Cómo Funciona el Traspaso de un Préstamo Personal a Otra Entidad

El traspaso, en la práctica, es una subrogación de préstamo (CréditoLab): una nueva entidad concede un préstamo por el importe pendiente de tu préstamo actual, cancela directamente la deuda con la entidad original y tú pasas a devolver el nuevo préstamo, con nuevas condiciones, a la entidad que asume la operación. No es, técnicamente, una simple "transferencia" de tu préstamo existente, sino la cancelación de uno y la apertura de otro, aunque el proceso se gestione de forma coordinada entre ambas entidades para que tú no tengas que adelantar el dinero de la cancelación.

Esta distinción tiene una consecuencia práctica importante: como se trata de un préstamo nuevo, la entidad receptora te evalúa como si fueras un solicitante nuevo, con su propio criterio de scoring, y no simplemente "hereda" las condiciones de aprobación que tuviste en su día con la entidad original.

Solicita a tu entidad actual el certificado de deuda pendiente, que incluye el capital que queda por devolver y cualquier posible comisión por cancelación anticipada aplicable según tu contrato original. Este dato es imprescindible antes de comparar ofertas, porque la nueva entidad necesita conocer el importe exacto que va a financiar para sustituir tu préstamo actual. Pide también tu cuadro de amortización actualizado, que muestra exactamente cuánto capital e intereses te quedan por pagar mes a mes con las condiciones actuales, como base de comparación frente a la nueva oferta.

Al comparar la oferta de traspaso con tu préstamo actual, fíjate siempre en la TAE completa de la nueva operación, que incluye comisiones de apertura, posibles seguros vinculados y cualquier otro coste adicional, y no solo en el tipo de interés nominal que suele destacarse en la publicidad. Utiliza nuestro comparador de créditos en CreditoLab para contrastar varias ofertas de traspaso antes de decidirte por una entidad concreta.

La normativa española limita el porcentaje máximo que una entidad puede cobrar por comisión de cancelación anticipada de un préstamo personal, pero ese porcentaje sigue siendo un coste real que debes incluir en tu cálculo de ahorro. Si tu préstamo actual tiene una comisión de cancelación elevada y le queda poco tiempo de vida, el ahorro en intereses del traspaso puede no compensar ese coste inicial, por lo que conviene hacer el cálculo completo antes de iniciar el trámite.

Una vez identificada la mejor oferta, solicita formalmente la operación de traspaso en la nueva entidad, aportando el certificado de deuda pendiente de tu préstamo actual. La nueva entidad evaluará tu solvencia igual que en cualquier solicitud de préstamo nuevo, y si la aprueba, coordinará directamente con tu entidad original la cancelación del préstamo existente con el importe concedido. Este paso puede tardar entre unos días y un par de semanas, dependiendo de la rapidez de comunicación entre ambas entidades.

Tras completarse el traspaso, solicita a tu antigua entidad un certificado de deuda cero que confirme que el préstamo original quedó completamente cancelado, sin importes pendientes ni comisiones no liquidadas. Guarda este documento junto con el nuevo contrato: te servirá como prueba definitiva de que la operación se cerró correctamente si en algún momento la antigua entidad reclamara algún importe por error administrativo.

El traspaso compensa especialmente cuando la diferencia de TAE entre tu préstamo actual y la nueva oferta es significativa y todavía queda una parte considerable del plazo original por devolver, ya que el ahorro en intereses se acumula durante todo el tiempo restante. Si a tu préstamo actual le quedan solo unas pocas cuotas, el ahorro potencial suele ser demasiado pequeño para justificar los trámites y los posibles costes de cancelación anticipada, por lo que en esos casos conviene simplemente terminar de pagarlo con las condiciones originales.

Como referencia práctica, calcula siempre el ahorro total en euros durante todo el plazo restante, no solo la diferencia de puntos porcentuales entre ambas TAE: una diferencia que parece pequeña en porcentaje puede representar un ahorro considerable si el capital pendiente es alto y quedan muchos meses por delante.

Algunas personas, en lugar de solicitar un producto de traspaso específico, optan por pedir un préstamo nuevo estándar y usar el dinero para cancelar el antiguo por su cuenta. Esta alternativa funciona igual en la práctica, pero exige más disciplina: debes asegurarte de coordinar los tiempos para no acumular ambas cuotas durante el mes de transición, y de cancelar efectivamente el préstamo antiguo en cuanto recibas el dinero del nuevo, en lugar de dejarlo pendiente. Si tu entidad ofrece un producto específico de traspaso, suele ser preferible porque coordina directamente ambos movimientos y reduce el margen de error.

En orden, el proceso completo es:

1. Calcula el importe pendiente exacto de tu préstamo actual, incluyendo cualquier comisión de cancelación anticipada.
2. Compara la TAE total de varias ofertas de traspaso, no solo el interés nominal publicitado.
3. Revisa la comisión de cancelación anticipada de tu préstamo actual e inclúyela en el cálculo de ahorro.
4. Solicita la operación en la nueva entidad, aportando el certificado de deuda pendiente.
5. Verifica la cancelación efectiva del préstamo antiguo solicitando un certificado de deuda cero.

Seguir este orden evita el error más común: iniciar el traspaso atraído solo por una TAE más baja, sin haber calculado antes si la comisión de cancelación anticipada de tu préstamo actual reduce o incluso elimina ese ahorro aparente.

Antes de firmar la operación de traspaso, revisa con el mismo detalle que aplicarías a cualquier préstamo nuevo: el cuadro de amortización completo de la nueva operación, las condiciones de amortización anticipada por si en el futuro quieres cancelar antes de plazo, y cualquier seguro vinculado que pudiera encarecer la TAE real más allá de lo que muestra la publicidad inicial. Un traspaso bien ejecutado debería mejorar tus condiciones en conjunto, no solo en el titular de la oferta.

En España, tanto bancos tradicionales como entidades financieras especializadas compiten activamente por captar clientes con préstamos ya contratados en otra entidad, precisamente porque suele tratarse de clientes con historial de pago demostrado. Bancos como ING, Openbank o EVO Banco, además de la banca tradicional (CaixaBank, Santander, BBVA), suelen publicitar de forma explícita ofertas de "traspaso" o "cambio de préstamo" con condiciones preferentes para captar este tipo de clientes. Antes de decidirte por tu propia entidad actual o por una nueva, solicita cotización a al menos dos o tres de estas opciones, ya que las condiciones de traspaso pueden variar considerablemente según la política comercial de cada entidad en cada momento.

Ten en cuenta también que algunas entidades ofrecen condiciones especiales de traspaso únicamente si además domicilias tu nómina o contratas otros productos vinculados (seguros, tarjetas); calcula siempre si el coste de esos productos adicionales compensa la mejora de TAE ofrecida antes de aceptar el paquete completo.

Pedir cotización por escrito a cada entidad, con el mismo importe y plazo restante, te permite comparar de forma justa y evitar quedarte con la primera oferta simplemente por comodidad o por ser tu banco habitual.