Cómo Negociar una Deuda Financiera en Perú y Salir de Infocorp

Antes de negociar, conviene entender exactamente de qué sistema estás hablando:

Central de riesgos de la SBS: Es el registro oficial que mantiene la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP con la información de todos los créditos en las entidades que supervisa (bancos, financieras, CMAC, CRAC, seguros). Clasifica los créditos en categorías de 0 (normal) a 4 (pérdida), según los días de mora. Puedes consultar tu historial en la SBS directamente y de forma gratuita en www.sbs.gob.pe.

Infocorp (Equifax Perú): Es una central de riesgo privada que recibe información de la SBS, entidades financieras, operadoras de telecomunicaciones y comercios. Su base de datos es más amplia que la SBS porque incluye sectores no supervisados por esta entidad. La consulta de tu propio historial en Infocorp puede hacerse de manera gratuita una vez al año a través de www.equifax.com.pe.

Ambas fuentes se alimentan de los reportes que las entidades hacen periódicamente. Esto significa que una deuda pagada puede tardar hasta un mes en verse reflejada como "pagada" en el sistema, y que el historial de mora no desaparece inmediatamente con el pago, sino que permanece visible por un período que depende del tiempo que duró la mora.

Antes de iniciar cualquier negociación, consulta ambos registros para saber exactamente qué deudas figuran a tu nombre, con qué entidades, en qué estado y desde cuándo. Esto te dará una base objetiva para la negociación.

La vía más rápida, económica y menos dañina para tu historial crediticio es el acuerdo extrajudicial, es decir, la negociación directa con la entidad acreedora sin intervención de un juzgado. Estos son los pasos:

Paso 1 — Identifica la entidad correcta: Si tu deuda fue cedida o vendida a una empresa de cobranza o a un fondo de inversión, el acreedor ya no es el banco original. Solicita a la entidad la confirmación de quién es el titular actual de la deuda antes de negociar.

Paso 2 — Solicita el estado de cuenta actualizado: Pide un documento que detalle el capital original, los intereses corrientes acumulados, los intereses moratorios, las comisiones de cobranza y el total exigible. Compara con tu propio registro para detectar errores.

Paso 3 — Evalúa tu capacidad de pago real: Determina si puedes pagar el total en una sola cuota (lo que frecuentemente permite negociar una mayor condonación de intereses moratorios) o si necesitas un plan de pagos en cuotas.

Paso 4 — Presenta una propuesta formal por escrito: Envía una carta o correo electrónico al área de recuperaciones o de cobranza de la entidad con tu propuesta: monto que puedes pagar, plazo propuesto y cualquier solicitud de condonación de intereses o cargos. El canal escrito crea un registro de la negociación.

Paso 5 — Exige el convenio de pago por escrito antes de pagar: El convenio debe especificar el monto total a pagar, el cronograma de cuotas (si aplica), la confirmación de que el pago extingue la deuda y el compromiso de la entidad de actualizar el reporte en la SBS e Infocorp.

Paso 6 — Guarda el comprobante de pago y el paz y salvo: Una vez pagado, solicita una carta de no adeudo o paz y salvo. Este documento es tu garantía de que la deuda fue saldada y te permite reclamar si el reporte no se actualiza a tiempo.

Si no puedes pagar la deuda total pero sí puedes comprometerte con pagos regulares menores, el refinanciamiento es la alternativa formal dentro del sistema regulado. Bajo las reglas de la SBS, el refinanciamiento implica modificar las condiciones del crédito original para adaptarlas a tu capacidad de pago actual.

Características del refinanciamiento bajo SBS:

• Clasificación como crédito refinanciado: La SBS exige que el crédito sea clasificado y reportado como "refinanciado". Esto es visible en tu historial crediticio durante la vigencia del crédito refinanciado, lo que puede dificultar la obtención de nuevos créditos mientras esté activo.
• Mejora de categoría de riesgo: Aunque el crédito queda marcado como refinanciado, si cumples puntualmente con el nuevo cronograma, tu categoría de riesgo puede mejorar progresivamente (de categoría 3 o 4 hacia categorías más bajas).
• Plazo extendido: El refinanciamiento usualmente implica un plazo mayor al original, lo que reduce la cuota mensual a cambio de un mayor costo total por intereses. Evalúa el impacto en el costo total antes de aceptar.
• Nueva tasa: La tasa del crédito refinanciado puede ser diferente a la original. En algunos casos, la entidad puede ofrecer una tasa menor como incentivo para que el cliente acepte el plan; en otros, la tasa se mantiene o sube.

El refinanciamiento es preferible a la morosidad continua o a la vía judicial, pero es menos favorable para tu historial que un acuerdo de pago total o una normalización (pago de cuotas atrasadas sin modificar el contrato).

Una de las preguntas más frecuentes de deudores que han pagado es: ¿cuánto tiempo tarda Infocorp en actualizarse?

La respuesta depende de dos procesos independientes:

1. Actualización en la SBS: Las entidades supervisadas por la SBS deben reportar los cambios en el estado de los créditos en sus ciclos de reporte mensuales. Esto significa que un pago realizado en cualquier día del mes puede tardar hasta 30 días en verse reflejado en la central de la SBS.
2. Actualización en Infocorp (Equifax): Equifax actualiza su base de datos con la información que recibe de las entidades reportantes. El plazo puede ser similar o ligeramente mayor al de la SBS.

Si después de 30 días del pago tu historial en Infocorp o en la SBS no refleja la actualización, estos son los pasos para reclamar:

Ante la entidad acreedora: Presenta una queja formal al Defensor del Cliente de la entidad (todas las entidades supervisadas por la SBS deben tener uno) adjuntando el comprobante de pago y el paz y salvo. La entidad tiene la obligación legal de corregir el reporte.

Ante la SBS: Si la entidad no responde o no corrige el reporte, puedes presentar una queja en www.sbs.gob.pe → sección "Atención al usuario". La SBS puede ordenar a la entidad que actualice el reporte.

Ante Infocorp directamente: Puedes solicitar la rectificación de tus datos en www.equifax.com.pe adjuntando los documentos que acrediten que la deuda fue pagada.

Queja ante la SBS: La SBS es la entidad supervisora del sistema financiero. Sus competencias incluyen supervisar el comportamiento de las entidades en la relación con sus clientes, pero no resolver disputas contractuales individuales de manera vinculante. La SBS puede mediar y presionar a la entidad para que atienda tu reclamo, pero no tiene la misma capacidad sancionatoria directa sobre asuntos individuales que INDECOPI.

Queja ante INDECOPI: El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (INDECOPI) tiene competencia sobre protección al consumidor, incluyendo los servicios financieros. Si una entidad financiera no responde tu reclamo dentro de los plazos legales, cobra conceptos no informados o mantiene un reporte incorrecto en centrales de riesgo, puedes presentar una queja ante INDECOPI en www.indecopi.gob.pe. INDECOPI puede imponer multas a las entidades infractoras.

Esquema de carta de negociación: Si decides iniciar la negociación por escrito, tu carta debe incluir:

1. Identificación: Nombre completo, DNI, número de contrato de crédito o cuenta afectada.
2. Reconocimiento de la deuda: Indica que reconoces la deuda y que tu objetivo es resolverla.
3. Exposición de la situación: Describe brevemente las razones por las que no puedes pagar en las condiciones actuales (pérdida de ingreso, enfermedad, reducción de ventas del negocio).
4. Propuesta concreta: Indica el monto que puedes pagar (total o cuotas) y el plazo propuesto. Sé específico: "propongo pagar S/ X en un plazo de Y meses, con cuotas de S/ Z mensuales".
5. Solicitud de condonación: Si corresponde, solicita la condonación de intereses moratorios o cargos de cobranza a cambio del pago del capital e intereses corrientes.
6. Plazo de respuesta: Solicita una respuesta en un plazo razonable (10 a 15 días hábiles).

Envía la carta por correo electrónico con acuse de recibo o por mesa de partes con sello de recepción. El registro escrito es fundamental si necesitas escalar el caso ante la SBS o INDECOPI. Explora más sobre tus opciones de crédito en nuestra sección Perú.