FIAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas)

La FIAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas) es un documento precontractual complementario a la FEIN que el prestamista debe entregar cuando el contrato de crédito contiene alguna condición que puede resultar especialmente desfavorable o compleja para el consumidor. No tiene sentido sin la FEIN: ambas se entregan conjuntamente y forman el dossier precontractual completo que la normativa europea exige para los créditos al consumo.

La FIAE advierte sobre elementos como: el riesgo de tipo de interés variable (cuando la cuota puede subir si sube el índice de referencia), las penalizaciones por reembolso anticipado (cuánto cobran si quiere devolver el préstamo antes de tiempo), las consecuencias del impago (gastos de mora, recargos, posible inclusión en ASNEF), la posibilidad de vencimiento anticipado (que el prestamista pueda reclamar toda la deuda de golpe si se incumplen determinadas condiciones) y, en su caso, la obligatoriedad de contratar productos vinculados como seguros.

En el ámbito de los microcréditos y préstamos de consumo habituales en España, la FIAE es especialmente relevante cuando el préstamo incluye: (1) una cláusula de renovación automática con acumulación de intereses, (2) comisiones de gestión que no están incluidas en la TAE, (3) un tipo de interés de demora muy elevado (que puede llegar al 2,5 veces el interés legal del dinero según el Tribunal Supremo), o (4) la posibilidad de ampliar el plazo únicamente mediante el pago de una comisión.

A diferencia de la FEIN, la FIAE no tiene un contenido fijo universal: su contenido varía en función de las características concretas del crédito ofertado. Si el préstamo no contiene ninguna condición especialmente gravosa, la FIAE puede ser muy breve o incluso no contener advertencias adicionales. Sin embargo, si el prestamista detecta alguna condición de las descritas y no la incluye en la FIAE, puede incurrir en responsabilidad por publicidad engañosa.

Cuando revise la FIAE antes de firmar, preste especial atención al apartado de consecuencias del impago: en los microcréditos con TAEs superiores al 500%, el coste de una renovación o de un retraso de 30 días puede ser superior al importe del propio préstamo.