Fichero de Morosos

Un fichero de morosos es una base de datos privada que recoge información sobre personas con deudas pendientes de pago. En España existen varios ficheros, gestionados por agencias de información crediticia privadas y regulados por el RGPD y la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPDGDD).

Los dos principales ficheros de morosos en España son:

• ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), gestionado por Equifax. Es el más consultado por bancos, financieras y empresas de suministros.
• BADEXCUG, gestionado por Experian. Menos extendido pero también consultado por algunas entidades.

¿Qué deudas pueden registrarse? En general, deudas superiores a 50€ que llevan más de 3 meses impagadas, siempre que el acreedor haya notificado previamente al deudor. Los registros pueden permanecer un máximo de 6 años según el RGPD, o hasta que se salde la deuda (lo que suceda antes).

¿Quién consulta estos ficheros? Bancos, entidades de crédito al consumo, compañías de telecomunicaciones, empresas de suministros y plataformas fintech verifican habitualmente estos registros antes de aprobar contratos o préstamos.

Derechos del consumidor: tienes derecho a solicitar un informe gratuito una vez al año en equifax.es, a rectificar datos incorrectos y a exigir la cancelación del registro cuando se salde la deuda. Si el dato es incorrecto, puedes reclamarlo directamente ante la entidad acreedora o ante la AEPD.

Consulta también: qué es ASNEF y cómo afecta a tu acceso al crédito.

Cómo saber si estás incluido en un fichero de morosos

La entidad acreedora está obligada por ley a notificarte previamente antes de incluir tu deuda en el fichero, normalmente mediante un requerimiento de pago por carta o email. Si nunca recibiste esa notificación y descubres que figuras en ASNEF o BADEXCUG, el registro podría ser ilegal y reclamable. Puedes comprobar tu situación solicitando el informe gratuito anual directamente a Equifax (equifax.es) o a Experian (para BADEXCUG), o consultando a través de la propia entidad que te haya denegado un préstamo, que está obligada a informarte de qué fichero ha consultado y con qué resultado.

Cómo salir de un fichero de morosos

Existen tres vías principales para lograr la baja: (1) pagar la deuda y exigir al acreedor que notifique la cancelación en un plazo máximo de 30 días; (2) reclamar la baja si la inclusión fue incorrecta o no se notificó previamente, dirigiéndote primero a la entidad acreedora y, si no responde, a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD); o (3) esperar a que transcurra el plazo legal máximo de permanencia de 6 años, tras el cual el dato debe eliminarse automáticamente aunque la deuda siga sin pagar. Estar en un fichero de morosos no implica un embargo ni una sentencia judicial: es solo un registro informativo que dificulta el acceso a nuevo crédito, pero muchos préstamos para personas en ASNEF en CreditoLab existen precisamente para este perfil, aunque con condiciones e intereses menos favorables.