Historial Crediticio
Rexistro das operacións de crédito e do comportamento de pago dunha persoa en bureaux e institucións.
O historial crediticio é o conxunto de informacións que acreditan o comportamento de pago dunha persoa ao longo do tempo: que créditos contratou, por que importes, se pagou puntualmente ou incorreu en impagos, e cal é o seu nivel de endebedamento actual. En España non existe un credit score numérico único e visible como o FICO estadounidense: cada banco, fintech ou financeira combina os datos dispoñibles co seu propio modelo interno de scoring.
Compóñeno principalmente dous tipos de rexistros. A CIRBE (Central de Información de Riscos do Banco de España) recolle todas as operacións superiores a 1.000 € declaradas por entidades supervisadas, tanto ao corrente de pago como impagadas. E os ficheiros privados de morosos, sendo o máis coñecido ASNEF, xestionado por Equifax, que só contén información negativa: débedas impagadas declaradas polos acredores tras cumprir certos requisitos legais. A LOPDGDD e o RGPD establecen que os datos negativos só se poden manter durante un máximo de cinco anos desde que a débeda se fixo esixible, e deben cancelarse de inmediato cando se paga.
Convén distinguir non ter historial (nunca contrataches ningún produto financeiro) de ter mal historial (contrataches crédito e incorriches nalgún impago); os criterios de aprobación son distintos para cada perfil.
Para mellorar o historial: paga sempre antes do vencemento, revisa a túa situación en ASNEF e CIRBE antes de solicitar crédito novo, notifica por escrito calquera inscrición errónea (e reclama ante a AEPD se é necesario), evita acumular varias solicitudes en poucos días e mantén polo menos un produto financeiro con bo comportamento de pago. Consulta a entrada completa en castelán en Historial Crediticio (CréditoLab).
Preguntas frecuentes
Canto tempo permanece un impago no historial crediticio en España?
Segundo a LOPDGDD e o RGPD, os datos negativos en ficheiros de morosos como ASNEF poden manterse un máximo de cinco anos desde que a débeda se fixo esixible.
Que diferenza hai entre a CIRBE e ASNEF?
A CIRBE é un rexistro público que recolle operacións superiores a 1.000 € tanto ao corrente de pago como en mora. ASNEF é un ficheiro privado que só recolle impagos.
Podo consultar o meu historial crediticio de forma gratuíta?
Si, unha vez ao ano en ASNEF (equifax.es), Experian (experian.es) e o informe CIRBE na web do Banco de España.