Clasificación crediticia (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso, Pérdida)
Definición
Clasificación crediticia (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso, Pérdida): Categorías con las que la SBS peruana clasifica a los deudores según su nivel de cumplimiento de pago, desde Normal hasta Pérdida, reportadas en la central de riesgos.La clasificación crediticia es el sistema de categorías con el que la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) del Perú ordena a los deudores del sistema financiero según su grado de cumplimiento en el pago de sus obligaciones, información que las entidades reguladas están obligadas a reportar periódicamente y que queda reflejada en la central de riesgos consultable a través del Reporte Crediticio Consolidado.
Las categorías principales, de mejor a peor situación, son: Normal (cumplimiento puntual o atrasos muy breves), Con Problemas Potenciales (CPP) (atrasos moderados en el pago), Deficiente, Dudoso y Pérdida, correspondiendo esta última a deudas con atrasos prolongados y baja probabilidad de recuperación según los criterios establecidos por la propia SBS para cada tipo de crédito (consumo, hipotecario, comercial, entre otros), pudiendo derivar incluso en un castigo de cartera por parte de la entidad acreedora.
Esta clasificación no depende únicamente de la opinión de una entidad financiera concreta, sino que responde a criterios normativos objetivos vinculados principalmente a los días de atraso en el pago, por lo que un mismo deudor puede tener clasificaciones distintas frente a diferentes acreedores según el comportamiento de pago específico mantenido con cada uno de ellos.
Un solicitante de crédito con clasificación distinta de Normal en alguna de sus deudas reportadas debe considerar que esto puede reducir sus posibilidades de aprobación o encarecer las condiciones ofrecidas por nuevas entidades, por lo que regularizar los atrasos existentes y mantener un comportamiento de pago puntual durante un tiempo prolongado suele ser el camino más directo para mejorar progresivamente su clasificación crediticia, en lugar de que la deuda termine siendo objeto de cesión a una empresa de cobranza.
Criterios de días de atraso por categoría
Aunque los criterios exactos varían según el tipo de crédito, como referencia general para créditos de consumo la SBS considera Normal el cumplimiento con atrasos de hasta 8 días, CPP entre 9 y 30 días de atraso, Deficiente entre 31 y 60 días, Dudoso entre 61 y 120 días, y Pérdida más de 120 días de atraso. Estos plazos son más cortos que en créditos comerciales o hipotecarios, donde la SBS permite ventanas de atraso mayores antes de bajar de categoría, reflejando el distinto perfil de riesgo de cada tipo de operación.
Provisiones bancarias asociadas a cada categoría
Cada categoría obliga a la entidad financiera a constituir un porcentaje de provisión sobre el monto del crédito, que aumenta progresivamente desde una provisión mínima en Normal hasta una provisión cercana al 100% en Pérdida. Este mecanismo explica por qué los bancos y financieras son mucho más reacios a otorgar nuevos créditos, o los ofrecen en condiciones sensiblemente peores, a solicitantes que ya arrastran clasificaciones de riesgo elevado en el sistema.
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Preguntas frecuentes sobre Clasificación crediticia (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso, Pérdida)
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