Tasa de Usura en Colombia 2026: Qué Es, Cómo Calcularla y Cómo Defenderte

La tasa de usura es el umbral máximo de interés que un acreedor puede cobrar en Colombia sin cometer un delito. Está definida en el artículo 68 de la Ley 45 de 1990 y en el artículo 305 del Código Penal. La Superintendencia Financiera de Colombia es el organismo encargado de calcularla y publicarla oficialmente cada trimestre, normalmente a finales del mes anterior al inicio del período de aplicación.

La SFC calcula la tasa de usura como el 150% de la tasa de interés bancario corriente (TIBC) para las modalidades de crédito de consumo y ordinario. La TIBC es, a su vez, el promedio ponderado de las tasas cobradas por los establecimientos de crédito en esa categoría durante el trimestre previo. Este mecanismo vincula el límite legal a las condiciones reales del mercado, lo que significa que la tasa de usura puede subir o bajar de un trimestre a otro.

Es importante tener en cuenta que la tasa de usura no aplica de la misma manera a todas las modalidades de crédito. Existen límites diferenciados para créditos de consumo y ordinarios, créditos de vivienda, microcrédito y créditos preferencial y tesorería. El límite más citado —y el que afecta a la mayoría de los préstamos personales— es el de la modalidad de consumo y ordinario. Si tienes un microcrédito, el límite aplicable puede ser distinto, ya que la norma permite una tasa máxima calculada de forma diferente para esa categoría.

La tasa siempre se expresa en términos efectivos anuales (EA), lo que significa que incluye el efecto de la capitalización de intereses en el año completo. Esto es fundamental para comparar correctamente tasas que a veces los prestamistas informales presentan como tasas mensuales o diarias, haciéndolas aparentar más bajas de lo que son en términos anuales.

Para el segundo trimestre de 2026 (abril–junio), la tasa de usura vigente se encuentra alrededor del 36% efectivo anual para créditos de consumo y ordinarios. Sin embargo, dado que este valor puede variar trimestralmente, la única fuente oficial que debes consultar es el portal de la Superintendencia Financiera de Colombia.

Estos son los pasos para consultar la tasa vigente directamente en la SFC:

1. Ingresa a www.superfinanciera.gov.co
2. En el menú de navegación, busca la sección "Tasas y tarifas" o utiliza el buscador del portal con los términos "tasa de usura"
3. Localiza la resolución o boletín correspondiente al trimestre en curso. La SFC publica una resolución formal al inicio de cada trimestre con el valor oficial
4. Verifica que el documento corresponda al período vigente (Q2 2026: 1 de abril al 30 de junio de 2026)
5. Anota el valor expresado en términos EA para la modalidad de crédito que te corresponde (consumo y ordinario, microcrédito, vivienda, etc.)

La SFC también publica un histórico de tasas que te permite ver la evolución de la tasa de usura en trimestres anteriores. Esto es útil si tienes un contrato de crédito antiguo y quieres verificar si la tasa que te cobraron en una fecha pasada era legal.

Además del portal principal, la SFC dispone de una línea de atención al consumidor financiero (01 8000 120 100 desde Colombia) donde puedes solicitar información sobre la tasa vigente y resolver dudas sobre contratos específicos. El servicio es gratuito y disponible en días hábiles.

Uno de los errores más frecuentes de los consumidores es no saber convertir una tasa mensual o diaria a efectivo anual, lo que permite a algunos prestamistas presentar tasas ilegales de forma que parecen razonables. Aquí tienes la fórmula básica de conversión:

Fórmula: Tasa EA = (1 + tasa mensual)^12 - 1

Ejemplo: Si un prestamista te ofrece un crédito al 2,5% mensual, la conversión a efectivo anual sería:

• Tasa EA = (1 + 0,025)^12 - 1 = (1,025)^12 - 1
• Tasa EA ≈ 1,3449 - 1 = 0,3449 = 34,49% EA

En este ejemplo hipotético, 2,5% mensual equivale a 34,49% EA, lo que estaría por debajo del límite del 36% EA del Q2 2026. Sin embargo, si el mismo prestamista te ofreciera un 2,8% mensual, la conversión daría aproximadamente 39,4% EA, superando la tasa de usura y constituyendo un cobro ilegal.

Para tasas diarias, la fórmula es: Tasa EA = (1 + tasa diaria)^365 - 1. Un prestamista que cobre el 0,1% diario tendría una tasa EA de aproximadamente 44%, muy por encima del límite legal.

Otros indicadores de tasas abusivas incluyen:

• Tasas expresadas únicamente en términos mensuales sin mención del EA
• Comisiones o "cargos de administración" que no se incluyen en la tasa expresada pero aumentan el costo real del crédito
• Intereses sobre el capital original sin descontar las amortizaciones ya pagadas (conocido como interés sobre saldo inicial)
• Penalidades por pago anticipado que elevan el costo efectivo muy por encima de lo pactado

Si tienes dudas sobre la tasa real que te están cobrando, puedes calcularla usando la Tasa de Costo Efectivo Total (TCET), que incluye todos los cargos del crédito, no solo los intereses.

Si verificas que la tasa de interés que te está cobrando un prestamista supera el límite legal vigente de la tasa de usura, tienes varias vías de acción disponibles:

1. Reúne la documentación del crédito: Conserva el contrato original, los extractos de cuenta, los comprobantes de pago y cualquier comunicación escrita con el prestamista donde se mencionen las tasas o los montos cobrados. Esta documentación es la base de cualquier queja o denuncia.

2. Presenta una queja ante la Superintendencia Financiera: Si el prestamista es una entidad vigilada por la SFC (banco, compañía de financiamiento, cooperativa financiera), puedes presentar una queja formal a través del portal www.superfinanciera.gov.co, la línea gratuita 01 8000 120 100, o de manera presencial en las oficinas de la SFC. La SFC tiene la facultad de ordenar la devolución de los intereses cobrados en exceso y de sancionar a la entidad.

3. Acude al Defensor del Consumidor Financiero: Cada entidad financiera vigilada está obligada a tener un Defensor del Consumidor Financiero, quien actúa como intermediario neutral. Es un mecanismo gratuito y más rápido que una queja formal ante la SFC para ciertos casos.

4. Interpón una denuncia penal ante la Fiscalía General de la Nación: El cobro de intereses por encima de la tasa de usura es el delito de usura tipificado en el artículo 305 del Código Penal. Si el prestamista es informal o no regulado, la vía penal puede ser la más efectiva. Puedes presentar la denuncia de manera presencial en la Fiscalía más cercana o a través del portal en línea. Si el prestamista además usa métodos de cobro intimidatorios, revisa también nuestra guía sobre cómo reportar a un prestamista gota a gota, que explica el procedimiento específico para esos casos.

5. Consulta a un abogado o a la Superintendencia de Industria y Comercio: Si el prestamista vendió el crédito con información engañosa sobre las tasas, también puede haber infracción de las normas de protección al consumidor, que son competencia de la SIC. En nuestra comparadora de créditos de CreditoLab en Colombia solo incluimos entidades que operan dentro del marco legal, pero si tienes dudas sobre un contrato existente, el asesoramiento profesional es siempre recomendable.