FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada)
Documento precontractual obrigatorio que resume todas as condicións do préstamo en formato estandarizado europeo.
A FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) é un documento precontractual de entrega obrigatoria que o prestamista debe facilitar ao consumidor antes de que este asine calquera contrato de crédito ao consumo, tanto en España como no resto da Unión Europea. O seu formato está harmonizado pola Directiva 2008/48/CE e a Lei 16/2011 de contratos de crédito ao consumo, o que garante que o cliente poida comparar diferentes ofertas cos mesmos campos informativos, con independencia da entidade ou do país europeo onde se ofreza o crédito.
A FEIN inclúe de forma obrigatoria: o importe total do crédito, a TAE (Taxa Anual Equivalente), o tipo debedor nominal (TIN), o número e calendario de cotas, o custo total do crédito para o consumidor, as garantías esixidas, as condicións de reembolso anticipado e os dereitos de desistencia. Toda esta información debe presentarse seguindo exactamente a orde e a denominación establecidas no anexo da Directiva, sen que o prestamista poida modificar nin o formato nin os encabezamentos.
É fundamental distinguir a FEIN da FIAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas): a FEIN contén a información xeral do produto, mentres que a FIAE informa sobre condicións específicas que poden resultar especialmente gravosas para o consumidor, como os riscos de tipo variable, as penalizacións por impago ou a posibilidade de vencemento anticipado. Ambos os documentos deben entregarse xuntos e con suficiente antelación antes da sinatura.
Na práctica, moitas financeiras de microcréditos online entregan a FEIN dentro do proceso de solicitude dixital, xeralmente no paso anterior á sinatura electrónica do contrato. Léaa con atención: se algún campo non coincide co anunciado na publicidade (importe, cota, TAE), tes dereito a non contratar sen ningunha penalización. O período de reflexión entre a recepción da FEIN e a sinatura do contrato é de polo menos 14 días naturais para créditos superiores a 200 € en determinadas condicións, aínda que a maioría dos microcréditos se asinan antes se o consumidor o acepta expresamente.
Se a entidade non che entrega a FEIN antes da sinatura, podes denuncialo ante a Axencia Española de Protección de Datos ou ante os servizos de reclamacións do Banco de España. A falta de entrega deste documento pode acarrear a nulidade de determinadas cláusulas do contrato. Consulta a entrada completa en castelán en FEIN (CréditoLab).
Preguntas frecuentes
Cando se debe entregar a FEIN?
O prestamista está obrigado a entregar a FEIN antes de que o consumidor quede vinculado por calquera contrato ou solicitude de crédito. Nos créditos online, isto adoita ocorrer no paso previo á sinatura dixital, con tempo suficiente para que o consumidor poida revisala e comparala con outras ofertas.
É obrigatoria a FEIN en todos os préstamos?
A FEIN é obrigatoria nos contratos de crédito ao consumo regulados pola Lei 16/2011, é dicir, préstamos entre 200 € e 75.000 € destinados a consumidores particulares. Quedan fóra do seu ámbito os créditos hipotecarios (que teñen a FIPRE e a FIPER), os créditos inferiores a 200 € e os créditos a empresas.
Que ocorre se o prestamista non entrega a FEIN?
A non entrega da FEIN constitúe unha infracción administrativa grave. Ademais, pode acarrear a nulidade de determinadas cláusulas do contrato (especialmente as cláusulas abusivas ou as penalizacións desproporcionadas), e o consumidor pode reclamar ante o Banco de España ou ante os tribunais.