Garantía personal (aval/fiador) en Perú

En Perú, una garantía personal es el respaldo que brinda una tercera persona (distinta al deudor principal) para asegurar el cumplimiento de una obligación crediticia. Esta figura puede tomar dos formas principales: el aval y el fiador, aunque en el lenguaje cotidiano se usan indistintamente.

Diferencias entre aval y fiador en el contexto peruano

Aunque en la práctica bancaria peruana ambos términos se utilizan de forma similar, existen diferencias jurídicas importantes:

• Aval: figura propia del derecho cambiario (letras, pagarés). El avalista responde solidariamente con el deudor principal desde el primer día de incumplimiento, sin necesidad de que el acreedor agote acciones contra el deudor primero.
• Fiador: figura del derecho civil. El fiador goza del beneficio de excusión, que le permite exigir al acreedor que primero cobre al deudor principal antes de dirigirse contra él. Sin embargo, en la mayoría de contratos bancarios peruanos se renuncia expresamente a este beneficio, equiparando al fiador con el avalista.

En ambos casos, si el deudor principal no paga, la entidad financiera puede exigir el pago completo al garante.

¿Cuándo y por qué te piden un garante en Perú?

Las entidades financieras peruanas solicitan una garantía personal cuando el solicitante presenta alguno de estos perfiles de riesgo:

• Sin historial crediticio (primera vez que solicita un préstamo).
• Ingresos insuficientes o inestables (trabajadores independientes, informales).
• Historial negativo en Infocorp (Equifax) o la central de riesgos de la SBS.
• Solicitudes de montos altos en relación con los ingresos declarados.

Riesgos para el garante y alternativas

Ser garante de alguien en Perú es una decisión que debe tomarse con mucha cautela, pues conlleva riesgos reales:

• Si el deudor no paga, tu historial en Infocorp se verá afectado exactamente igual que el del deudor.
• La entidad puede cobrarte el total de la deuda más intereses y moras.
• Puedes ser demandado judicialmente y tus bienes podrían ser embargados.

Algunas alternativas a la garantía personal incluyen: certificados de depósito a plazo (CTS o ahorros) como garantía líquida, seguros de crédito, o buscar entidades especializadas en créditos para personas sin historial que no exijan garante. Microfinancieras y cooperativas de ahorro y crédito suelen tener productos más accesibles para estos perfiles.