Guía Paso a Paso para Rescindir un Contrato de Microcrédito

El plazo legal para ejercer el derecho de desistimiento en un préstamo online es de 14 días naturales. Este plazo comienza a contar desde el día siguiente al que recibas la documentación del contrato, incluyendo las condiciones generales y específicas del préstamo. Es crucial tener esto claro desde el principio, ya que perderás este plazo si no comunicas tu decisión formalmente dentro de los 14 días. El Banco de España supervisa el cumplimiento de estas normas, asegurando que las entidades financieras respeten estos plazos y protejan a los consumidores.

• Importancia del Registro: La recepción de la documentación es el punto de partida. Guarda una copia de todos los documentos recibidos, incluyendo correos electrónicos y mensajes, para poder demostrar la fecha en que fuiste notificado.
• Plazo Natural vs. Calendario: Recuerda que el plazo se cuenta por días naturales, lo que significa que los sábados, domingos y festivos no se incluyen.

Una vez transcurrido el plazo de 14 días naturales, si aún deseas cancelar el contrato, debes notificar formalmente a la entidad financiera tu intención de desistir. Esta notificación debe ser realizada por escrito, preferiblemente mediante burofax con acuse de recibo o correo certificado con justaposición de firmas. La comunicación escrita es fundamental para tener una prueba documental de tu solicitud. La entidad financiera tiene un plazo de 10 días hábiles para responder a tu notificación y confirmar la resolución del contrato. El Banco de España exige que las entidades financieras procesen estas notificaciones de forma eficiente.

• Forma de Comunicación: Evita comunicaciones informales por teléfono o correo electrónico sin acuse de recibo, ya que no serán consideradas válidas como notificación formal.
• Contenido de la Notificación: Asegúrate de incluir en tu notificación tu nombre completo, número de identificación fiscal (NIF), datos del préstamo y una clara expresión de tu voluntad de desistir del contrato.

Si tu solicitud de crédito ha sido denegada por estar inscrito en el ASNEF (Buró/fichero de morosos), el derecho de desistimiento puede tener implicaciones adicionales. Aunque el derecho de desistimiento se basa en la cláusula 37 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, la situación de inscripción en ASNEF podría afectar las condiciones de resolución del contrato. La entidad financiera tiene la obligación de informarte sobre la causa de la denegación de crédito y, al desistir, el contrato se resolverá sin penalización alguna. Sin embargo, es importante recordar que el ASNEF permanecerá vigente hasta que tu situación sea eliminada por decisión judicial o administrativa.

• Impacto en la Resolución: La entidad financiera debe detallar las razones de la denegación y cómo estas afectan al proceso de desistimiento.
• Eliminación del ASNEF: El desistimiento no elimina automáticamente tu inscripción en ASNEF. Debes iniciar un procedimiento para eliminar tu datos una vez que hayas cumplido con tus obligaciones contractuales.

Una vez que la entidad financiera haya confirmado formalmente tu desistimiento, se procederá a la resolución del contrato. Esto implica la cancelación inmediata de todas las obligaciones derivadas del préstamo, incluyendo el reembolso de cualquier cantidad ya pagada. La entidad financiera deberá devolverte íntegramente los importes adeudados, así como los intereses y comisiones que hubieras abonado hasta la fecha de desistimiento. El Banco de España supervisa que se cumplan estos aspectos para asegurar la protección del consumidor.

• Reembolso Integral: En principio, deberías recibir el reembolso total. Sin embargo, en casos excepcionales y bajo previa autorización del Banco de España, podrían aplicarse cargos por amortización o intereses pendientes.
• Documentación Final: Recibirás un documento final que acredite la resolución del contrato y la devolución de los fondos. Guarda este documento como comprobante de tu derecho de desistimiento.