Qué Debes Saber Antes de Ser Aval o Codeudor de un Crédito en Chile

En el mercado de crédito de consumo chileno, es común que el término "aval" se use de forma coloquial para referirse tanto a un aval propiamente tal como a un codeudor solidario, aunque técnicamente son figuras distintas. En la práctica más habitual de los créditos de consumo, lo que se firma es una codeuda solidaria: esto significa que el prestamista puede exigirte el pago total de la deuda directamente a ti, sin necesidad de agotar antes las gestiones de cobro contra el titular original. Antes de firmar cualquier documento, lee con atención qué figura específica te están pidiendo asumir y, ante la duda, consulta el término exacto en el contrato.

Consulta nuestro término de aval de crédito en Chile para profundizar en esta distinción.

Si el titular deja de pagar las cuotas, el prestamista puede dirigirse directamente contra el codeudor solidario para exigir el pago de la deuda completa, incluyendo intereses y costos de cobranza asociados. Esto significa que, aunque tú nunca hayas usado el dinero del crédito, tu patrimonio y tu historial crediticio quedan igualmente expuestos frente a un incumplimiento ajeno. En términos generales, la obligación del codeudor solidario no depende de si el titular tiene o no bienes para responder; el acreedor puede elegir contra quién dirigir el cobro.

Ser codeudor de un crédito puede tener dos efectos relevantes sobre tu propia situación financiera, incluso si el titular paga puntualmente:

• Aparece como compromiso en tu perfil crediticio: algunas entidades consideran el monto del crédito donde eres codeudor al evaluar tu propia capacidad de endeudamiento para solicitudes futuras, ya que representa un riesgo contingente sobre tu patrimonio.
• Si el titular se atrasa, tú también entras en mora: si el crédito no se paga y termina reportándose como impago, el registro negativo en DICOM puede afectar tanto al titular como al codeudor solidario, dependiendo de cómo la entidad reporte la operación.

Por eso, antes de firmar como codeudor de un tercero, conviene evaluar cómo ese compromiso podría afectar tus propias posibilidades de acceder a crédito en el futuro, especialmente si estás planeando solicitar uno tú mismo próximamente.

Antes de aceptar, pide y revisa esta información con calma:

• El monto total del crédito, el CAE y el plazo completo, no solo la cuota mensual.
• Si el crédito incluye seguro de desgravamen, y si ese seguro cubre tu situación como codeudor o solo al titular.
• Qué mecanismo existe para liberarte como codeudor en el futuro si la relación con el titular cambia (por ejemplo, ante una separación o conflicto familiar).
• Si existen otros codeudores además de ti, y en qué proporción respondería cada uno en caso de incumplimiento.
• El historial de pago previo del titular, si lo conoces, ya que es el mejor indicador de riesgo real más allá de las buenas intenciones.

Si quieres apoyar a un familiar sin asumir el riesgo de codeuda solidaria, considera estas alternativas:

• Prestar directamente el dinero tú mismo (si tienes la capacidad), con un acuerdo claro por escrito entre ambas partes, en lugar de involucrarte en un contrato con un tercero.
• Ayudar a comparar y elegir la mejor oferta para que el titular acceda a un crédito con el CAE más bajo posible sin necesidad de codeudor, usando el comparador de CréditoLab Chile.
• Explorar si existen productos con garantía distinta (como algunos créditos con garantía estatal para ciertos segmentos) que no requieran un codeudor personal.

Si finalmente decides ser codeudor, hazlo con la información completa y solo si realmente puedes asumir el pago total en caso de que el titular no cumpla.

Al evaluar la solicitud de un familiar en una fintech que no está bajo la fiscalización directa de la CMF, conviene ser todavía más cuidadoso antes de firmar como codeudor. En estos casos, la protección normativa que aplica corresponde principalmente al marco del SERNAC, con canales de reclamo distintos a los de una entidad bancaria fiscalizada. Antes de aceptar, verifica que la plataforma identifique claramente su razón social y RUT de empresa, que el contrato de codeuda esté redactado con claridad y que se te entregue una copia firmada del documento completo, no solo un resumen. Si la plataforma se resiste a entregar el contrato completo antes de que firmes, esa reticencia es en sí misma una señal de alerta relevante.

Antes de firmar, hazte una pregunta concreta y honesta: si el titular dejara de pagar mañana mismo, ¿podrías asumir tú la cuota completa sin comprometer tus propios gastos esenciales? Si la respuesta es no, o si necesitas pensarlo mucho, es una señal clara de que el compromiso supera lo que realmente puedes sostener.

• Calcula la cuota mensual del crédito y súmala mentalmente a tus propios compromisos financieros actuales, como si ya fuera una obligación tuya.
• Revisa cuánto tiempo restante tiene el crédito: un compromiso de codeuda a 36 o 48 meses te expone durante mucho más tiempo que uno a 12 meses.
• Considera tu propia situación laboral y la estabilidad de tus ingresos durante todo ese plazo, no solo tu situación actual.

Este ejercicio simple te da una base objetiva para decidir, en lugar de aceptar únicamente por presión emocional o por no querer decir que no a un familiar o amigo.

Es común que quien pide el favor minimice el riesgo, argumentando que "es solo un trámite" o que "nunca va a fallar en el pago". Aunque la intención probablemente sea sincera, la codeuda solidaria no depende de las intenciones del titular, sino de eventos que pueden escapar a su control: pérdida del empleo, un problema de salud, una emergencia familiar imprevista. Precisamente porque nadie planea incumplir un crédito, la codeuda existe como mecanismo legal para esos escenarios no planeados.

Una forma de abordar esta conversación sin generar conflicto es proponer, junto con la firma de la codeuda, un acuerdo informal pero claro entre ambas partes sobre qué haría cada uno si surgiera una dificultad de pago: por ejemplo, avisar de inmediato ante el primer atraso, en lugar de esperar a que la situación se agrave antes de comunicártelo.

Si te enteras (por la entidad o por el propio titular) de que el crédito donde eres codeudor empieza a acumular atrasos, no esperes a que la situación avance por su cuenta. Contacta directamente a la entidad para entender exactamente cuánto se debe y qué opciones existen antes de que el caso escale a cobranza judicial. En algunos casos, es posible negociar directamente con la entidad una reestructuración de la deuda, incluso como codeudor, si el titular original ya no puede o no quiere hacerse cargo de la negociación.

También conviene hablar cuanto antes con el titular para entender la causa del atraso y evaluar juntos alternativas: desde que el titular refuerce su capacidad de pago temporalmente, hasta que tú mismo cubras una o dos cuotas puntuales mientras se resuelve el problema de fondo, siempre dejando claro que se trata de un adelanto entre ambos y no de una nueva condición permanente de tu parte.