Fichero de Morosos — ASNEF y RAI (España)

¿Qué son ASNEF y RAI y cómo funcionan?

Los ficheros de morosos en España son bases de datos privadas que recogen información sobre impagos de personas físicas y jurídicas. Los dos más relevantes para el crédito al consumo son ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, gestionada por Equifax) y el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas, gestionado por el Centro de Cooperación Interbancaria, orientado principalmente a empresas). Los prestamistas los consultan antes de aprobar cualquier crédito. Su funcionamiento está regulado por la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales y Garantía de los Derechos Digitales (LOPDGDD) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE.

Criterios de inclusión: 90+ días y 50€ mínimo

Para que un acreedor pueda incluirte en ASNEF, deben cumplirse tres requisitos acumulativos: (1) la deuda debe ser cierta, vencida y exigible — no basta con una disputa en curso o una deuda impugnada; (2) el importe debe ser superior a 50 € (umbral habitual en la práctica sectorial, aunque la norma no fija un importe mínimo absoluto); y (3) el retraso debe superar habitualmente los 90 días desde el vencimiento, que es el plazo a partir del cual la mayoría de los acreedores consideran el impago suficientemente consolidado para reportarlo. Antes de la inclusión, el acreedor está obligado a notificarte por escrito informándote de la deuda y dándote la posibilidad de regularizar.

Retención máxima de 5 años y derecho GDPR a la supresión

Conforme al criterio de la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), los datos de impago solo pueden mantenerse en el fichero durante el tiempo en que la deuda esté impagada y, como máximo, 5 años desde el vencimiento de la obligación. Una vez saldada la deuda, el acreedor debe solicitar la cancelación del dato en un plazo máximo de 10 días hábiles. Si no lo hace, puedes ejercer tu derecho de supresión bajo el RGPD (Artículo 17) presentando solicitud directamente ante Equifax o el RAI, o reclamando ante la AEPD si la respuesta es insatisfactoria. El procedimiento ante la AEPD es gratuito y puede realizarse íntegramente online. Verifica tu situación en ASNEF ejerciendo el derecho de acceso gratuito (una vez al año) en equifax.es antes de solicitar cualquier préstamo personal.