Cronograma de Pagos (Perú)

El cronograma de pagos (también llamado tabla de amortización o cuadro de pagos) es el documento que acompaña obligatoriamente a todo contrato de crédito en Perú y que detalla, cuota por cuota, el plan completo de devolución del préstamo. Es una herramienta esencial para que el prestatario comprenda exactamente cuánto pagará, cuándo y en qué concepto.

Qué contiene un cronograma de pagos en Perú:

• Número de cuota y fecha de vencimiento de cada una.
• Cuota total: importe fijo (en sistemas de cuota constante) o variable (en sistemas de cuota decreciente) a pagar cada período.
• Amortización de capital: porción de la cuota que reduce el saldo principal del préstamo.
• Intereses devengados: porción que corresponde al costo del crédito en ese período.
• Saldo de capital pendiente al inicio y al cierre de cada período.
• Seguros obligatorios y comisiones periódicas incluidas en la cuota (si aplican).

TCEA incluida en el cronograma: la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) exige que el cronograma refleje el costo total del crédito expresado como Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA). La TCEA incluye no solo la tasa de interés nominal sino también comisiones, seguros y cualquier otro cargo que el deudor deba pagar como condición del crédito. Es el indicador más completo para comparar el costo real entre distintas ofertas.

Requisito SBS: conforme a la Resolución SBS N.° 8181-2012 y normas complementarias, todas las empresas del sistema financiero supervisadas por la SBS están obligadas a entregar al cliente el cronograma de pagos antes de la firma del contrato y en cualquier momento que lo solicite durante la vigencia del crédito. La negativa a entregarlo es una infracción sancionable.

Cómo leer el cronograma para detectar problemas:

• Verifica que la suma de todas las amortizaciones de capital iguale el préstamo inicial.
• Calcula la suma total de intereses + comisiones + seguros pagados durante toda la vida del crédito: es el costo real de financiarte.
• Si el cronograma incluye un "globo" (cuota final muy superior a las anteriores), evalúa si podrás asumirla.

Antes de firmar cualquier crédito, solicita siempre el cronograma de pagos y lee la TCEA completa. Compara alternativas en nuestra sección de créditos Perú.