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El acceso a microcréditos en Colombia se ha visto históricamente facilitado por la necesidad de ofrecer alternativas financieras a personas con dificultades para obtener financiación tradicional. Un componente clave en este sistema es el concepto de garantía, que sirve como respaldo para el prestamista ante el riesgo de impago. Sin embargo, la forma en que esta garantía se establece puede variar significativamente, dando lugar a dos tipos principales: garantía real y garantía personal.

Garantía Real

Una garantía real implica el ceder de un activo tangible al prestamista como seguridad para el préstamo. En Colombia, este activo puede ser una propiedad inmueble (casa, terreno), maquinaria o cualquier otro bien de valor. El prestamista adquiere derechos sobre este activo, lo que significa que en caso de impago del préstamo, puede ejecutar la prenda, es decir, tomar posesión del bien y venderlo para recuperar el dinero adeudado. La Superfinanciera establece los requisitos específicos para la valoración y constitución de garantías reales, asegurando que se ajusten a las normativas vigentes sobre derechos reales. Es importante destacar que la constitución formal de una garantía real requiere un proceso legal específico, incluyendo la inscripción en el Oficina de Registro de Instrumentos Públicos, lo cual permite al prestamista tener certeza sobre su derecho.

Garantía Personal

Por otro lado, una garantía personal implica que el prestatario asume directamente la responsabilidad del pago del préstamo. En este caso, el prestamista puede ejecutar el crédito (es decir, demandar al prestatario para recuperar el dinero) utilizando los bienes personales del solicitante: cuentas bancarias, propiedades, vehículos, etc. Esta forma de garantía es más común en microcréditos debido a la dificultad que algunos prestatarios tienen para ofrecer garantías reales. En caso de impago, Datacrédito, como buró de morosos, recopilará información sobre el comportamiento crediticio del solicitante y la registrará en su fichero, lo cual afectará su capacidad de acceder a créditos futuros.

Implicaciones para el Solicitante

La elección entre una garantía real y personal tiene implicaciones importantes para el solicitante. Una garantía real puede facilitar la obtención del préstamo, ya que reduce el riesgo percibido por el prestamista. Sin embargo, implica renunciar al control sobre el activo cedido y someterse a los derechos del prestamista en caso de impago. Una garantía personal, aunque más accesible, conlleva un mayor riesgo para el prestatario, ya que su historial crediticio se verá afectado si no cumple con las obligaciones. Para aquellos que buscan un microcrédito, es fundamental comprender la naturaleza de la garantía requerida y evaluar cuidadosamente los riesgos asociados.

Supervisión por la Superfinanciera

La Superfinanciera juega un papel crucial en la regulación de esta práctica. Realiza una supervisión general del mercado crediticio, asegurando que las condiciones contractuales sean justas y transparentes, y que los prestamistas cumplan con las normas establecidas para la constitución y ejecución de garantías. Además, Datacrédito, como buró de morosos, contribuye a la evaluación del riesgo crediticio al registrar el comportamiento de pago de los prestatarios.