El Ministerio de Economía estudia regular las promociones de primer préstamo gratuito al 0%

El Ministerio de Economía y Transformación Digital ha iniciado un proceso de consulta pública con el objetivo de regular las promociones de "primer préstamo gratis al 0%" que ofrecen habitualmente las plataformas de microcréditos online en España. La iniciativa responde a una creciente presión de las organizaciones de consumidores, que denuncian que estas ofertas pueden inducir a error sobre el coste real del producto financiero.

En qué consiste la práctica cuestionada

La promoción del "primer préstamo gratis" es una de las herramientas de captación más extendidas en el mercado de los microcréditos online. Bajo este modelo, un nuevo cliente puede solicitar un préstamo de entre 50 y 300 euros y devolverlo exactamente por el mismo importe si lo hace en el plazo acordado, generalmente entre 15 y 30 días. La entidad asume el coste financiero a modo de inversión en adquisición de clientes.

El problema identificado por el Ministerio y las asociaciones de consumidores surge cuando el cliente no puede devolver el préstamo en el plazo inicial y solicita una prórroga. En ese momento, la operación deja de ser gratuita y se aplican los tipos habituales de la entidad, que pueden traducirse en una TAE de varios cientos por ciento sobre el importe pendiente.

Qué propone el Ministerio

Según el documento de consulta, las medidas en estudio incluyen:

• Obligación de mostrar en toda comunicación publicitaria la TAE equivalente real que se aplicaría si el cliente prolongara el plazo de devolución más allá del periodo gratuito inicial.
• Inclusión de un aviso destacado durante el proceso de solicitud que explique en términos sencillos qué ocurre si no se devuelve el préstamo en plazo.
• Limitación de la denominación "gratis" o "0%", que solo podría utilizarse si la oferta es gratuita en todas las circunstancias posibles, incluidas las prórrogas.

Posiciones enfrentadas

Las asociaciones de consumidores, encabezadas por OCU y FACUA, se han mostrado favorables a la regulación. Argumentan que muchos usuarios, especialmente los que se encuentran en situaciones de vulnerabilidad financiera, contratan el primer préstamo sin valorar adecuadamente el riesgo de no poder devolverlo en plazo y se ven atrapados en espirales de deuda.

Las entidades fintech y microfinancieras, por su parte, rechazan la propuesta en sus términos actuales. Señalan que la oferta del primer préstamo gratuito es legítima y transparente, que los contratos incluyen toda la información legalmente exigida, y que imponer restricciones a este modelo de negocio reduciría la competencia y limitaría el acceso al crédito para personas excluidas del sistema bancario tradicional.

Próximos pasos

El periodo de consulta pública permanece abierto hasta finales de julio de 2026. Tras su cierre, el Ministerio elaborará un borrador de anteproyecto de ley que deberá pasar por el Consejo de Estado antes de iniciar su tramitación parlamentaria. Se estima que, en el mejor de los casos, la norma no entraría en vigor antes del primer trimestre de 2027.