Ratio de Endeudamiento (DTI)

El ratio de endeudamiento, conocido internacionalmente como DTI (Debt-to-Income ratio), es el porcentaje de los ingresos netos mensuales de una persona que se destina al pago de todas sus obligaciones de deuda vigentes. Es uno de los indicadores de solvencia más utilizados por las entidades financieras españolas a la hora de evaluar solicitudes de crédito o préstamo personal.

Cómo se calcula el ratio de endeudamiento

La fórmula es sencilla:

• Ratio DTI (%) = (Suma de cuotas mensuales de deuda ÷ Ingresos netos mensuales) × 100

Por ejemplo, si tus ingresos netos son 2.000 € y pagas 500 € de hipoteca + 150 € de coche + 100 € de préstamo personal = 750 € de deuda mensual, tu DTI es: (750 ÷ 2.000) × 100 = 37,5%.

Recomendación del Banco de España

El Banco de España, en sus guías de buenas prácticas y en línea con las directrices de la Autoridad Bancaria Europea (EBA), recomienda que el ratio de endeudamiento no supere el 35–40% de los ingresos netos. Por encima del 40%, el riesgo de sobreendeudamiento se considera elevado y la mayoría de entidades supervisadas denegarán la solicitud o exigirán garantías adicionales.

DTI en hipotecas vs. crédito al consumo

Aunque el indicador es el mismo, su aplicación varía según el tipo de producto:

• Hipotecas: La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario exige una evaluación rigurosa de la solvencia. Las entidades suelen aplicar umbrales de DTI más estrictos (30–35%) porque el plazo es muy largo y el riesgo de variación de ingresos es mayor.
• Crédito al consumo: La LCCC (Ley 16/2011) también impone la obligación de evaluar la solvencia, pero los umbrales suelen ser algo más flexibles (hasta 40–45%) dado el menor importe y plazo.
• Minicréditos y préstamos rápidos: Algunas entidades no supervisadas por el BdE aplican criterios propios, aunque la reforma de la Ley Azcárate refuerza la responsabilidad en la concesión.

Impacto del DTI en la aprobación del préstamo

Un DTI elevado es la principal causa de denegación de crédito en España junto con la aparición en el fichero de morosos o un historial desfavorable en el CIRBE. Las entidades ponderan el DTI junto con otros factores: estabilidad del empleo, tipo de contrato, antigüedad laboral y activos en propiedad.

Cómo reducir el DTI antes de solicitar un préstamo

• Amortizar deudas menores: Liquidar préstamos pequeños reduce el numerador del ratio de forma inmediata.
• Ampliar el plazo de deudas existentes: Reduce la cuota mensual, aunque aumenta el coste total.
• Incrementar ingresos demostrables: Ingresos adicionales justificados (segunda actividad, alquileres) reducen el ratio si el banco los acepta.
• Aplazar la solicitud: Esperar a que finalicen contratos de deuda activos puede mejorar significativamente el DTI.

Usa el simulador de préstamos para estimar cómo afectará una nueva cuota a tu ratio de endeudamiento antes de presentar la solicitud. Consulta también la guía sobre cómo mejorar tu perfil crediticio.