Penalidad por prepago en Perú

La penalidad por prepago (también conocida como comisión por cancelación anticipada) es un cobro que algunos bancos, financieras o cajas en Perú aplican cuando decides pagar tu préstamo antes del vencimiento pactado según el cronograma de pagos. Este cargo compensa a la entidad por los intereses futuros que dejará de percibir, calculados sobre la TEA vigente.

¿Cuándo aplica la penalidad por prepago?

La penalidad puede aplicar en dos situaciones: el prepago total, cuando cancelas completamente el saldo pendiente antes del último vencimiento, y el prepago parcial, cuando realizas un abono extraordinario a capital que supera el mínimo establecido en el contrato.

No todas las entidades en Perú cobran esta penalidad. Muchas financieras y plataformas digitales la han eliminado para ser más competitivas. Sin embargo, especialmente en créditos hipotecarios y algunos préstamos vehiculares, es común encontrar este cargo.

Según la normativa de la SBS, la penalidad debe estar expresamente señalada en el contrato que firmas antes del desembolso. Si no está escrita, la entidad no puede cobrártela posteriormente.

Derechos del consumidor ante el prepago

En Perú, el Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571) y la normativa de la SBS garantizan el derecho del deudor a realizar pagos anticipados. Los puntos clave son:

• Tienes derecho a pagar anticipadamente cualquier crédito, ya sea total o parcialmente.
• La penalidad solo es válida si está estipulada en el contrato original.
• La entidad debe informarte el monto exacto de la penalidad antes de que ejecutes el prepago.
• Si la penalidad no estaba en el contrato y la entidad la cobra igual, puedes reclamar ante la SBS o Indecopi.

¿Conviene pagar anticipadamente a pesar de la penalidad?

Depende del monto de la penalidad y de cuántos períodos faltan para el vencimiento. Si la penalidad es menor al ahorro en intereses que obtendrías al cancelar anticipadamente, definitivamente conviene prepagar. Solicita a tu entidad una liquidación de cancelación anticipada, que debe detallar el saldo de capital, los intereses al día de corte y la penalidad aplicable. Compara ese total con lo que pagarías siguiendo el cronograma de pagos normal.