Cómo mejorar tu perfil crediticio en Perú en 2026

La SBS mantiene la Central de Riesgos SBS, una base de datos que registra la información crediticia de todos los peruanos con créditos en entidades supervisadas. Esta central es consultada por bancos, Cajas Municipales, financieras y cooperativas supervisadas antes de aprobar cualquier crédito. Adicionalmente, Infocorp (Equifax Perú) es una central de riesgo privada que complementa la información de la SBS con datos adicionales.

La información que registra la central de riesgos SBS incluye:

• Clasificación crediticia: la SBS clasifica a cada deudor en 5 categorías: Normal (al día), Con Problemas Potenciales (CPP, hasta 60 días de atraso), Deficiente (61-120 días), Dudoso (121-365 días) y Pérdida (más de 365 días o crédito castigado). La clasificación determina directamente tu acceso y condiciones de crédito.
• Saldos de créditos activos: montos vigentes en cada entidad, tipo de crédito, días de atraso y garantías.
• Historial de pagos: comportamiento de pago de los últimos años en todas las entidades supervisadas.
• Créditos cancelados y refinanciados: incluyendo reestructuraciones y créditos castigados.

Infocorp agrega a esta información datos de créditos en empresas no supervisadas por la SBS (telecomunicaciones, retail, servicios públicos) y puede incluir información de deudas impagas con proveedores que usan el sistema de reporte de Infocorp. La consulta de tu reporte en Infocorp tiene un costo pequeño (actualmente S/ 10-15), pero es imprescindible para saber exactamente qué ven los prestamistas sobre ti.

Existen dos fuentes principales para consultar tu historial crediticio en Perú:

1. Central de Riesgos de la SBS (gratuito):

Accede a sbs.gob.pe → Servicios → Central de Riesgos. Con tu DNI, puedes obtener un reporte de tu clasificación crediticia en todas las entidades supervisadas por la SBS. El servicio es completamente gratuito e inmediato en línea. Te mostrará tu clasificación en cada entidad (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso o Pérdida) y los saldos agrupados por tipo de crédito.

2. Infocorp (Equifax Perú):

Accede a infocorp.com.pe. Puedes obtener una versión básica de tu reporte de forma gratuita, o un reporte completo con historial detallado por un costo de S/ 10-15. El reporte completo de Infocorp incluye el puntaje crediticio (score), el detalle de todos los créditos históricos y los datos que las entidades consultan para evaluar solicitudes.

¿Con qué frecuencia deberías consultar tu historial?

Se recomienda revisar tu historial al menos una vez por año como práctica preventiva, y siempre antes de solicitar un crédito importante (hipotecario, vehicular o MYPE de monto significativo). También es importante verificarlo si sospechas que puede haber reportes incorrectos por error de una entidad o por un fraude de suplantación de identidad.

Recuerda: consultar tu propio historial crediticio no genera ningún impacto negativo en tu score. Solo las consultas de entidades financieras para evaluar solicitudes de crédito pueden tener un impacto menor y temporal.

Entender cuánto tiempo permanece la información negativa en tu historial es fundamental para planificar la mejora de tu perfil:

• Moras de hasta 90 días que fueron pagadas: permanecen en el historial de la SBS durante 2 años desde la cancelación de la deuda. Durante este tiempo, las entidades pueden ver el atraso, pero el impacto disminuye a medida que se acumula historial positivo posterior.
• Clasificaciones Deficiente o Dudoso (91-365 días de mora): la información permanece hasta 5 años desde la cancelación. Sin embargo, si la deuda es cancelada, la clasificación se actualiza a "Normal" y el historial previo queda como referencia pero con menor peso en la evaluación.
• Créditos castigados (clasificación Pérdida, más de 365 días): permanecen en el historial hasta 5 años desde el castigo. Incluso si la deuda se paga después del castigo, la mancha permanece en el registro pero se actualiza para indicar que fue cancelada.
• Información en Infocorp: los plazos varían pero la política general es similar a la SBS. Los registros negativos se eliminan progresivamente con el tiempo y con la acreditación de la cancelación.

Importante: el paso del tiempo sin actividad crediticia no mejora activamente tu perfil si no va acompañado de historial positivo nuevo. La estrategia más efectiva es combinar la cancelación de deudas negativas con la construcción activa de historial positivo.

Estas acciones tienen impacto medible en tu perfil crediticio en Perú:

• Cancela las deudas en mora lo antes posible: el primer paso y el más importante. Mientras una deuda siga activa en mora, tu clasificación permanecerá en categoría negativa. Después de cancelar, la clasificación se actualiza a Normal y el proceso de recuperación del historial comienza.
• Negocia descuentos por pronto pago: muchas entidades ofrecen descuentos en intereses y moras para deudores que se presentan voluntariamente a cancelar. Pregunta siempre por las opciones de regularización antes de simplemente pagar el saldo total.
• Construye historial positivo con créditos pequeños: si no tienes historial o tu historial es negativo pero antiguo, adquiere un crédito pequeño (crédito de consumo, tarjeta con límite bajo) y paga puntualmente. Cada pago a tiempo suma puntos positivos a tu perfil.
• Usa tarjetas de crédito de forma estratégica: utilizar tu tarjeta de crédito para gastos que de todas formas realizarías (supermercado, servicios) y pagar el saldo total cada mes construye historial positivo sin costo de intereses.
• Diversifica el tipo de crédito: tener experiencia en diferentes tipos de crédito (consumo, vehicular, hipotecario) demuestra capacidad de gestión financiera más amplia. Un portafolio diversificado bien manejado mejora el score.
• Mantén bajo el nivel de utilización de líneas de crédito: usar más del 70-80% del límite disponible de tus tarjetas de crédito es una señal negativa. Mantener la utilización por debajo del 30% mejora el score.

La relación entre el perfil crediticio y la TCEA ofrecida es directa y significativa en Perú. Las entidades financieras usan el perfil crediticio para determinar el riesgo del préstamo y, consecuentemente, la tasa que aplican. Estas son las diferencias típicas de TCEA según el perfil:

• Clasificación Normal con historial de 3+ años y score alto: TCEA de crédito de consumo entre 25% y 40% EA en bancos; entre 30% y 45% EA en Cajas Municipales.
• Clasificación Normal con historial reciente (1-2 años) o sin historial: TCEA entre 40% y 60% EA. Las entidades aplican mayor tasa por incertidumbre ante la falta de historial.
• Historial con moras recientes canceladas (menos de 2 años): TCEA entre 50% y 75% EA, o directamente rechazo en bancos. Las Cajas Municipales son más tolerantes pero aplican tasa de riesgo.
• Clasificación Deficiente o peor activa: rechazo en prácticamente todas las entidades supervisadas. Solo acceso a crédito informal o pignoraticio a tasas muy elevadas.

La diferencia entre un perfil óptimo y uno con historial negativo reciente puede ser de 30-40 puntos porcentuales de TCEA. Para un crédito de S/ 20.000 a 36 meses, esa diferencia representa aproximadamente S/ 8.000-12.000 adicionales en intereses totales. Invierte tiempo en mejorar tu perfil antes de solicitar créditos grandes.

Usa la calculadora de crédito para comparar el costo total de un crédito a diferentes TCEA y visualizar el impacto concreto de mejorar tu perfil.

Los errores en los historiales crediticios son más frecuentes de lo que se cree: deudas canceladas que siguen reportadas como activas, clasificaciones incorrectas, o incluso deudas de otras personas registradas bajo tu DNI por error o fraude. Si detectas un error, tienes derecho a solicitar su corrección:

Paso 1: Identifica el error con documentación. Reúne los documentos que acreditan el error: constancia de cancelación de la deuda, contrato original, extractos, o declaración del banco confirmando que el reporte es incorrecto.

Paso 2: Presenta reclamo ante la entidad que generó el reporte. La entidad que reportó la información (banco, Caja Municipal, financiera) es la responsable de corregirla. Presenta el reclamo formal con la documentación adjunta. Tienen un plazo de 30 días para responder.

Paso 3: Si la entidad no corrige, reclama ante la SBS. Si la entidad no responde en plazo o niega el reclamo sin fundamento, presenta queja ante la SBS (sbs.gob.pe → Atención a los Usuarios). La SBS puede ordenar la corrección del reporte.

Paso 4: Solicita la actualización en Infocorp. Una vez corregido el reporte en la SBS, solicita la actualización en Infocorp presentando la constancia de corrección de la SBS o la entidad. Infocorp tiene 15 días hábiles para actualizar su base de datos.

Si sospechas fraude por suplantación de identidad (alguien solicitó crédito con tu DNI), además de los pasos anteriores, debes presentar denuncia ante la PNP y notificar a las entidades afectadas para iniciar el proceso de anulación de los créditos fraudulentos.