Qué es el CAT y por qué es más útil que la tasa nominal
El CAT (Costo Anual Total) equivale a la TAE española: es un porcentaje anualizado que incluye la tasa de interés nominal más todas las comisiones obligatorias y gastos asociados al crédito. El Banco de México (Banxico) obliga a todas las entidades financieras mexicanas a mostrarlo en publicidad y contratos.
Ejemplo de por qué importa: un préstamo con tasa nominal del 15% mensual + comisión de apertura del 5% puede tener un CAT del 280% anualizado. Si solo miras la tasa mensual, parece razonable; el CAT revela el costo real.
Rangos típicos de CAT por tipo de crédito en México 2026
- Microcrédito (7-30 días): CAT 500%-1,500%. Normal para este tipo por la annualización de costos de corto plazo.
- Préstamo personal SOFOM (3-12 meses): CAT 80%-600%. Varía mucho según el perfil del cliente y si tiene historial.
- Préstamo personal bancario: CAT 20%-50%. Solo para clientes con historial y nómina en el banco.
- Crédito nómina ISSSTE/IMSS: CAT 18%-35%. Las condiciones más favorables disponibles.
Por qué el CAT de microcréditos parece tan alto
Si pides $1,000 MXN a 15 días y devuelves $1,100 MXN, el costo es de $100 (10%). Pero anualizado (como hace el CAT) implica un costo de 240% anual si repitieras el ciclo 24 veces al año. Matemáticamente correcto pero visualmente impactante.
Para microcréditos de muy corto plazo, el CAT es una comparación menos intuitiva. Mejor compara el costo total en pesos: ¿cuánto devuelves exactamente por cada $1,000 solicitados?
Cómo comparar correctamente usando el CAT
El CAT es más útil cuando comparas productos del mismo tipo y plazo similar. Para elegir entre dos préstamos personales a 6 meses, el de menor CAT es el más barato. Para comparar un microcrédito a 15 días con uno a 30 días, el CAT puede inducir a error porque el plazo diferente afecta la annualización.
Regla práctica: para préstamos de más de 3 meses usa el CAT. Para plazos menores, calcula el costo total en pesos. Compara ofertas actualizadas por CAT en nuestra sección de préstamos de CréditoLab en México.
Para comparar el costo real entre distintas ofertas, utiliza nuestra calculadora de CAT de CréditoLab antes de firmar cualquier contrato.
Preguntas frecuentes
¿Están obligados a informarme el CAT en México?
Sí. La Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros obliga a todas las entidades financieras mexicanas a mostrar el CAT de forma prominente en publicidad y contratos. Si no lo muestran, es una señal de alerta.
¿Un CAT bajo siempre significa mejor préstamo?
Para el mismo tipo de préstamo y plazo similar, sí. Pero considera también: plazos de pago, flexibilidad para prorrogar, velocidad de dispersión y la reputación de la entidad. El préstamo más barato de una entidad no regulada puede salir caro si hay problemas.
¿El CAT incluye los intereses moratorios?
No. El CAT calcula el costo bajo el supuesto de pago puntual. Los intereses moratorios (por retraso) no se incluyen porque son contingentes. En los contratos de préstamos en México los intereses moratorios suelen ser del 1.5-4% mensual adicional sobre el saldo vencido.
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Escrito por
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Redacción CréditoLab
Equipo editorial especializado en finanzas personales y crédito al consumo en mercados hispanohablantes.