Cómo salir del Veraz en Argentina 2026: BCRA, Ley 25.326, plazos y derechos del usuario financiero

En Argentina coexisten dos sistemas de información crediticia con características muy distintas que es fundamental entender para saber cómo actuar en cada caso:

• Veraz (Equifax Argentina): es un sistema privado de información comercial. Las instituciones financieras, empresas de telecomunicaciones, comercios y otros acreedores reportan voluntariamente las deudas impagas. Las instituciones consultan Veraz antes de aprobar créditos. El acceso al propio Veraz es gratuito una vez al año por ley (Ley 25.326) y pueden solicitarse más veces con costo. El Veraz contiene información de mora de entidades privadas;
• Central de Deudores del BCRA: es un sistema público administrado por el Banco Central de la República Argentina. Contiene información de los créditos otorgados por entidades financieras reguladas (bancos, financieras, tarjetas de crédito supervisadas). La calificación va de 1 (situación normal, sin mora) a 5 (irrecuperable). Las entidades financieras están obligadas a reportar mensualmente la situación de cada deudor al BCRA. El acceso a la propia situación en la Central de Deudores es gratuito en el sitio del BCRA;
• Diferencia clave: se puede tener el Veraz limpio pero la Central del BCRA con calificación negativa (si la mora fue con un banco regulado) y viceversa (si la mora fue con una empresa de telecomunicaciones o comercio que reporta a Veraz pero no al BCRA). Por eso es fundamental consultar ambos sistemas de forma independiente antes de gestionar la corrección.

La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales establece plazos específicos para la permanencia de información crediticia negativa en los sistemas de información:

• Plazo máximo de permanencia de datos negativos en Veraz: según el artículo 26 de la Ley 25.326, los datos relativos a obligaciones de contenido patrimonial (deudas, moras) pueden conservarse por un plazo de hasta 5 años desde su vencimiento o caducidad. Una vez transcurrido este plazo, deben eliminarse aunque la deuda no haya sido pagada;
• Prescripción civil de la deuda en Argentina: el Código Civil y Comercial (artículo 2560 y siguientes) establece plazos de prescripción de las acciones para cobrar deudas. El plazo general es de 5 años para deudas civiles y comerciales ordinarias. Las deudas laborales y algunas específicas tienen plazos diferentes. Una vez prescripta, la obligación no puede ser exigida judicialmente;
• Deuda pagada: si la deuda fue pagada, el acreedor debe actualizar el estado en el sistema dentro de un plazo razonable. Si la información no se actualiza, el titular puede reclamar la corrección directamente a Veraz (Equifax Argentina) o al BCRA según el sistema donde figure el dato incorrecto;
• Plazo de actualización del BCRA: las entidades financieras reguladas deben reportar la situación actualizada de cada deudor mensualmente. Una vez regularizada la deuda con la entidad, la actualización debería reflejarse en el mes siguiente al pago en la Central de Deudores del BCRA;
• Efecto de la prescripción sobre el acceso al crédito: aunque la deuda haya prescripto legalmente, los sistemas privados como Veraz pueden mantener el registro hasta el plazo máximo de 5 años. Pagar la deuda prescripta acelera la limpieza del registro pero no es legalmente obligatorio para que el plazo de 5 años corra.

La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales otorga derechos específicos a cualquier persona cuyos datos figuren en sistemas de información crediticia en Argentina:

• Derecho de acceso gratuito: toda persona tiene derecho a conocer los datos que figuren sobre ella en cualquier banco de datos público o privado, de forma gratuita al menos una vez al año. Veraz está obligado a entregar el reporte gratuitamente una vez por año calendario. La Central de Deudores del BCRA es consultable de forma gratuita en cualquier momento en el sitio oficial del BCRA;
• Derecho de rectificación: si los datos que figuran son incorrectos, incompletos o desactualizados, el titular tiene derecho a exigir su corrección. El responsable del banco de datos (Equifax o la entidad financiera que reportó al BCRA) tiene la obligación de corregir el dato en un plazo no mayor a 5 días hábiles desde la solicitud;
• Derecho de cancelación o supresión: cuando los datos han superado el plazo máximo legal de permanencia (5 años) o son falsos, el titular puede exigir su eliminación del sistema. Si el responsable no cumple, puede reclamarse ante la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP) o ante la Justicia mediante el recurso de habeas data;
• Acción de habeas data: el artículo 43 de la Constitución Nacional Argentina y la Ley 25.326 garantizan la acción de habeas data como vía judicial para exigir el acceso, corrección, actualización o eliminación de datos personales incorrectos. Es una acción expedita (proceso sumario) que puede iniciarse sin abogado en algunos casos;
• Reclamos ante el BCRA: para datos incorrectos en la Central de Deudores del BCRA, el usuario financiero puede presentar reclamos directamente en el sitio del BCRA, que tiene un sistema de atención a usuarios financieros que tramita estas correcciones sin costo.

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El estado en el Veraz y en la Central de Deudores del BCRA impacta directamente en el CFT (Costo Financiero Total) de los créditos disponibles y en el acceso mismo al sistema financiero:

• Calificación 1 en BCRA y Veraz limpio: acceso a todas las líneas de crédito bancario y fintech. CFT en el rango más bajo del mercado según el tipo de crédito y la institución. Para créditos personales bancarios, el CFT puede ser del 90%–140% anual en el contexto inflacionario argentino 2026;
• Calificación 2–3 en BCRA (mora leve o en gestión): acceso restringido al crédito bancario tradicional. Las fintech reguladas (Mercado Pago, Ualá, Naranja X) pueden aprobar con CFT más alto (160%–280% anual). Los bancos públicos con programas especiales pueden evaluar caso por caso;
• Calificación 4–5 en BCRA (mora severa o irrecuperable): el acceso al crédito formal está prácticamente bloqueado. Las opciones son microfinanzas con garantías alternativas o financiamiento informal con condiciones abusivas. Esta es la situación de mayor riesgo que requiere regularización antes de buscar nuevo crédito;
• Veraz manchado sin impacto en BCRA: posible cuando la deuda es con una empresa no financiera (telecomunicaciones, comercio). En este caso, algunos bancos pueden aprobar igualmente con el argumento de que la deuda no es financiera, aunque el CFT será más alto. Las fintech suelen ser más flexibles en esta situación;
• Post-regularización: una vez pagada la deuda y actualizado el sistema, el CFT empieza a mejorar progresivamente. A los 12–24 meses con comportamiento crediticio positivo, el acceso a condiciones normales se restablece.

El proceso concreto para limpiar los antecedentes crediticios en Argentina tiene pasos diferentes según el sistema involucrado:

• Paso 1 – Consultar ambos sistemas: descargar el reporte gratuito de Veraz (Equifax Argentina) una vez al año e ingresar a la Central de Deudores del BCRA (deudores.bcra.gob.ar) para ver la calificación actual en cada entidad financiera que reportó;
• Paso 2 – Identificar el origen de cada dato negativo: anotar qué entidad reportó cada dato negativo, el monto y la fecha de la mora. Esto determina con quién hay que negociar el pago o solicitar la corrección;
• Paso 3 – Pagar o negociar la deuda: si la deuda es válida y está dentro del plazo de prescripción, la opción más directa es pagarla o negociar una quita con la entidad. Muchas entidades en mora avanzada aceptan un porcentaje del capital original como cancelación total para evitar el proceso judicial;
• Paso 4 – Exigir la constancia de pago y la actualización del sistema: una vez pagada, pedir constancia escrita de cancelación de la deuda a la entidad acreedora. Esta constancia es el documento que respalda la solicitud de corrección a Veraz o al BCRA si el sistema no se actualiza en tiempo;
• Paso 5 – Solicitar rectificación a Veraz o reclamo al BCRA: con la constancia de pago, solicitar la rectificación en el sitio de Veraz (formulario de rectificación de datos) o en el sistema de reclamos de usuarios financieros del BCRA. El plazo de respuesta es de 5 días hábiles según la ley;
• Paso 6 – Monitorear la actualización: volver a consultar ambos sistemas 30–45 días después para verificar que el dato fue actualizado. Si no, iniciar el reclamo formal ante la AAIP o la acción de habeas data.

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