Tipo de Cambio (España)

Qué es el tipo de cambio

El tipo de cambio es la relación de precio entre dos monedas: indica cuántas unidades de una moneda hay que entregar para obtener una unidad de otra. En España, cuya moneda es el euro (€), el tipo de cambio más relevante en el contexto del crédito personal es el euro frente al dólar estadounidense (EUR/USD), frente a la libra esterlina (EUR/GBP) y frente a las monedas latinoamericanas para las remesas. El tipo de cambio oficial de referencia en la zona euro lo fija el Banco Central Europeo (BCE) cada día hábil a las 16:00 CET.

Impacto en préstamos y remesas

Para la mayoría de los préstamos al consumo en España contratados en euros, el tipo de cambio no es directamente relevante. Sin embargo, sí afecta a: (1) los residentes en España que envían remesas a sus países de origen y necesitan saber cuánto llega en moneda local; (2) los trabajadores extranjeros que reciben ingresos en euros pero tienen deudas denominadas en otra moneda; (3) los préstamos personales contratados en divisas distintas al euro (poco habituales en consumo, más frecuentes en operaciones empresariales). El coste real de una operación en divisas incluye el diferencial (spread) que aplica el banco o la entidad de cambio sobre el tipo oficial del BCE.

Cómo afecta a la TAE y al coste total

Si contratas un préstamo denominado en una divisa distinta al euro, cualquier depreciación del euro incrementa el importe en euros de tus cuotas — riesgo cambiario que puede disparar el coste efectivo por encima de la TAE nominal. La Ley 16/2011 obliga a los prestamistas a advertir al consumidor de forma explícita sobre el riesgo de tipo de cambio cuando el crédito está denominado en divisas. Para préstamos en euros, el tipo de cambio no es un riesgo directo pero sí condiciona el poder adquisitivo de los ingresos si cobras en otra moneda.