Cómo Liberar a un Aval de un Préstamo en Perú

Antes de buscar cómo liberar a un aval, conviene entender exactamente qué implica esta figura. Un aval o fiador solidario responde por la totalidad de la deuda si el titular deja de pagar, no solo por una parte proporcional, y la entidad puede dirigirse directamente contra él sin necesidad de agotar antes las gestiones de cobro con el titular. Además, mientras el préstamo esté vigente, suele aparecer reflejado indirectamente en la exposición crediticia del aval frente a las entidades financieras y en su reporte del sistema financiero, lo que puede afectar su propia capacidad de acceder a nuevos créditos, como una tarjeta o un préstamo hipotecario.

Esta es la razón principal por la que muchos avales buscan formas de salir de esa obligación una vez que su relación con el titular cambia (por ejemplo, tras un divorcio, la venta de un negocio conjunto o el fin de una sociedad) o cuando necesitan liberar su propia capacidad de endeudamiento para solicitar un crédito propio.

Conviene también saber que la obligación del aval no se extingue automáticamente por el fallecimiento del titular ni por una eventual insolvencia de este: en la mayoría de los contratos, la garantía sigue vigente y la entidad puede dirigirse contra el aval o incluso contra sus herederos, razón adicional para aclarar desde el principio las condiciones exactas bajo las que puede lograrse la liberación.

La opción más directa suele ser reemplazar al aval por otra persona que cumpla los requisitos de la entidad financiera. Para explorar esta vía:

• Pregunta directamente a la entidad si el contrato permite sustituir al aval sin reestructurar todo el préstamo, y si este trámite requiere la firma de una adenda contractual.
• Identifica a la persona que asumirá el nuevo rol y confirma que cumple los requisitos de ingresos, antigüedad laboral y evaluación crediticia exigidos, ya que la entidad hará una nueva evaluación completa de su capacidad de pago.
• Solicita por escrito el procedimiento exacto y los documentos necesarios (DNI, boletas de pago o declaración de renta, recibos de servicios), ya que cada entidad maneja este trámite de forma distinta y algunas cobran una comisión administrativa por la sustitución.

Otra vía frecuente es que el titular demuestre, mediante una nueva evaluación, capacidad suficiente para continuar el préstamo sin aval. Este proceso normalmente incluye:

1. Solicitar a la entidad una reevaluación crediticia del titular, con soportes actualizados de ingresos, como boletas de pago recientes, estados de cuenta o declaraciones de impuestos si es independiente.
2. Verificar que el historial de pagos del préstamo haya sido puntual durante un periodo mínimo (muchas entidades piden entre seis y doce cuotas pagadas a tiempo), ya que suele ser un requisito para aceptar la liberación del aval.
3. Pedir la confirmación por escrito de que, tras la reevaluación, el aval queda formalmente desvinculado del contrato, con fecha efectiva y firma de ambas partes si el proceso lo requiere.

No des por hecho que la liberación es automática: siempre requiere un trámite formal ante la entidad financiera, que puede tardar entre una y varias semanas dependiendo de la carga de trabajo del área de créditos.

Si la entidad no acepta sustitución ni reevaluación, la opción que garantiza la liberación inmediata del aval es el pago total del saldo pendiente. Antes de optar por esto:

• Solicita el valor exacto del saldo a la fecha, incluyendo intereses, seguros y cargos pendientes, y pide que te lo entreguen por escrito con fecha de vigencia de la cotización.
• Pregunta si existe alguna penalidad por prepago, según las condiciones del contrato original y lo establecido por la normativa vigente sobre prepagos en el sistema financiero peruano.
• Pide la constancia de cancelación total una vez realizado el pago, documento que confirma que la deuda quedó saldada y que el aval queda libre de responsabilidad; consérvalo indefinidamente, ya que puede ser tu única prueba ante un reclamo futuro.

Liberar a un aval no termina con el trámite ante la entidad: conviene verificar también que tu situación quede correctamente reflejada frente al sistema financiero. Después de completar cualquiera de las opciones anteriores:

• Solicita a la entidad una carta formal de desvinculación del aval, con la fecha efectiva del cambio y el número de contrato al que corresponde.
• Consulta tu reporte crediticio semanas después del trámite (entre tres y cuatro semanas es un plazo razonable) para verificar que la exposición asociada a ese préstamo ya no aparece a tu nombre.
• Si detectas alguna inconsistencia, presenta un reclamo formal ante la entidad correspondiente, citando la carta de desvinculación como soporte.

Si estás evaluando solicitar un nuevo préstamo sin necesidad de aval, puedes revisar opciones en nuestra comparativa de créditos en Perú (CréditoLab) para comparar requisitos entre distintas entidades.

Si la entidad se demora más de lo esperado en entregar la carta de desvinculación, insiste por escrito citando el número de solicitud original, ya que este documento suele ser indispensable si en el futuro necesitas demostrar ante otro banco que ya no tienes ningún compromiso vigente como aval.

En el sistema financiero peruano, términos como aval, fiador y codeudor a veces se usan de forma intercambiable en el lenguaje cotidiano, pero pueden implicar matices legales distintos según cómo estén redactados en tu contrato específico. El aval, en sentido estricto, suele asociarse a instrumentos como letras de cambio o pagarés, mientras que el fiador solidario respalda una obligación civil o comercial general, y el codeudor firma el contrato de crédito como parte activa de la obligación desde el inicio, no solo como respaldo.

Esta diferencia importa porque el procedimiento exacto para liberar a cada figura puede variar ligeramente según el tipo de documento que firmaste: no es lo mismo pedir la liberación de un aval en una letra de cambio que la de un fiador solidario en un contrato de préstamo personal. Por eso, antes de iniciar cualquier trámite, revisa con atención el contrato original y, si tienes dudas sobre qué figura exacta aplica en tu caso, consulta directamente con la entidad o con un asesor legal para asegurarte de seguir el procedimiento correcto.

Independientemente del término exacto que use tu contrato, el principio general se mantiene: mientras no exista una liberación formal por parte de la entidad, la persona que respalda el crédito sigue expuesta a que se le exija el pago si el titular incumple.

• Asumir que un acuerdo verbal entre titular y aval tiene efecto legal frente a la entidad, cuando solo esta puede formalizar la liberación mediante un trámite documentado.
• No pedir la constancia de cancelación después de pagar o sustituir al aval, dejando el trámite sin respaldo documental que sirva de prueba a futuro.
• No verificar la situación crediticia después del trámite, asumiendo que la actualización es automática e inmediata.
• Dejar pasar meses de mora antes de buscar una solución, cuando actuar temprano suele dar más opciones de negociación con la entidad y evita que la deuda entre en cobranza judicial.
• No leer la cláusula de solidaridad del contrato original antes de aceptar ser aval de un nuevo préstamo, lo que puede llevar a sorpresas sobre el verdadero alcance del compromiso.

Liberar a un aval no es lo mismo que cancelar la deuda del titular: si el préstamo sigue vigente y solo cambia quién responde por él, es fundamental que todo el proceso quede documentado, ya que un descuido en cualquiera de estos pasos puede dejar al aval expuesto durante meses sin que este lo sepa.