Deuda en mora

Una deuda en mora en Chile es aquella obligación crediticia cuyo plazo de pago ha vencido sin que el deudor haya efectuado el pago correspondiente. En términos jurídicos, la mora del deudor se produce automáticamente una vez transcurrido el plazo convenido (mora ex re), sin necesidad de que el acreedor efectúe una interpelación formal, salvo excepciones establecidas en el Código Civil. Esta situación activa una serie de consecuencias legales, económicas y comerciales que el deudor debe conocer para gestionar adecuadamente su situación.

Consecuencias inmediatas: DICOM y reporte crediticio

Una de las consecuencias más visibles de entrar en mora en Chile es el reporte al DICOM (Dicom Equifax), el principal sistema privado de información comercial del país. Las instituciones financieras reguladas por la CMF y muchas empresas comerciales reportan a DICOM las deudas impagas que superan ciertos umbrales mínimos (actualmente, operaciones de $50.000 o más con al menos 60 días de atraso para el sistema bancario). Estar en DICOM limita severamente la posibilidad de acceder a nuevos créditos, abrir cuentas bancarias, arrendar propiedades y, en algunos sectores, obtener empleo.

Cobranza extrajudicial y judicial

Ante la mora, el acreedor puede iniciar un proceso de cobranza extrajudicial a través de llamadas telefónicas, cartas de cobranza y visitas domiciliarias, siempre dentro de los límites establecidos por la Ley 19.496 (Ley del Consumidor) y la Circular N° 40 de la CMF; los intereses moratorios cobrados nunca pueden superar la Tasa Máxima Convencional vigente. Si la cobranza extrajudicial fracasa, el acreedor puede recurrir a los tribunales civiles para obtener un título ejecutivo y, eventualmente, embargar bienes del deudor. En el caso de créditos hipotecarios, la mora sostenida puede dar lugar al juicio ejecutivo hipotecario y al remate del inmueble.

Plazos de prescripción según el Código Civil chileno

El Código Civil chileno establece distintos plazos de prescripción según la naturaleza de la obligación. La prescripción extintiva ordinaria de acciones personales (para la mayoría de los créditos de consumo) es de cinco años contados desde que la obligación se hizo exigible. Sin embargo, existen prescripciones de corto plazo (dos o tres años) para ciertas obligaciones comerciales. La prescripción debe ser alegada expresamente por el deudor en un juicio; no opera automáticamente. Además, puede interrumpirse por reconocimiento de la deuda, pagos parciales o actos del acreedor que demuestren el ejercicio del derecho.

Cómo negociar la deuda en mora

La mejor estrategia ante una deuda en mora es tomar la iniciativa y contactar al acreedor antes de que la situación llegue a la etapa judicial. La mayoría de los acreedores —bancos, financieras y casas comerciales— tienen departamentos de cobranza preventiva dispuestos a negociar convenios de pago, condonación parcial de intereses moratorios e incluso quitas de deuda para deudores con capacidad limitada de pago. El SERNAC ofrece mediación gratuita para conflictos entre consumidores y empresas financieras. También existe el procedimiento de renegociación de deudas de la Ley 20.720 (Ley de Insolvencia) para deudores con múltiples acreedores que no pueden hacer frente a sus obligaciones.