Infocorp vs. Central de Riesgos SBS: en qué se diferencian y tu plan de recuperación mes a mes

En Perú coexisten dos sistemas de información crediticia distintos que a veces se confunden:

Central de Riesgos de la SBS:

• Sistema público administrado directamente por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
• Todas las entidades del sistema financiero supervisado (bancos, cajas municipales, financieras) están obligadas a reportar mensualmente el estado de sus créditos a la Central de Riesgos.
• La información es consultada por las propias entidades supervisadas al evaluar solicitudes.
• Puedes consultar tu reporte gratuitamente en sbs.gob.pe → Atención al Ciudadano → Consulta tu reporte crediticio.
• Usa un sistema de categorías de clasificación de deudor (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso, Pérdida) definido en la Resolución SBS N° 11356-2008.

Infocorp (Equifax Perú):

• Buró de crédito privado operado por Equifax, empresa multinacional.
• Además de la información del sistema financiero supervisado, puede incluir información de empresas de telecomunicaciones, servicios públicos, comercios y otras fuentes.
• Las entidades financieras pueden consultar Infocorp adicionalmente a la Central de Riesgos SBS.
• Puedes consultar tu reporte en infocorp.com.pe. El primer reporte es gratuito, los adicionales tienen costo.

Para tener una visión completa de tu historial crediticio, debes consultar ambos sistemas. Un error en uno puede no estar en el otro.

La SBS clasifica a cada deudor del sistema financiero en una de cinco categorías según su comportamiento de pago, siguiendo la Resolución SBS N° 11356-2008 (y sus actualizaciones). Esta clasificación es lo que los bancos y cajas ven cuando consultan la Central de Riesgos:

• Categoría 0 - Normal: el deudor atiende puntualmente sus obligaciones o tiene atrasos de hasta 8 días calendario. Es la categoría deseable. No genera reporte negativo.
• Categoría 1 - CPP (Con Problemas Potenciales): atrasos de entre 9 y 30 días. El deudor tiene debilidades en su capacidad de pago pero aún no hay incumplimiento grave. Puede generar alertas en algunas entidades.
• Categoría 2 - Deficiente: atrasos de entre 31 y 60 días. El deudor muestra problemas de pago claros. Afecta significativamente el acceso a nuevos créditos.
• Categoría 3 - Dudoso: atrasos de entre 61 y 120 días. Alta probabilidad de pérdida para la entidad. Acceso a crédito formal muy limitado.
• Categoría 4 - Pérdida: atrasos de más de 120 días o deudas en proceso de cobranza judicial. La entidad la considera prácticamente incobrable. Máxima restricción de acceso a crédito formal.

La categoría se actualiza mensualmente. Cuando pagas una deuda en atraso, la entidad debe actualizar tu categoría en la siguiente reportación mensual. Sin embargo, la mejoría en la categoría no elimina el historial de moras pasadas —ese historial queda registrado y es visible por las entidades que consultan la Central.

En el sistema peruano, los plazos de permanencia del reporte negativo funcionan de forma distinta al sistema colombiano. La normativa SBS establece:

• Central de Riesgos SBS: la información en la Central de Riesgos no tiene un plazo de eliminación automático tan claramente definido por ley como en Colombia. Las entidades reportan el estado actual del crédito cada mes. Una vez que la deuda es cancelada y la entidad actualiza el reporte, la categoría cambia a Normal o el crédito aparece como cancelado. El historial de categorías anteriores permanece visible.
• Infocorp/Equifax: Equifax Perú mantiene la información negativa durante un plazo máximo de 5 años desde que la obligación fue cancelada o se resolvió el incumplimiento. Este plazo está alineado con los estándares internacionales de Equifax como empresa global. Deudas que lleven más de 5 años desde su cancelación deben ser eliminadas del reporte de Infocorp.
• Deudas no pagadas: si la deuda nunca fue pagada, el reporte en Infocorp puede mantenerse hasta 3 años desde la fecha en que la deuda fue reportada por primera vez, según la política de Equifax Perú. Sin embargo, en la Central de Riesgos SBS aparece indefinidamente mientras la entidad no la extinga o castigué contablemente.

La clave práctica: paga las deudas en mora, obtén constancia de cancelación y solicita expresamente la actualización tanto en la Central de Riesgos SBS (a través de la entidad financiera) como en Infocorp.

Si encuentras información incorrecta en tu reporte de la Central de Riesgos SBS o en Infocorp, tienes canales formales para disputarla:

Central de Riesgos SBS:

1. Consulta tu reporte en sbs.gob.pe e identifica el error (entidad que reportó, tipo de crédito, clasificación incorrecta).
2. Contacta primero a la entidad financiera que realizó el reporte. Presenta documentación que acredite el error (comprobante de pago, liquidación de deuda, constancia de cancelación).
3. La entidad tiene plazo para actualizar la información en la siguiente reportación mensual a la SBS.
4. Si la entidad no corrige el error, presenta reclamo en el Portal del Consumidor Financiero SBS: sbs.gob.pe → Atención al Usuario → Presenta tu reclamo.

Infocorp/Equifax Perú:

1. Consulta tu reporte en infocorp.com.pe e identifica el error.
2. Ingresa tu disputa directamente en el portal de Equifax Perú (infocorp.com.pe → Disputas), adjuntando documentación de respaldo.
3. Equifax tiene 30 días para investigar y responder.
4. Si Equifax no resuelve satisfactoriamente, puedes presentar denuncia ante INDECOPI.

INDECOPI: el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual es la autoridad de protección al consumidor en Perú. Puedes presentar denuncias contra Infocorp o contra una entidad financiera si vulneran tus derechos como consumidor en indecopi.gob.pe → Reclamos en línea.

Una vez resueltos los errores y actualizada la información, sigue este plan para recuperar tu acceso al crédito formal:

Corto plazo (meses 1-3):

• Cancela todas las deudas en mora, priorizando las más antiguas (Categoría Pérdida) para salir de las categorías más graves.
• Obtén constancias de cancelación por escrito de cada entidad y archívalas.
• Solicita a cada entidad que reporte tu actualización a la Central de Riesgos SBS en el próximo ciclo mensual.

Mediano plazo (meses 3-12):

• Con las deudas canceladas y la categoría actualizada a Normal o cancelado, comienza a construir historial positivo con una Caja Municipal: abre una cuenta de ahorros activa y solicita un crédito pignoraticio o un crédito pequeño de consumo.
• Paga puntualmente sin excepción. Cada pago a tiempo mejora tu categoría en la Central de Riesgos.

Largo plazo (12 meses en adelante):

• Con 12 meses de historial positivo, solicita créditos de mayor monto. Las Cajas Municipales son el escalón natural antes de acceder a bancos comerciales.
• Consulta tu reporte en la SBS e Infocorp cada 3-6 meses para verificar que el historial se está construyendo correctamente.