Cláusula de Mora

La cláusula de mora es la disposición contractual que define qué ocurre cuando el deudor no realiza un pago en la fecha estipulada. En Colombia, esta cláusula activa el cobro de intereses de mora adicionales a los intereses corrientes, y puede incluir la aceleración del plazo (exigibilidad anticipada del total adeudado) y el reporte negativo a las centrales de riesgo. Toda cláusula de mora en contratos con entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera debe respetar los límites legales vigentes.

¿Qué es?

Desde el punto de vista jurídico, la mora en Colombia se configura automáticamente cuando el deudor no paga en la fecha pactada, sin necesidad de requerimiento previo del acreedor, salvo pacto en contrario (artículo 1608 del Código Civil). La cláusula de mora en un contrato de crédito financiero especifica la tasa de interés moratorio aplicable, el método de cálculo (sobre saldo vencido o saldo total), el plazo tras el cual la deuda se torna exigible en su totalidad y las condiciones para levantar la mora.

Límite legal (Superfinanciera)

La Superfinanciera establece que la tasa de interés moratorio no puede exceder 1.5 veces la tasa de interés bancario corriente certificada por la SFC para la modalidad correspondiente. En la práctica, para créditos de consumo, el interés de mora máximo se ubica entre el 1.0 y 1.5 veces la tasa corriente certificada. Las entidades que cobren intereses de mora superiores a estos límites incurren en usura y pueden ser sancionadas administrativamente por la Superfinanciera o penalmente conforme al artículo 305 del Código Penal colombiano.

Consecuencias de mora

El incumplimiento activa la cláusula de mora con efectos inmediatos: generación de intereses moratorios sobre el saldo vencido, posible aceleración del plazo total del crédito (exigibilidad anticipada), reporte negativo a DataCrédito y CIFIN dentro de los 5 días hábiles siguientes, inicio del proceso de cobranza prejudicial y eventual cesión de la obligación a un despacho de cobranza. Si la mora supera los 90 días, la entidad generalmente inicia la cobranza judicial mediante proceso ejecutivo.

Cómo negociar

Ante la imposibilidad de pagar, el primer paso es contactar proactivamente a la entidad antes de que se cumpla la fecha de pago. Muchas entidades ofrecen períodos de gracia, reestructuraciones o planes de normalización que suspenden el cobro de la cláusula de mora durante la renegociación. El Defensor del Consumidor Financiero de cada entidad puede mediar sin costo. Si la mora ya ocurrió, negociar la condonación de los intereses moratorios a cambio del pago inmediato del capital e intereses corrientes es la estrategia más efectiva.