ingreso formal (boleta de pago o declaración renta), y garantía hipotecaria sobre el inmueble para montos mayores a S/ 20.000. La tasa es más baja pero los requisitos son más estrictos.
• ¿Cuándo elegir CMAC? Cuando los ingresos son informales o mixtos, cuando no se tiene declaración de renta, cuando el inmueble no tiene título inscrito en SUNARP (en proceso de titulación), o cuando se necesita rapidez en el desembolso (CMAC puede desembolsar en 5-10 días hábiles).
• ¿Cuándo elegir banca múltiple? Cuando se tienen ingresos formales demostrables, el inmueble tiene título inscrito y el proyecto requiere montos mayores a S/ 30.000, ya que la tasa TCEA significativamente más baja reduce el costo total en miles de soles a lo largo del plazo.

El historial en Infocorp (Equifax Perú) es el principal filtro que aplican tanto las CMAC como los bancos al evaluar una solicitud de crédito para mejoramiento del hogar:

• Calificación "Normal": pagos al día en todos los créditos vigentes. Permite acceso a crédito en banca múltiple y CMAC con las mejores tasas disponibles para el perfil del solicitante.
• Calificación "CPP" (Con Problemas Potenciales): atrasos de 9-30 días en pagos. Puede restringir acceso a banca múltiple pero las CMAC suelen aceptar con garantía adicional o tasa más alta.
• Calificaciones 3-5 (Deficiente, Dudoso, Pérdida): el acceso al crédito formal es muy limitado. En este caso, el bono BMV del Estado puede ser la única alternativa sin necesidad de crédito adicional para montos dentro del bono.
• Consulta gratuita: verifica tu historial en infocorp.pe o en la SBS. Una vez identificados los reportes negativos, regulariza primero con la entidad acreedora y solicita la actualización del reporte. La mejora en la calificación puede ser visible en el sistema en 30-60 días hábiles después del pago.

El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (INDECOPI) protege a los consumidores peruanos, incluyendo en el ámbito financiero:

• Derecho a información clara: cualquier entidad que ofrezca crédito en Perú debe informar la TCEA, el número de cuotas, el monto de cada cuota y el saldo deudor pendiente en el contrato de crédito. Si no se informa la TCEA, el contrato puede ser cuestionado ante INDECOPI.
• Cláusulas abusivas: INDECOPI puede anular cláusulas contractuales que impongan penalidades desproporcionadas por prepago, que permitan a la entidad modificar unilateralmente la tasa durante el plazo del crédito, o que excluyan responsabilidad de la entidad por errores en los estados de cuenta.
• Derecho a prepago sin penalidad excesiva: en Perú, el consumidor tiene derecho a prepagar su crédito con una penalidad máxima regulada por la SBS. Si la entidad cobra penalidades superiores al límite legal por cancelar el crédito antes del plazo, es una práctica abusiva denunciable ante INDECOPI.
• Canales de denuncia INDECOPI: presentación presencial en las sedes de INDECOPI, a través del portal indecopi.gob.pe, o en la línea gratuita 224-7777 (Lima) y 0-800-4-4040 (provincias). También puedes usar el SAC (Servicio de Atención al Ciudadano) en línea.

Verifica el concepto de TCEA en el glosario para comparar correctamente las ofertas.

Estos pasos prácticos ayudan a obtener el mejor financiamiento posible para el mejoramiento de tu vivienda en Perú:

• Paso 1 — Obtén cotizaciones de obra: antes de solicitar el crédito, consigue al menos 3 cotizaciones de constructoras o maestros de obra. Esto te da el monto exacto a financiar y documentación para presentar ante la entidad.
• Paso 2 — Verifica si calificas al BMV: consulta en el MVCS o en una Entidad Técnica habilitada si tu ingreso familiar y tu propiedad califican para el Bono de Mejoramiento de Vivienda. El bono puede cubrir parte del proyecto sin costo de crédito.
• Paso 3 — Revisa tu Infocorp: descarga tu reporte en infocorp.pe antes de solicitar el crédito. Si hay reportes negativos, regularízalos primero. Esto puede mejorar significativamente la tasa TCEA que te ofrezcan.
• Paso 4 — Compara al menos dos entidades: solicita la TCEA en al menos una CMAC y un banco. Usa la calculadora para comparar el costo total en soles a lo largo del plazo, no solo la cuota mensual.
• Paso 5 — Verifica el título en SUNARP: si el inmueble no tiene título inscrito, inicia el proceso de titulación (a través de COFOPRI o la municipalidad) en paralelo. Un título inscrito te abre las puertas al crédito bancario con TCEA más baja.