Cómo Calcular la TCEA

Calcular la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) por tu cuenta te permite verificar que la cifra que te entrega el prestamista sea correcta y comparar ofertas de forma independiente, sin depender únicamente de la Hoja Resumen que te entregan al momento de firmar.

Paso 1 — Identifica el monto neto recibido. No siempre coincide con el monto solicitado: si el prestamista descuenta una comisión de desembolso o el costo de un seguro de desgravamen por adelantado, el monto que realmente recibes en tu cuenta es menor.

Paso 2 — Suma el total a devolver. Incluye el capital, los intereses del período y cualquier comisión o seguro que se cobre junto con las cuotas (no solo al inicio).

Paso 3 — Aplica la fórmula de anualización. Para un préstamo de pago único a "n" días:

TCEA = (Monto total a devolver / Monto neto recibido) ^ (365 / n) − 1

Ejemplo: recibes S/ 480 (tras descontar una comisión de S/ 20 de un préstamo de S/ 500) y debes devolver S/ 560 en 30 días. TCEA = (560/480)^(365/30) − 1 ≈ 6.62 − 1 = 562% aproximadamente. El número anualizado parece alto porque el plazo es muy corto; lo relevante para decidir es cuánto pagas en soles, no solo el porcentaje anual.

Para créditos con cuotas mensuales (varios pagos), el cálculo exacto requiere resolver la tasa interna de retorno (TIR) del flujo de pagos, lo cual es más complejo de hacer a mano. En ese caso:

• Usa la calculadora de préstamos para simular distintos escenarios
• Exige siempre la Hoja Resumen y la FECIL, donde la entidad está obligada por la SBS a declarar la TCEA exacta
• Compara la TCEA de varias entidades para el mismo monto y plazo — nunca compares solo la tasa de interés nominal

Si detectas una diferencia entre la TCEA calculada y la informada por el prestamista, puedes reclamar a través del Libro de Reclamaciones de la entidad y, si no se resuelve, escalar ante la SBS o INDECOPI.